При наступлении страхового случая страховщик организует ремонт транспортного средства (ТС) или выплачивает страховое возмещение. Если размер страховой выплаты не устраивает или ремонт затянулся, потерпевший вправе обратиться в страховую компанию с досудебной претензией. Выясним, в каких ситуациях это нужно делать, как правильно составить претензию и почему страховщик может ответить отрицательно.
Если страховая компания (СК) не исполнила свои обязанности в отношении страхователя, он имеет право обратиться с иском в суд. Но до этого необходимо пройти процедуру досудебного урегулирования. До 1 июня 2019 г. пострадавшие клиенты обращались к страховщикам с досудебными претензиями. После принятия Закона о финансовом уполномоченном порядок досудебного урегулирования изменился.
В 2025 г. физические лица, которым финансовые услуги были оказаны не в полном объеме или ненадлежащим образом, должны подавать «Заявление о разногласиях». Клиентам привычнее название «претензия», поэтому для лучшего понимания в статье будет употребляться этот термин. Для юридических лиц ничего не изменилось: они по-прежнему направляют в СК досудебную претензию.
Распространенные ситуации, когда нужно подавать претензию в страховую по ОСАГО:
Если у виновника ДТП не было полиса ОСАГО, претензию нужно направлять именно ему. В соответствии с новым порядком досудебного урегулирования по ОСАГО, после подачи заявления страховщику потерпевший должен обратиться к финансовому уполномоченному. Каждая ситуация заслуживает детального рассмотрения.
Частая причина для подачи досудебной претензии в страховую компанию по ОСАГО — заниженные суммы выплат по страховке. Недобросовестные страховщики исходят из того, что клиенты не будут оспаривать сумму ни в досудебном, ни в судебном порядке. Кроме того, сотрудники страховой компании могут ошибиться в расчетах.
Клиенту, уверенному в своей правоте, нужно указать, что он не согласен с размером выплаты, и обосновать несогласие. Лучшим аргументом станет заключение независимого эксперта о размере возмещения ущерба.
После наступления страхового случая страхователь должен сообщить о нем в СК и приложить полный комплект необходимых документов. Страховщик должен изучить материалы и дать ответ в течение 20 дней. За это время страховая компания должна сделать следующее (один из вариантов):
Основания для отказа страховщик может приводить на свое усмотрение, но это не значит, что все они законны. В ст. 12. п. 20 Закона об ОСАГО предусмотрен всего один повод для отказа в выплате страхового возмещения.
Ответ на претензию по страховой выплате может быть отрицательным и по надуманным причинам, например:
Если отказ обусловлен подобными причинами, его нужно оспорить, направив мотивированную претензию страховщику по ОСАГО. В соответствии с Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» ваша претензия должна быть рассмотрена в течение 15 рабочих дней со дня получения заявления в электронной форме, если со дня нарушения ваших прав не прошло более 180 дней, а в иных случаях в течение 30 календарных дней со дня получения заявления.
Если страховая не выплатила сумму страхового возмещения в установленный срок, потерпевшему следует направить досудебную претензию ОСАГО с требованием произвести выплату. Можно предупредить компанию о том, что в случае игнорирования требований по оплате заявитель обратится в суд, и тогда страховщику придется оплатить неустойку, штраф и судебные издержки заявителя.
Повод для подачи досудебной претензии возникает, когда машину отремонтировали, но сделали это некачественно. Получив транспортное средство со станции технического обслуживания, потерпевший должен подписать акт выполненных работ или акт приема-передачи. Прежде чем это делать, нужно убедиться, что восстановительные работы проведены в полном объеме.
Обнаруженные недостатки — основание для подачи претензии. В документе нужно указать все дефекты, которые указывают на нарушение технологии ремонта. Обнаружить недостатки самостоятельно способен не каждый автовладелец, поэтому для осмотра лучше пригласить независимого эксперта.
После подачи претензии нужно дождаться, пока страховщик организует совместный осмотр ТС для оценки качества ремонта. На эту процедуру тоже нужно взять с собой эксперта.
Чтобы понимать, когда стоит писать досудебку по поводу затягивания ремонта, необходимо знать, как отсчитывается установленный срок восстановительных работ по ОСАГО.
Срок для выполнения ремонтных работ считается с того дня, когда транспортное средство было доставлено на станцию техобслуживания. На практике страховщики затягивают сроки под такими предлогами:
Указанные причины не могут служить основанием для увеличения сроков ремонта. На то, чтобы осмотреть авто, согласовать стоимость ремонта и заказать запчасти, у страховщика есть 20 дней. После этого он должен выдать направление на СТО.
