Цена страховки ОСАГО рассчитывается с учетом базовых тарифов и ряда коэффициентов. Они могут повысить или уменьшить стоимость страхования автомобиля. В число наиболее значимых входит КБМ — коэффициент бонус-малус. С помощью экспертов финансового портала Выберу.ру разберемся, что это за показатель, почему важен КБМ, как узнать, какой КБМ у водителя, как изменяется стоимость полиса ОСАГО, если применяется максимальный или минимальный КБМ.
Коэффициент бонус-малус переводится с латинского языка как «хороший-плохой». Позволяет рассчитать стоимость ОСАГО с учетом аварийности водителя. Для владельцев авто с безаварийным стажем внедрена система скидок. В 2022 году можно получить максимальную скидку 54%, более чем вполовину уменьшив стоимость полиса. Поэтому на вопрос, что такое КБМ в страховке ОСАГО, можно ответить так — это возможность снизить цену страховки при безаварийном вождении или повысить её для водителей, являющихся частыми виновниками ДТП.
Расчет КБМ осуществляется на основании Указания ЦБ РФ. В 2022 году действует документ № 6007‑У от 8 декабря 2021 года. Коэффициент устанавливается с учетом водительского класса. Это работает так. Каждому водителю присваивается класс в зависимости от аварийности. Учитываются страховые выплаты, которые осуществил страховщик за застрахованного — виновника ДТП. Например, если в течение года совершено 2 ДТП, коэффициент не будет выше 3 класса, что повышает стоимость страховки как минимум в два раза. При безаварийной езде ежегодно увеличивается размер скидки.
С первого апреля 2022 введены в действие изменения коэффициентов за безаварийную езду:
Как узнать свой КБМ по ОСАГО? В этом может помочь документ, выданный страховой при заключении договора добровольного страхования. Для того чтобы проверить КБМ, по которому был произведен расчет размера страховой премии, возьмите бумажный полис или его электронную версию. Посмотрите на бланк. Коэффициент указывается в седьмом пункте. Здесь в единой таблице сведены данные по базовой ставке, примененным коэффициентам, влияющим на расчеты стоимости, и итоговая цена страховки.
КБМ владельца автомобиля и всех лиц, допущенных к управлению транспортным средством, внесенным в ОСАГО, указывается в третьем пункте напротив фамилии, имени, отчества и данных водительского удостоверения.
Договор добровольного страхования автогражданской ответственности может быть двух видов — ограниченный и неограниченный. Количество водителей, допущенных к управлению данным транспортным средством, влияет на стоимость страховки.
Когда в ОСАГО указывается определенный круг лиц, допущенных к управлению авто, — страховка ограниченная. Это может быть один человек — собственник транспортного средства – или несколько. В полис вносятся данные по каждому водителю — ФИО, информация о водительском удостоверении и коэффициент на дату заключения договора страхования. КБМ каждого считается персонально с учетом данных предыдущего периода. Рассчитывается размер страховки по максимальному тарифу КБМ водителей, указываемых в ОСАГО, и по нему определяется стоимость.
Собственнику автомобиля, желающему получить ОСАГО с любым количеством водителей, допущенных к управлению данным ТС, нужно оформить неограниченную страховку. Договор заключается без учета КБМ. При расчете используется другой важный коэффициент — КО. В 2022 году он составляет 2,32 для физических лиц и 1,97 для юрлиц. Неограниченные страховки часто используются на предприятиях, в службах такси и т. д. Кроме того, они выгодны частным лицам, если у водителя КБМ выше 2,32.
Например, водитель, имеющий третий класс, допустил за предыдущий период 2 аварии, его класс с четвертого снижен до М. Значит, при расчете страховых тарифов будет использоваться КБМ 3,92. В этой ситуации выгоднее неограниченная страховка, когда КБМ соответствует коэффициенту 1, а КО будет 2,32. Это уменьшит сумму страховки благодаря снижению процента надбавки с 3,92 до 2,32.
Узнать, как рассчитывается КБМ, можно, изучив Указание ЦБ РФ № 6007‑У. Один из важнейших параметров расчета — количество ДТП по вине водителя и, соответственно, сколько страховых возмещений произведено страховщиком. Чем больше выплат, тем ниже класс водителя и выше цена ОСАГО.
Например, собственник автомобиля со стажем вождения 10 лет имеет седьмой класс, КБМ равен 0,78. За ОСАГО платит со скидкой в 22%. За год совершает более трех аварий по своей вине. Его класс уменьшается до М, КБМ вырастает до 3,92. Вместо скидки появляется повышение цены почти в три раза.
Как рассчитать свой КБМ самостоятельно? Вам поможет таблица КБМ, опубликованная в Указании ЦБ РФ № 6007‑У.
Класс КБМ на период КБМ | Коэффициент КБМ на период КБМ | Класс КБМ | ||||
| Количество страховых возмещений за период КБМ | ||||||
0 | 1 | 2 | 3 | более 3 | ||
М | 3,92 | 0 | М | М | М | М |
0 | 2,94 | 1 | М | М | М | М |
1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
В первом столбце указан класс водителя на текущую дату. На пересечении класса с количеством страховых возмещений можно найти класс на следующий расчетный год. Например, для водителя, имеющего 4 класс, КБМ будет равным единице.
