Представьте: вы просыпаетесь утром, а вместо будильника — звонок от банка. Вместо кофе — уведомление о просрочке. Вместо планов на день — мысли о том, как законно исчезнуть вместе с кредитом, как Штирлиц на границе. Кажется, что единственный способ исправить ситуацию — стать невидимкой. Но на самом деле есть немало законных способов избавиться от кредитного долга. Рассказываем, как списать долги и какие последствия есть у каждого метода.
Долг по кредиту не исчезает сам по себе. Любая просрочка запускает цепочку последствий, и чем дольше тянуть, тем дороже выйдет. Сначала банк начисляет штрафы и пени. Долг начинает расти быстрее, чем вы успеваете его гасить. Параллельно кредитор фиксирует просрочку в вашей кредитной истории. После такой отметки рассчитывать на новые займы почти невозможно.
Изначально, банки пытаются обойтись малыми потерями и договориться с должником, так как в их интересах, чтобы деньги вернулись. В таких случаях вам могут смягчать условия по кредиту, предлагать рефинансирование или реструктуризацию.
Если вы не захотите идти на контакт к делу подключат коллекторов. Формально их деятельность ограничена законом, но общение с ними редко бывает комфортным. При крупных суммах и злостном уклонении дело может дойти и до суда.
Банк может обратиться в мировой суд и взыскать долг в упрощённой форме без вашего присутствия. Если задолженность перевалила за 500 000 рублей дело передадут в районный суд и тогда вы уже должны появится на заседании и объяснить всю ситуацию. В лучшем случае назначать реструктуризацию, в худшем — деньги взыщут приставы.
Но если всё-таки вас обязуют вернуть весь долг банку по решению суда, то придётся платить. Суд может обязать вас погасить долг за счёт продажи имущества, регулярно отчислять часть заработка.
Как видно, чем дольше тянуть, тем сильнее можно ухудшить своё положение. В итоге просрочка по кредиту может привести к неприятным последствиям:
Как избавиться от кредита, каждый решает самостоятельно. Рассмотрим, как можно сделать это законно.
Если вы поняли, что не можете оплачивать кредит и вовремя обратились в банк, организация может пойти навстречу и предложить компромисс. На первом этапе вам могут изменить графи платежа, сумму или просто не начислять пени, если у вас произошла единоразовая задолженность. Но если проблема более масштабная, например, вам урезали зарплату, то у вас есть несколько вариантов:
Этот вариант является довольно редким и возможен только в том случае, когда в договоре одни пункты противоречат другим или некоторые условия не соответствуют законодательным нормам, например, есть нарушения 353-ФЗ.
Полностью расторгнуть кредитный договор по своей инициативе невозможно, если банк выполнил свои обязательства. Вы не можете просто расторгнуть договор, чтобы перестать платить проценты или избежать долга.
Расторгнуть кредитный договор можно мирно или через суд. Для этого:
Как правило, данная ситуация возможна только с небольшими кредитно-финансовыми организациями, где составлением договора может заниматься неквалифицированный юрист, в банках такая ситуация практически невозможна. К тому же, часто такие дела отклоняют если есть задолженность перед банком.
Суть способа заключается в том, что по вашей просьбе банк облегчает условия кредита таким образом, чтобы вы могли полностью погасить его с учётом своего финансового положения. Реструктуризация может проходить несколькими способами:
О том, что такое реструктуризация, как работает этот метод и в чём его минусы, мы рассказали в статье «Реструктуризация кредита».
Это способ, с помощью которого вы меняете банк и условия кредита. По факту, вы переоформляете кредит на более выгодных условиях. Также вы можете объединить несколько займов в один. Процедура имеет смысл, если удалось найти предложение, при котором ежемесячная выплата будет меньше, например, за счёт уменьшения ставки.
О том, когда лучше использовать рефинансирование и как подать заявку, мы рассказали в статье «Как быстро закрыть кредит: досрочное погашение или рефинансирование».
Невыплата по кредиту может быть застрахована. В этом случае страховая компания погашает кредит по условиям действия полиса, например, при болезни. Правда, это ещё нужно доказать, а потому избавиться от кредита данным способом удаётся далеко не всегда.
Это наиболее радикальный способ, который вы можете выбрать. При этом пройти процедуру можно по-разному. Но по закону вы обязаны это сделать, если долг превышает полмиллиона рублей, а просрочка более трёх месяцев.
Кредит после банкротства можно не выплачивать. Но и взять новый уже не получится, а также три года нельзя будет работать на руководящей должности. Чтобы не прибегать к банкротству, лучше заранее подумать, сможете ли вы получить реструктуризацию или рефинансирование.
Более подробно о процедуре банкротства, причинах отказа и видах, мы рассказали в статьях:
Данный способ банк использует в том случае, если кредит обеспечен какой-либо собственностью, которую можно забрать в счёт долга. Обычно, этот вид займа называют «Кредитом под залог имущества/недвижимости».
Минус этого способа в том, что банк продаёт собственность на аукционе и нередко по заниженной цене. В итоге вы можете остаться без имущества и при этом не до конца избавиться от кредита. Часто такой вариант используют при оформлении ипотеки.
Как избавиться от кредита законно, в каждой ситуации следует решать в индивидуальном порядке. В любом случае, чем раньше вы уведомите банк о том, что возникли проблемы с выплатой кредита, тем лучше. Если просрочка ещё не наступила, банк может пойти вам навстречу и смягчить условия договора (при наличии уважительной причины).
Доводить дело до суда или продажи долга коллекторам – не самый приятный способ решить проблему. Лучше брать кредиты только тогда, когда вы полностью уверены, что сможете выплатить их в срок, чем потом искать способ, как от них избавиться.