Несмотря на широкую рекламу и видимую доступность потребительского кредитования, одобрение получает не каждый, кто обращается за займом в банк. Разберем основные причины, по которым финансовая организация может отказать в оформлении кредита.
Получить потребительский кредит, на самом деле, не так-то просто, как кажется на первый взгляд. При рассмотрении анкеты банковская организация учитывает много факторов, в том числе кредитную историю, платёжеспособность, социальный статус заёмщика и многое другое. Именно поэтому в выдаче займа может быть отказано, ведь каждый банк оценивает заёмщика по-своему. А что самое обидное в этом вопросе, так это причина отказа, ведь банковская организация оставляет за собой право принятия решения, поэтому о причинах отказа не сообщается. Ниже пойдет речь о самых распространенных причинах, из-за которых в выдаче ссуды может быть отказано даже платёжеспособному заёмщику.
У каждой кредитной организации есть свои требования к потенциальным заёмщикам. Кому-то важен возраст заявителя, кому-то его заработная плата и т. д. Но основные требования банка – это гражданство РФ, возраст свыше 18−21 года, наличие постоянной регистрации в регионе присутствия банка, наличие постоянного источника дохода (некоторые финансовые организации указывают минимальный уровень заработной платы для заёмщика). Также не маловажное значение имеет минимальный трудовой стаж на последнем месте работы и общий за все время трудоустройства. Очень часто бывает так, что заёмщики просто не соответствуют всем этим требованиям. Ну, например, на последнем месте работы клиент проработал всего 3 месяца, а кредитор требует стаж не менее полугода. Соответственно при подаче заявки такой клиент получит отказ.
Пожалуй, это самая распространенная причина, по которой банки отказывают в выдаче. После подачи заявки, кредитор в первую очередь оценивает кредитную историю потенциального заемщика, чтобы оценить его шансы на выплату долга. Если ранее заявитель допускал просрочки платежа или вовсе не платил по обязательствам, в выдаче денежного займа будет сразу же отказано. Все дело в том, что банк не хочет рисковать своими денежными средствами, ведь клиент и в этот раз может просрочить платежи и не погасить долг. Именно финансовая дисциплинированность играет важную роль при рассмотрении анкеты. Если у вас были задолженности по оплате ЖКХ или алиментов, они тоже могут попасть в кредитную историю, и испортить её.
Однако здесь стоит отметить и такой момент, как слишком хорошая кредитная история. Почему, спросите вы? А все потому, что клиенты, досрочно погашающие свои обязательства, неинтересны банку, так как на таких клиентах сложно заработать. Вероятнее всего, лицам, которые раньше срока погашают обязательства, также откажут в выдаче.
Испорченная кредитная история, в принципе, поддается улучшению. Для этого есть несколько способов, например:
Что касается людей, у которых кредитная история нулевая, то для них тоже не все так радужно. Во-первых, у банка нет представлений о финансовой дисциплинированности заёмщика. Во-вторых, таким клиентам сложно подобрать условия кредитования.
Таким образом, перед подачей заявки на кредит, лучше проверить свою кредитную историю, это можно сделать онлайн. Процедура не займёт много времени, зато вы будете уверены, что с этой стороны можно не ждать подвоха.
Как правило, ни один банк не станет сотрудничать с такой категорией граждан, у которых за плечами имеется судимость, и не имеет значение по какой статье. Все дело в том, что человек, которых хоть раз нарушил закон, может вновь предстать перед судом, а это значит, что задолженность не будет выплачена.
Основной доход кредитора от выдачи кредита – это проценты, которые выплачивает заёмщик за пользование денежными средствами. Поэтому банку необходимо быть уверенным в том, что дохода клиента вполне хватит для погашения обязательств по договору. Как показывает практика, из дохода семьи или гражданина, не должно уходить более 30−50% на погашение кредитов. Если сумма обязательств превышает 50% общего дохода, в выдаче займа, вероятнее всего, будет отказано.
Ни для кого не секрет, что клиент, получающий заработную плату в 400 000 рублей, и берущий кредит на сумму 200 000 рублей на 60 месяцев, покажется подозрительным. Также подозрительно кредиторы относятся и к таким клиентам, которые приобретают бытовую технику в магазине в кредит стоимостью не более 40 000−50 000 рублей, когда их ежемесячной доход составляет более 40 000 рублей. В этом случае кредитный специалист может подумать, что заявитель предоставляет ложные данные, поэтому в выдаче ссуды может быть отказано.
Ни для кого не секрет, что наличие большой долговой нагрузки плохо влияет на платёжеспособность клиента. Кредиторы стараются отказывать в выдаче нового займа тем заёмщикам, у кого уже открыто более 2−5 кредитов. Дохода клиента может просто не хватить на выплату всех долгов, и кредитуемый просто попадет в «долговую яму». Что касается ипотеки, то она, как правило, одобряется только тем клиентам, которые погасят сначала все свои долги и обязательства перед другими банками.
Гражданам, которые работают спасателями или пожарными, в сотрудничестве с банком может быть также отказано. Все дело в том, что такие люди каждый день подвержены риску и могут погибнуть, спасая жизни других людей. Одобрение возможно, но в том случае, если клиент оформит ссуду с услугой страхования жизни и здоровья (а это сильно увеличит ежемесячные платежи).