Водители имеют право страховать свою ответственность в любой компании; владея несколькими авто, страховать их в разных СК. Для удобства получения информации о наличии страховки, ДТП, выплатах, стаже и других данных, помогающих рассчитать стоимость ОСАГО, создана база АИС РСА.
Базы РСА предназначены для сохранения истории страхования каждого водителя и произведенных страховых выплатах. Данные сюда передаются сразу после выдачи новых полисов или продления действующих. В базу поступает информация о наступлении ДТП, компенсационных выплатах, что позволяет рассчитать КБМ в автоматическом режиме. Передавать информацию в АИС ОСАГО имеют право только официально работающие страховые компании.
После организации единой базы водителю больше не нужно самостоятельно получать выписки о безаварийной езде, чтобы новый страховщик правильно смог рассчитать коэффициент бонус-малус. Сегодня проверка КБМ по базе РСА выполняется страховыми самостоятельно. Для того чтобы проверить КБМ водителя, формируется электронный запрос в АИС РСА.
Пересчет КБМ производится один раз в год 1 апреля. С учетом количества аварий и страховых выплат коэффициент снизится или увеличится. Если водитель не допустил в течение предыдущего года ни одной аварии, КБМ уменьшается, скидка растёт. Узнать КБМ можно при оформлении полиса или в любой момент онлайн по базе РСА.
При досрочном расторжении ОСАГО водитель лишается скидки за безаварийную езду в текущем году. Его коэффициент снизится до начального уровня, который применялся при заключении договора, досрочно завершённого.
Например, в полис ОСАГО внесено два водителя — И. четвертого класса с КБМ равным 1 и К. седьмого класса с КБМ 0,78. В течение года И. совершает одну аварию по своей вине, за него производится выплата. К. не допускал ДТП. ОСАГО расторгнут досрочно. При заключении нового договора для И. снижается класс до второго, КБМ повышается до 1,76. У К. остаётся прежний седьмой класс и КБМ 0,78. Если бы договор не прерывался, для И. ничего бы не изменилось, а К. за год без аварий получил бы восьмой класс и КБМ 0,74. Скидка К. от применения коэффициентов увеличилась бы на 4%. Поэтому для безаварийных водителей расторгать ОСАГО досрочно не выгодно.
КБМ вырастает, если авария происходит по вине водителя или он не заключил договор страхования в предыдущий период.
Давайте посмотрим, как меняется КБМ после ДТП. Например, водитель имел седьмой класс и коэффициент, равный 0,78. В течение года он стал виновником одной аварии. Страховая выплатила компенсацию пострадавшей стороне. При продлении ОСАГО класс водителя уменьшается до четвертого, коэффициент вырастает до 1, достигая размеров базовой ставки полиса, без скидок и надбавок. А если водитель допустил два ДТП, его класс снизится до второго, КБМ станет 1,76, что увеличит цену страховки на 76%. Как уменьшить КБМ в этой ситуации? Не допускать аварий в следующем году по своей вине. Чем ниже аварийность, тем выгоднее страховщикам работать с данным клиентом. Поэтому происходит поощрение аккуратных водителей.
Среди способов, как снизить КБМ, доступен единственный — не быть виновником ДТП и своевременно продлевать ОСАГО. Чем больше у водителя беспрерывного безаварийного стажа, тем ниже КБМ. Снижение происходит автоматически. Если вы захотели проверить КБМ по РСА и увидели, что снижение не произошло, хотя аварий не было, обратитесь к страховщику. Уточните, как понизить КБМ в вашем случае. Обычно СК реагируют достаточно быстро, проверяют данные, сообщают, что нужно для исправления ситуации.
Расчетный КБМ может обнулиться. Это происходит в нескольких случаях:
При изменении персональных данных водителя или смене водительского удостоверения об этом необходимо сообщить своему страховщику. Он внесет изменения в базу и выдаст новый ОСАГО с измененной информацией. Если этого не сделать, при наступлении ДТП страховая компания имеет право отказать в выплатах по причине несовпадения данных.
Чтобы быть уверенным в том, что в РСА КБМ соответствует вашим данным, рекомендуется проверить КБМ по базе РСА онлайн и регулярно следить за коэффициентом. Если проверка КБМ по РСА показала, что ваш коэффициент обнулился, подайте обращение страховщику с просьбой проверить текущий коэффициент и произвести пересчет КБМ.
Для проверки есть несколько вариантов. Мы рекомендуем воспользоваться сайтом РСА:
При формировании запроса внимательно отнеситесь к вводимой информации. Любая ошибка приведет к отмене поиска, и вы не получите нужных сведений.
При необходимости провести проверку данных следующего водителя можно быстро очистить форму. Для этого достаточно нажать на кнопку сброса информации. Поля очистятся, форма будет готова к вводу новых данных.
Водитель, обнаружив ошибку, имеет право восстановить КБМ. Для этого нужно подать заявление на восстановление КБМ в СК, с которой заключен договор. Страховщик обязан проверить корректность данных, которые использовались для определения КБМ. Если на обращение нет реакции, восстановление КБМ не происходит, подавайте заявление в РСА или Банк России. Срок рассмотрения обращений — 30 дней. В сложных случаях он может быть увеличен. Срок пересчета КБМ зависит от страховой. Обычно он занимает несколько дней. При положительном решении, если удалось восстановить КБМ, излишне уплаченная сумма возвращается застрахованному лицу по его требованию.