Лимит кредитной карты устанавливает банк, причём это не фиксированная величина – у него есть предел, но заёмщику могут одобрить сумму меньше при недостаточном доходе или неидеальной кредитной истории. Для тех, кто активно пользуется картой и вносит долг своевременно, банк может сам увеличить этот лимит. Расскажем подробнее, что такое кредитный лимит и на какую сумму можно взять кредитную карту.
Максимальный лимит по кредитной карте устанавливается банком, который выпускает кредитку – обычно это 1–1,5 млн руб. На его размер влияют такие факторы:
Тип карты. По классическим этот предел может быть ниже, чем по премиальным.
Доход заёмщика. Чем больше получает клиент, тем бо́льшую сумму готов выдать банк, поскольку уверен в том, что задолженность будет погашена.
Качество кредитной истории. Если в прошлом у клиента были просрочки, вряд ли банк выдаст крупную сумму, так как для высокого лимита необходимо показать платёжную дисциплину.
Долговая нагрузка. Она рассчитывается как соотношение доходов и расходов. Если показатель долговой нагрузки превышает 40–50%, банк может максимально снизить лимит. Низкий ПДН означает, что заёмщик закредитован и после погашения всех задолженностей у него остаётся половина дохода или меньше. С 2019 года все банки обязаны рассчитывать этот параметр при одобрении кредита и кредитной карты на сумму от 10 тыс. руб.
Пакет документов. Многие банки одобряют кредитные карты с двумя документами – по паспорту и заявке. Но тогда лимит снижен до 300–500 тыс. руб. Если заёмщик хочет получить больше, нужно подтвердить доход справками, предъявить трудовую книжку.
Также на ограничение суммы на банковской карте может влиять статус клиента. Например, некоторые банки увеличивают лимит для тех, кто участвует в зарплатном проекте или получает пенсию на карту. Это же касается и корпоративных клиентов. Для юрлиц и ИП лимиты могут быть намного выше.
Как узнать свой лимит по карте
Чтобы понять, сколько денег получит заёмщик, проверить лимит можно следующими способами:
Дождаться, пока банк пришлёт уведомление. Проверка занимает от нескольких минут до суток. И в случае отказа, и при одобрении придёт SMS, во втором случае в нём указан размер лимита на карте. Иногда вместо уведомления звонит сотрудник банка, узнать сумму можно и у него.
Проверить через личный кабинет или мобильное приложение. В некоторых банках зарегистрироваться можно ещё до того, как получена карта, но обычно для регистрации в интернет-банкинге нужно ввести её номер. Максимальная сумма указана в карточке продукта на главном экране или в разделе с деталями счёта.
Сделать запрос баланса через банкомат. Нужно вставить карту в устройство, набрать ПИН-код и запросить остаток по счёту с выводом на чек или экран. Если проводить операцию в стороннем банке, может удерживаться комиссия.
Создать выписку по счёту. Некоторые банки самостоятельно присылают такую выписку клиенту раз в месяц.
Если банк меняет лимит в большую или меньшую сторону, он всегда уведомляет клиента, поэтому необходимо следить за сообщениями в личном кабинете.
Как правильно пользоваться кредитным лимитом
Кредитный лимит – та сумма, сверх которой владелец карты не сможет совершать траты. За пользование деньгами можно не платить процент банку, если использовать выделенную сумму в рамках беспроцентного периода:
При оформлении карты уточните, какова длительность грейс-периода и как он работает, например, начинается с момента первой покупки или в начале месяца.
В этот срок совершайте те траты, которые не аннулируют льготный период. Чаще всего это оплата картой в магазинах и интернете, но иногда банк добавляет к списку этих операций погашение кредитов других банков, снятие наличных, переводы.
Вне зависимости от длительности беспроцентного периода каждый месяц вносите минимальный платёж в размере 2–10% от суммы долга.
В конце периода погасите всю сумму, чтобы кредитный лимит возобновился, а банк не начислил проценты.
Если соблюдать эти правила, пользоваться деньгами банка можно бесплатно всегда. Уточните перечень операций, которые приводят к аннулированию льготного периода.
Что будет, если использовать сразу весь лимит по кредитке
Банк не устанавливает ограничений на расходование средств с кредитной карты. Заёмщик может потратить всю сумму сразу: снять наличные, перевести на другую карту или оплатить покупку. Важно вовремя закрыть долг и вносить ежемесячный платёж, тогда в установленный срок лимит возобновится: на карте снова станет доступна максимальная сумма.
Можно ли повысить кредитный лимит
Некоторые банки повышают кредитный лимит самостоятельно, если видят, что заёмщик активно использует карту, вносит минимальные платежи, вовремя погашает долги. Иногда инициатива должна исходить от клиента: нужно подать заявку, чтобы сумму на карте увеличили.
Обычно для повышения лимита нужно соблюсти такие условия:
совершать покупки картой на определённую сумму, например, 10 или 50 тыс. руб. ежемесячно – в каждом банке свой порог расходов;
не допускать просрочки даже на 1–2 дня, в том числе по оплате минимальных платежей;
не допускать ухудшения кредитной истории;
при увеличении дохода сообщить об этом банку и быть готовым подтвердить это справкой 2-НДФЛ;
снизить или хотя бы не увеличивать долговую нагрузку – не брать новых кредитов, особенно крупных.
Также на повышение лимита могут рассчитывать те, кто приобретает дополнительные услуги банка, например, премиальные тарифы, платные подписки, страховые продукты.
Что такое овердрафт по кредитке и как его подключить
Овердрафтом называют сумму, которую можно потратить сверх кредитного лимита или суммы собственных средств, если речь о дебетовой карте. Когда заёмщик вносит задолженность, в первую очередь банк списывает деньги в счёт овердрафта, то есть закрывает его с первого же поступления на карту.
В некоторых банках такая услуга платная и подключается клиентам по необходимости. Иногда овердрафт активен по умолчанию – заёмщик может выходить за пределы первоначальной суммы.
Как уменьшить лимит на кредитной карте
Для снижения размера кредитного лимита клиенту нужно обратиться в банк с заявлением. Иногда такие заявки принимаются онлайн, например, из приложения или в чате на сайте. Банк может снизить лимит и в одностороннем порядке. Обычно это происходит, если у заёмщика портится кредитная история и уменьшается доход.
Снижение необходимо тем заёмщикам, которые не могут контролировать расходы и тратят с карты всё. Чтобы избежать соблазна, можно ограничить расходы путём снижения лимита. Также можно поставить ограничения на траты в сутки, месяц, на одну операцию. Это можно сделать самостоятельно в интернет-банкинге.