Если человек решает сделать крупную покупку, но ему не хватает личных денег, чаще всего он обращается в кредитную организацию. Разберёмся, как правильно взять кредит в банке, чтобы финансовые обязательства были по силам. Рассмотрим правила кредитования, которые помогут не попасть в долговую яму.
Согласно данным ЦБ РФ, более 40% россиян имеют кредитные обязательства в 2024 году. При этом в конце прошлого года Центробанк установил более строгие ограничения на заёмщиков с высокой долговой нагрузкой по необеспеченным кредитам. Причина – закредитованность граждан и рост числа тех, кто не может платить по долгам. Эти сведения говорят о том, что многие не умеют правильно рассчитать нагрузку и оказываются в финансовой яме.
Если вы решили взять кредит, на что в первую очередь следует обратить внимание? Сначала оцените целесообразность вложений и их окупаемость для вас. Грубо говоря, есть несколько проектов, в которые действительно необходимо вкладываться:
Также целесообразными могут быть кредиты в таких ситуациях:
В остальных случаях потребительского кредитования лучше избегать, особенно если:
Далее рассмотрим, как правильно брать кредит в банке, исходя из оценки ваших финансовых возможностей.
Эксперты советуют брать кредит только в том случае, если ежемесячный платёж – не более 30% дохода. Если он больше, то показатель долговой нагрузки (ПДН) считается повышенным и некомфортным. Если рассчитывать на кредитование семьи из двух работающих человек, то сумма выплат не должна превышать 25% от общего дохода.
Стоит обратить внимание и на обстановку в целом. Например, если ваше материальное положение прогнозируемо может ухудшиться из-за намечающихся сокращений на работе или понижения дохода, от кредитования лучше отказаться.
После того как вы оценили, какую часть дохода можете оставлять на погашение кредита, посчитайте, сколько всего у вас долговых обязательств. Учитывайте все платежи, в том числе и по кредитным картам. Если вы гасите одну кредитку с зарплаты, потом с неё перекидываете деньги на другую, при этом у вас нет накоплений, новый кредит лучше не брать. Если без займа не обойтись, распределите бюджет по долгам.
Первое, что нужно сделать, – откладывать сразу при получении денег максимально полную сумму для внесения всех кредитных платежей. Затем посчитайте, какие выплаты ещё обязательны. Это коммунальные услуги, оплата интернета, мобильной связи, детского сада и пр. Эту сумму также выделите из бюджета сразу после зарплаты.
Далее составьте список расходов на месяц – от важных к неважным. Делайте покупки по мере необходимости, а неважные совершайте только после того, как все обязательные платежи погашены.
Если у вас нет регулярного дохода, планируйте на несколько месяцев вперёд. Когда на счета поступает крупная сумма, откладывайте столько, чтобы хватило на несколько выплат по кредитам.
Когда клиенты задаются вопросом, как выгодно брать кредит, они смотрят на процентную ставку. Нужно же оценивать обслуживание кредита комплексно:
Например, в месяц вы можете выплачивать около 35 тыс. руб. при доходе в 110 тыс. Вам нужна сумма в 1 млн руб. Максимальная ставка ПСК по потребкредиту – свыше 300 тыс. руб. на срок более года – 33,523% годовых. Сделаем расчёт.
Такой кредит вам придётся выплачивать 5 лет, а переплата будет более 1 млн руб.
При выдаче займов банки проводят скоринг – оценку платёжеспособности клиента. Это комплексный анализ, который включает уровень дохода, кредитную историю (КИ) и рейтинг.
Первое, на что обращают внимание финансовые организации, – это кредитная история. То есть банки смотрят на все данные о действующих и погашенных обязательствах, а также о заявках, отказах, просроченных задолженностях за последние 7 лет. Если КИ неудовлетворительная, заёмщику будет отказано в кредитовании. Проверить КИ можно по запросу в Бюро кредитных историй (БКИ), например, в НБКИ. Два раза в год услуга предоставляется бесплатно.