Повод для отказа мужчинам – отсутствие военного билета, который часто запрашивается при оформлении ипотеки. До наступления 27 лет многим мужчинам сложно получить займ даже на небольшую сумму. Связано это с тем, что молодого человека могут привлечь к службе, и он не сможет выплачивать долг.
Страхование при оформлении займа – добровольная услуга, однако отказ клиента от страховки может стоить ему отказа в кредите. Для кредитора полис – это гарантия возврата долга даже в том случае, если клиент будет признан нетрудоспособным, или же залог (как при ипотеке) пострадает в каком-либо происшествии. Кроме того, кредитные организации получают прибыль с договоров страхования – примерно 15−30% от стоимости полиса.
Самая простая причина: указание недостоверных данных в договоре. Вы можете ошибиться в написании фамилии или улицы, перепутать цифры в серии и номере паспорта, даже забыть точную дату своего дня рождения – из-за волнения или, например, давления со стороны. Некоторые заемщики специально указывают неправильные данные, надеясь, что сотрудники банка не будут внимательно просматривать договор.
При рассмотрении заявки кредитор учитывает официальный доход заявителя и опирается исключительно на него при выборе кредитного лимита для заемщика. Как было сказано ранее, сумма платежей по всем займам не должна превышать 30−50% от общего дохода клиента. Если платёж по запрашиваемой сумме будет слишком большой, то в выдаче может быть отказано. В этом случае, банк может предложить клиенту уменьшить размер кредита или увеличить срок займа.
Если вы получили отказ в одном банке, и тут же подали заявку в другой, то вам также, скорее всего, откажут. Первый отказ отразился в кредитной истории и следующая финансовая организация будет проверять клиента более тщательно, или просто сразу откажет. Поэтому рекомендуется перед подачей повторной заявки подождать как минимум месяц.
Причины, по которым не дают кредит, могут быть и «скрытыми»: о них сотрудники обычно не говорят. Так, например, заявитель, подавая запросы в несколько организаций, указывает разные сведения. Специалисты обычно сравнивают информацию с данными, предоставленными другим организациями. Если обнаруживаются расхождения, клиент получает отказ.
Существует также «черный список», в который попадают слишком принципиальные клиенты, устроившие скандал или подавшие жалобы в официальные структуры. Также в этот список записывают тех, кто обратился в суд для решения разногласий с кредитором.
Еще одна скрытая причина – внешний вид заемщика. Неопрятная внешность, нетрезвое состояние, манера общения могут говорить о ненадежности клиента. А заемщики в нетрезвом состоянии или действующие под давлением не смогут получить отказ в течение еще нескольких месяцев.
Скоринг – это автоматическая система, подсчитывающая риск невозврата кредита. Применяется как при оформлении потребительских займов, так и для ипотеки. Скоринг учитывает все вышеперечисленные факторы и делает оценку кредитного рейтинга заемщика и его анкетных данных. Параметры программы настраиваются в зависимости от потребностей организации: так, если план не выполняется, скоринг пропускает клиентов удовлетворительной оценкой. Параметры ужесточаются при большом кредитном портфеле.
Почему банки отказывают в кредите и не сообщают причины? Европейские страны давно практикуют предоставление отчета клиентам. В России же предпочитают не разглашать эту информацию, объясняя это заботой организаций о своей безопасности. Существует вероятность, что клиент, узнав причину отказа, изменит свое поведение и в следующий раз получит положительный ответ на заявку, подвергнув другого кредитора финансовому риску.
Некоторые также полагают, что сотрудники не говорят о причинах отказа по собственной инициативе. Организации уверяют, что отказы связаны лишь с ситуацией внутри компании, а не с национальностью, религиозными или политическими взглядами заемщика или его социальным статусом. Однако часто прослеживается определенная зависимость между отказами и категорией населения, получающими отказы: в нее входят многодетные родители-одиночки, мигранты и другие.
Как еще получить деньги, если банк отказал в кредите? Можно обратиться в другую финансовую организацию. Всегда существует вероятность, что условия в другом месте будут мягче, чем в том, где вы изначально хотели получить ссуду.
Если не получается оформить займ в банках, а сумма нужна небольшая – помогут МФО. В микрофинансовых организациях предоставляют быстрые ссуды по одному документу, однако суммы эти обычно небольшие. Но главный минус МФО – высокие процентные ставки. Поэтому микрозайм можно брать лишь тогда, когда вы абсолютно уверены в том, что сможете вернуть его в скором времени.
Способ посложнее – выяснить причину отказа и решить проблему. Обратитесь в отделение и попросите сотрудника объяснить, почему банк не дает кредит. Как мы уже объяснили выше, организация имеет полное право не разглашать эту информацию. Однако есть вероятность, что вы получите развернутый ответ и сможете исправить ситуацию. Если дело в КИ или же если вы не получили требуемого ответа, попробуйте проверить кредитную историю. Ее можно исправить – об этом мы писали в одной из наших статей.
В статье приведены только некоторые основные причины, по которым банки, чаще всего, отказывают клиентам в выдаче. На самом деле, их большое количество, которые могут быть даже неизвестны простому гражданину. Однако в заключении хотелось бы сказать, что кредит, это ответственный шаг, к которому необходимо подходить с «холодной» головой, взвесив все «за» и «против» и оценив свои шансы на погашение. Только так заёмщик сможет избежать долговой кабалы и не станет заложником сложной финансовой ситуации.