Два и больше займов у одного заёмщика – не редкость. Но процесс одобрения второго может осложниться при недостаточном уровне доходов и крупной задолженности. Дадут ли кредит, если уже есть кредит, зависит и от внутренней политики банка. Расскажем, как проводится оценка заёмщика, где взять кредит, если есть действующие, и увеличить вероятность одобрения заявки.
Можно ли взять два кредита в одном банке, кредитор решает при рассмотрении заявки. Процесс происходит в несколько этапов:
Автоматическая проверка. На этом этапе специальные алгоритмы проверяют информацию, указанную клиентом в заявке. Перед выдачей оценивают, соответствует ли заёмщик требованиям в части возраста, регистрации, гражданства, где работает, какие у него ежемесячные доходы и стаж. Также смотрят кредитную нагрузку – количество непогашенных обязательств, то есть суммарные долги по всем кредитам в банках и займам в МФО. Незакрытые задолженности и наличие просрочек видны в кредитной истории, на проверку которой заёмщик должен дать согласие.
Ручная проверка. Сотрудник банка проверяет заявку и решает, можно ли взять кредит, если он уже есть. Он также проверит действующие задолженности, их сумму.
Последний этап – проверка клиента службой безопасности. Здесь проконтролируют, достоверна ли информация в кредитной заявке, могут запросить дополнительные сведения и самостоятельно получить данные из открытых источников, например, у судебных приставов или в ФНС.
Как правило, эти этапы проходит каждая заявка на любой вид кредита:
В микрофинансовых организациях процесс проверки упрощён. Здесь получить положительное решение по заявке легче, поскольку сумма и сроки – минимальны, а МФО рискует меньше, если долг не будет погашен.
Есть ли возможность получить кредит, если есть непогашенные кредиты
Одобрят ли кредит, если он уже есть, зависит от нескольких факторов – наличия просрочек, суммарного объёма ежемесячных платежей по текущим обязательствам, количества открытых кредитов, доходов клиента.
В каких случаях могут дать второй кредит
Законодательство не накладывает ограничений на количество кредитов на имя одного заёмщика. Банки могут выдать любое число займов, даже если предыдущие не погашены. Но на практике повторное кредитование не всегда доступно.
Второй кредит в своём или другом банке могут одобрить в таких случаях:
Достаточный доход. С 2019 года каждый банк должен оценивать платёжеспособность по показателю долговой нагрузки (ПДН) клиента. С 2024 года, согласно закону № 601-ФЗ, организации обязаны уведомлять клиентов о рисках, если коэффициент – более 50%. Рассчитывают ПДН как соотношение доходов и расходов. Если при делении суммы ежемесячных платежей на величину среднемесячного дохода получается значение 0,5 и выше, в оформлении кредита могут отказать. Касается это всех программ, кроме образовательных кредитов и военной ипотеки.
Отсутствие просрочек. Даже при высоком доходе просроченная задолженность покажет неблагонадёжность клиента. Шансы на одобрение – минимальны.
Оформление рефинансирования. Это новый кредит на погашение предыдущего или нескольких. Его тоже не оформят с просрочками, но размер доходов не так критичен, ведь деньги выдают на закрытие долга, после чего у клиента фактически останется один кредит.
Ещё один вариант предоставления следующего займа – оформление кредита под залог. Этот способ часто используют, если дохода недостаточно. Залоговые продукты получить легче из-за минимальных рисков банка – в случае невыплаты финансовая организация реализует имущество и вырученными деньгами закроет задолженность.
Когда второй кредит точно не дадут
Дополнительную ссуду не выдают, если:
по текущим обязательствам есть просрочки, даже небольшие по сумме и короткие;
у клиента высокий ПДН, причём банки могут устанавливать разные пороговые значения – в среднем от 40 до 60%;
небольшая официальная зарплата, которую клиент может подтвердить справками;
недостаточный стаж, например, заёмщик проработал на последнем месте один месяц;
нет обеспечения по займам, где оно требуется – клиент не может предоставить авто или недвижимость в залог, привлечь поручителей.
Банк вправе отказать или одобрить заявку, но при этом сделать условия кредитования менее выгодными – повысить процентную ставку, сократить срок выплаты долга и лимит, потребовать оформления страховки.
При обращении за вторым кредитом банки предлагают такие условия:
ставка в среднем – 10–16%;
срок в зависимости от программы – до 5–30 лет;
сумма по потребительским кредитам – до 5–7 млн руб., по ипотеке – до 30 млн руб.