Как получить кредит, если КИ отсутствует? Вы можете оформить кредитную карту или небольшой заём на короткий срок. Если КИ испорчена, эксперты советуют поступить так же.
Перед тем как выбрать кредит и подать заявку, проверьте ПКР – персональный кредитный рейтинг. Он поможет понять, насколько высоки шансы на одобрение и каков уровень вашей закредитованности/платёжеспособности. Хорошим считается рейтинг в 800–850 баллов. Он говорит о благонадёжности, отсутствии просрочек или их минимальном проценте, а также о хорошей кредитной истории. Банки чаще всего выдают одобрение таким заёмщикам.
Если у вас низкий ПКР, эксперты рекомендуют его повысить: взять небольшой потребительский кредит и погасить по графику.
Также выясните, сколько у вас кредитных карт. Даже если вы какими-то не пользуетесь, они отражаются в ПКР и считаются финансовой нагрузкой. Поэтому закройте лишние. Учтите, что с 1 июля запрещена выдача кредитных карт для заёмщиков, чьи выплаты более 80% от ежемесячного дохода.
Самые распространённые требования к клиентам:
Также могут быть и иные условия для конкретных программ. Например, поручители или залог. Обычно это нужно при получении крупных займов на развитие бизнеса. Для финорганизации это будет дополнительной гарантией обеспечения выплат.
Своевременная оплата по графику позволит избежать проблем с кредиторами. Если случился форс-мажор, предупредите банк о задержке и не скрывайтесь. Если просрочки более трёх месяцев, на вас могут подать в суд или перепродать долг коллекторам. Если вы не можете платить, ищите способы договориться с банком, не копите штрафы и пени по процентам.
Если есть возможность, старайтесь погашать займы досрочно. Для этого вносите дополнительные суммы на счёт. У разных банков свои правила, поэтому узнавайте заранее, когда лучше делать досрочное погашение, чтобы суммы не шли в счёт уплаты процентов, а направлялись на тело кредита. С помощью дополнительных платежей вы можете:
Если решились на кредитование, необходимо позаботиться о финансовой подушке. Эксперты советуют держать в запасе от 3 до 6 ежемесячных платежей. В случае форс-мажора, потери работы, непредвиденных расходов эта сумма позволит вам продержаться некоторое время и стабилизировать ситуацию без просрочек.
Если вы понимаете, что в ближайшее время не сможете платить по обязательствам, обратитесь за рефинансированием или реструктуризацией кредитов.
Рефинансирование – это возможность получить новый заём с более выгодной процентной ставкой и за счёт этого снизить ежемесячный платёж или срок погашения. Такая услуга позволяет также собрать несколько кредитов в один с более выгодными условиями.
Реструктуризация – это изменение условий по кредитному договору. Например, вы можете договориться о снижении ежемесячной суммы с увеличением срока или приостановить выплаты всей суммы/её части на срок от 3 до 6 месяцев. При этом учитывайте, что реструктуризация негативно влияет на КИ. Также возрастает переплата.
Часто заёмщики совершают несколько ошибок, которые могут стать фатальными и ухудшить их финансовую ситуацию. К ним относятся: получение новых кредитов для погашения старых и обман банков. Этого делать не стоит.
Клиент думает, что сделать как можно лучше – это взять кредит на сумму побольше и погасить старый заём. В итоге его долги только растут. То же самое касается кредитных карт: чем их больше, тем выше нагрузка.
Если вы взяли кредит и не можете по нему платить, лучше всего самостоятельно продать то, на что брали деньги, и погасить долги. Это поможет вам решить проблему с наименьшими потерями. Особенно это касается крупных залоговых активов – например, машины или квартиры. Также можно подать на банкротство.
Ещё одна ошибка – получение займа обманным способом. Например, предъявлять фиктивные справки о доходах. Платить по долгам всё равно придётся. Поэтому, если доход не позволяет кредитоваться, ищите способы официального и стабильного заработка. Не пытайтесь обмануть банк и закрывать потребности заёмными средствами, потому что в проигрыше останетесь вы.