Клиент, получивший направление, вправе пригнать машину в сервис, где ее обязаны принять на ремонт. С этого дня отсчитывается срок ремонтных работ. В соответствии с законом, он не должен превышать 30 дней.
Не нужно подписывать бумаги, в которых вы не уверены. Если автомобиль уже находится в сервисе и срок ремонта нарушен, можно писать досудебную претензию в СК с требованием неустойки. Автомобиль можно забрать или оставить в сервисе до окончания досудебного спора по ОСАГО.
Когда необходимо потребовать выплату неустойки, можно включить это требование и расчет суммы в досудебную претензию. Другой вариант — сначала обратиться в страховую с требованием ее выплатить, а после отказа направлять претензию. Если заявитель не может самостоятельно посчитать размер неустойки, достаточно включить требование, в ином случае можно привести расчет и прописать сумму. Следующий шаг после отказа — обращение к финансовому уполномоченному.
Если у виновника аварии отсутствовала страховка ОСАГО, потерпевший не обязан обращаться к нему с претензией, но имеет право это сделать. Вместо подачи претензии можно сразу направлять иск в суд. Однако судебные органы положительно относятся к попыткам заявителей урегулировать вопрос в досудебном порядке. Обращение с претензией к виновнику до подачи иска повышает вероятность успеха в суде.
Чтобы у страховой компании не было оснований для оспаривания досудебки, она должна быть грамотно составлена. Заявителю нужно продумать все формулировки и правильно указать сведения. Если страховщик поймет, что закон на стороне потерпевшего, с большой вероятностью он не захочет доводить дело до суда.
Сотрудники страховой понимают, что в случае, если судебный орган встанет на сторону истца, компании придется удовлетворить требования, указанные в претензии, возместить расходы потерпевшего на юриста и понести судебные издержки.
Форма претензии в страховую компанию по ОСАГО должна соответствовать нормам делопроизводства. Сведения, которые должен содержать документ:
Структура и содержание заявления должны соответствовать «Положению о стандартной форме», утвержденному 12 апреля 2019 г. Изучите образец претензии по ОСАГО, чтобы понимать, как правильно ее заполнять.
В рамках досудебного урегулирования заявитель может потребовать возмещения расходов, понесенных им по таким основаниям:
Если наступление страхового случая повлекло за собой другие расходы, потерпевший вправе потребовать их возместить. Основание — п. 50 Постановления Пленума Верховного Суда № 58.
Допускается отправка почтой и в электронном виде, личная передача сотруднику страховой. Важно, чтобы способ отправления давал возможность доказать, что документы доставлены и адресат их получил.
Надежный способ отправки — заказным письмом с уведомлением о вручении. К письму должна прилагаться опись вложений. Еще один вариант — лично отнести претензию в офис страховщика и передать сотруднику.
Важно, чтобы у принимающего лица было право получать входящие документы, поэтому нужно попросить доверенность, выданную директором. Передав заявление, необходимо убедиться, что сотрудник страховой компании проставил отметку о принятии. Желательно, чтобы сотрудник выдал вам расписку о получении претензии.
Необязательно обращаться в тот офис, где потерпевший заключал договор. Можно прийти в любое отделение страховщика, которое находится поблизости. В этом случае в соответствии с п. 22 ПП № 58 нужно предоставить сведения обо всех обращениях, которые были ранее.
Важно, чтобы заявитель мог доказать факт отправки претензии и ее получения страховой компанией. Пример из судебной практики:
При подаче претензии физическим лицом (потребителем финансовых услуг) нужно приложить такие документы:
Допускается прикладывать оригиналы или надлежащим образом заверенные копии. Некоторые страховые компании указывают, что при подаче претензии необходимо предоставлять только те документы, которые не были предоставлены ранее.
В соответствии с ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» обращение, поданное физическим лицом, будет рассмотрено в течение 15 рабочих дней с даты подачи, если выполнены условия:
В иных случаях заявление будет рассмотрено в течение 30 календарных дней. Претензия, поданная ИП или юридическим лицом, рассматривается в течение 10 календарных дней, за вычетом нерабочих и праздничных. Срок отсчитывается со дня получения обращения.
Обычно страховщики рассматривают обращения до истечения срока. Ответ придет на электронную почту или на почтовый адрес, который указал потерпевший. Если страховщик согласен с требованиями заявителя, он произведет выплату незамедлительно. В зависимости от банка получателя, средства могут поступить сразу или спустя несколько дней (до 5).
Страховая компания может ответить на претензию отрицательно. Основные причины:
Если компания не ответила в течение установленного срока или отказалась удовлетворить требования, изложенные в претензии, потерпевший вправе обратиться с иском в суд.