При повторном кредитовании банк может выдать сумму меньше, чем предусмотрено программой, и сократить срок для снижения рисков невыплаты. На вероятность одобрения влияет и наличие обеспечения – по заявкам на залоговые кредиты шанс отказа ниже, особенно при наличии у клиента стабильного заработка и ликвидного имущества.
Можно ли взять кредит в своём банке
Обычно второй кредит в своём банке взять сложно, но некоторые одобряют заявки на особых условиях, например, зарплатным клиентам. Банки учитывают такие факторы:
имеются ли просрочки, реструктуризации, оформление кредитных каникул по прошлым кредитам в этом банке;
платит ли заёмщик по обязательствам досрочно;
какие займы уже оформлены – кредитка с небольшим лимитом или ипотека на 20–30 млн руб.;
есть ли у клиента ликвидное имущество для залога – недвижимость, автомобиль.
Значительно повлияют на вероятность одобрения уровень долговой нагрузки и качество платёжной дисциплины заёмщика.
Можно ли получить кредит, если есть займы в МФО
Микрозаймы можно брать на небольшую сумму и срок в среднем до 1 месяца. Если таких обязательств немного и заёмщик выплачивает долги в срок, они значительно не повлияют на ПДН и вероятность одобрения кредитной заявки. При большом объёме оформленных займов банки оценивают ситуацию с их погашением – если просрочек нет, кредит могут одобрить.
Некоторые банки рассматривают частые обращения клиента в МФО как негативный фактор.
Дадут ли кредитную карту
По кредитным картам банки предоставят лимит меньше, чем по стандартным кредитам или ипотеке, поэтому и отказывают по таким заявкам реже. Часто проводят быструю проверку клиента по основным параметрам. Если нет крупных просрочек, а дохода достаточно, одобряют соответствующий кредитный лимит. В будущем банк может повысить его, если клиент вовремя вносит минимальные платежи и гасит проценты.
Возможные причины отказа те же – низкий доход, проблемы с кредитной историей, ПДН превышает 50%. В то же время банк может дать минимальный лимит на уровне 30–50 тыс. руб.
Оформят ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты
Ипотека – услуга кредитования на длительный срок и крупную сумму. При её одобрении банк проводит всестороннюю проверку клиента и созаёмщиков. Кроме стандартных критериев (наличия просрочек, дохода, места работы, стажа), проверяют дополнительные параметры:
любой неофициальный заработок;
наличие иждивенцев у заёмщика;
доходы других членов семьи и др.
Для оформления ипотечного договора лучше выбрать банк, где клиент получает зарплату, раньше брал и успешно погашал кредиты, имеет крупный вклад.
Как повысить шансы на выдачу кредита
Для максимального повышения шансов на одобрение второго кредита можно:
Проверить кредитную историю. Стоит делать это хотя бы раз в год, чтобы избежать ошибок. Например, МФО или банк может не внести вовремя информацию о погашении, и в кредитной истории будет непогашенный заём, увеличивающий ПДН.
Максимально закрыть задолженности. Перед тем как обратиться с заявкой в банк, закройте мелкие долги, например, по микрозаймам.
Привлечь поручителей. Если кредитор позволяет, найдите поручителя, который соответствует требованиям банка. Это снизит риски и повысит шансы на одобрение.
Предложить залог. Если клиент обращается за получением крупного кредита, в качестве обеспечения можно использовать ликвидное имущество.
Подтвердить весь доход. Во многих банках, в том числе в Сбербанке, учитываются не только белые зарплаты, но и доходы от самозанятости, сдачи имущества в аренду и др.
Правильно заполнить заявку. Подать её можно онлайн на сайте банка или в офисе. В форме важно указывать достоверную информацию, в том числе о наличии других кредитов. От этого тоже зависит шанс на одобрение.
Заранее рассчитать долговую нагрузку. Если она составляет около 50%, обращайтесь в те банки, где одобряют кредиты с таким показателем.
Собрать необходимые документы. Кроме паспорта, банки проверяют справки о доходах, трудовые книжки.
Если в банке не оформляют следующий кредит из-за отсутствия хорошей кредитной истории, превышения расходов над доходами, а погашать долги возможности нет, используйте рефинансирование с выдачей дополнительной суммы. Эти программы помогут закрыть кредиты и получить около 100–300 тыс. руб. на любые покупки.