28 октября Центробанк фактически запретил автокредиты со сроком более 7 лет и потребительские кредиты на любые цели под залог машины более 5 лет. Новые правила вступят в силу с 1 января 2027 года. Разбираемся, почему так произошло, можно ли будет обойти ограничения и всё-таки оформить кредит на более долгий срок, чтобы уменьшить платёж.
С первого квартала 2027 года Банк России вводит макропруденциальные лимиты (МПЛ) на два вида кредитов:
Что значит «Центробанк вводит МПЛ»: регулятор говорит банкам, сколько кредитов разных видов они могут выдать. По новым правилам, с 2027 года автокредитов сроком более 7 лет и кредитов под залог транспорта в портфелях в банков и МФО может быть от нуля до 5%. Процент зависит от типа займа. В основном это 1%. То есть шанс получить такой кредит у вас стремится к нулю.
Ограничения по срокам касаются только новых кредитов, которые будут выдавать с начала 2027 года. Те, кто получил ссуду раньше, продолжат платить по условиям договоров.
За последние годы банки всё чаще выдают автокредиты на срок больше 7 лет: доля таких займов выросла с 8% (II квартал 2022 года) до 26% (II квартал 2026 года). Центробанк считает, что длинный срок стал лазейкой, чтобы снизить ежемесячный платёж в выдать кредит людям с высокой долговой нагрузкой. Например, если у вас уже 30% дохода уходит на ипотеку, то выдать вам кредит, который съест ещё 30% дохода, банк не может. Но если увеличить срок ссуды, то платёж будет меньше, и правила не нарушатся. Пресс-служба регулятора отмечает:
Увеличение срока кредитования позволяет банкам искусственно уменьшить размер платежа по кредиту и занизить значение показателя долговой нагрузки заёмщика (ПДН). Это создаёт условия для обхода установленных ограничений на выдачу кредитов заёмщикам с повышенной долговой нагрузкой
Есть и другой риск: чем дольше кредит, тем выше вероятность, что финансовое положение заёмщика ухудшится, а стоимость залога (машины) со временем снизится.
Почти половину нецелевых кредитов под залог автомототранспорта в III квартале 2026 года выдали на срок более 5 лет. По качеству обслуживания такие займы ведут себя почти как обычные необеспеченные потребительские кредиты, а их выдачу на срок свыше 5 лет уже ограничили. При этом сам сегмент невелик: на такие ссуды приходится лишь 4% от объёма кредитов наличными. Поэтому унификация правил, по мнению Центробанка, не должна заметно ударить по доступности кредитов для большинства заёмщиков.
Новые МПЛ призваны закрыть лазейку, которая позволяет занижать долговую нагрузку заёмщика за счёт растягивания срока кредита. Регулятор хочет снизить риски и не допустить роста проблемных долгов из‑за слишком «длинных» займов.
Но если вам нужен кредит на машину или под залог авто на любые цели, то подобрать лучшее предложение из всех банков можно в специальном сервисе «Выберу.ру». Сделать это надо до конца 2026 года, пока действуют старые правила.