Кредитная карта – популярный банковский продукт. Раньше её было легко получить, но с 1 июля 2024 года ЦБ ужесточил требования по выдаче. Расскажем, как оформить кредитку, чтобы не получить отказ и не испортить кредитную историю.
Банки ранее выдавали кредитки всем и без подтверждения дохода. Но требования к клиентам ужесточаются из-за растущей закредитованности населения. Чтобы банк не отказал в выдаче, перед тем как получить кредитную карту, нужно соблюсти требования:
Например, безработному гражданину, который временно прописан в Москве и не имеет постоянного места регистрации, банк вряд ли выдаст кредитку.
Недавно Центробанк ввёл новое правило: с 01.07.2024 заёмщикам с долговой нагрузкой более 80% от ежемесячного дохода будет отказано в оформлении кредитных карт. При этом все заявки (в том числе неодобренные) отражаются в КИ и плохо на неё влияют.
Если вы подпадаете под требования, можете подать заявку через интернет на сайте банка, по номеру горячей линии, в приложении или банковском отделении. Могут потребоваться следующие документы:
Документы нужно представить в банк при личном визите. При подаче заявки онлайн обычно информация подтверждается через «Госуслуги», если у клиента есть аккаунт.
Банк проверяет сведения и принимает решение за несколько минут. Узнать об одобрении или отказе можно с помощью СМС, в приложении или по телефону. Неименная карта изготавливается моментально, именная – до 2 недель.
Если вы понимаете, что банк откажет в выдаче из-за плохой КИ или высокой долговой нагрузки, лучше не подавать заявку. Когда вам предварительно одобрили оформление, это не гарантирует 100% выдачу.
Чтобы улучшить рейтинг, вы можете:
Оформить кредитную карту по телефону или любым другим удобным способом можно. Но делайте это только в тех случаях, когда самостоятельно обращаетесь к оператору и используете официальный номер банка. Его можно найти на сайте, в приложении и на оборотной стороне банковской карты. Если же вам звонят и предлагают оформление, лучше откажитесь.
Число телефонных мошенничеств растёт. Например, под видом кода подтверждения заявки злоумышленники могут получить доступ к счетам или личному кабинету на госуслугах. Вы можете лишиться имеющихся средств или на вас оформят кредиты.
Вы можете обратиться за получением кредитки в банки, заказать услугу доставки с помощью курьера. Документы вам привезут домой или по любому указанному адресу. Также в некоторых банках не выпускается физический носитель, а оформляется виртуальная карта.
Кредитную карту можно гасить любыми суммами в течение всего срока использования. Но следите за тем, чтобы не выходить за рамки беспроцентного периода, или вносите хотя бы минимальные платежи.
У любой кредитной карты есть грейс – срок, в течение которого вы можете тратить сумму в пределах кредитного лимита. В среднем он составляет от 45 до 60 дней. У некоторых банков он ещё длиннее: до 120 дней предлагает Почта Банка, а ВТБ – 200 дней.
Если вносите всю сумму до окончания срока, вам не придётся платить проценты за пользование средствами банка. После погашения беспроцентный период возобновляется.
Если пополнить карту на всю сумму не получается, вы должны будете регулярно вносить минимальный платёж. К нему прибавляются проценты на использованную сумму. У каждого банка правила прописаны в договоре. При этом вы должны уложиться во временной интервал, на который даётся рассрочка на погашение долга полностью. Обычно это год. Если не успеете, на сумму задолженности будут начислены полные проценты – выше, чем по потребительским кредитам.
Например, у вас открытая кредитная карта с лимитом на 15 тыс. руб. Вы потратили 10 тыс. руб. и не смогли погасить сумму в течение льготного периода. В определённое число вы должны внести на карту 1 тыс. руб. и 3% от суммы задолженности. То есть платёж составит 1 300 руб.
После того как вы вернёте всю сумму, снова откроют грейс.
Разберёмся, в чём разница между кредитом наличными и кредитной картой.
Кредитная карта делается проще и быстрее, обналичить без комиссий часто нельзя. Можно только оплачивать товары и услуги, целевых расходов не предусмотрено. Лимит по кредитке обычно небольшой и не превышает ежемесячного дохода. Карту выгодно завести как источник средств на непредвиденные расходы.
На большие приобретения, на которые сложно накопить, удобнее оформить кредит. Банки могут давать деньги и наличными, и переводами на счёт. Суммы бывают значительными. Для крупных займов требуется обеспечение – например, залог или поручительство.
Главное в использовании кредитной карты – не допустить просрочек и начисления больших процентов.
Если вы решили погасить открытую кредитную карту и отказаться от неё, нужно сделать следующее:
В течение 30 дней карта будет аннулирована. Проверьте, чтобы не произошёл расход лимита. Также лучше вместе с ней закрыть и кредитный счёт. Заберите в банке документ, подтверждающий отсутствие задолженностей и закрытие.
Не выбрасывайте карты до того, как закроете, и не храните те, которыми не пользуетесь. Иначе можете не заметить, как начнут списываться средства за обслуживание. В итоге рискуете стать недобросовестным должником, испортить КИ и потерять деньги.
Расскажем, как оформить кредитку онлайн, на примере «Платинум» в Т-Банке (Тинькофф).
1. Заполните заявку на сайте банка. Следуйте инструкции: укажите сумму, цели, номер телефона и т. п.
2. Закажите в приложении или личном кабинете. Выберите опции «Открыть новый счёт или продукт» / «Посмотреть все продукты». Затем нажмите «Банковские карты», «Кредитные», «Платинум». Выполните необходимые действия.
После одобрения с вами свяжется менеджер банка и уточнит, когда и где вам будет удобно встретиться и получить карту. Она выдаётся по паспорту.