Как рассчитать проценты по кредитной карте

Кредитная карта — удобное средство платежей, которое позволяет пользоваться деньгами банка. Если укладываться в льготный срок (грейс), заёмные средства можно использовать бесплатно. Но при нарушении условий банк взимает с клиентов проценты. Рассказываем, как начисляются проценты по кредитной карте и как их рассчитать самостоятельно.

Что такое процентная ставка по кредитной карте

Процент по кредитке — плата за использование кредитных денег, которая выражается в процентах годовых. Эта величина имеет важное значение, если вы не вернули долг в течение действия грейса. В такой ситуации банк насчитает проценты на величину вашей задолженности.

Проценты по картам устанавливают банки. При этом они могут различаться в зависимости от типа операции: при оплате товаров в магазинах действует одна ставка, а при снятии наличных — другая.

В описании кредитных продуктов банки указывают возможный диапазон, например, от 8 до 40%. В рамках этого коридора рассчитываются проценты на величину займа.

Основные правила начисления процентов

Начисление процентов осуществляется в соответствии с определёнными правилами:

• в период действия грейса проценты не начисляют;
• если грейс окончился, а клиент не вернул долг, проценты насчитают за весь срок использования заёмных средств;
• начисление производят на сумму клиентского долга, а не на величину кредитного лимита;
• после возврата долга банк прекращает начислять проценты и льготный период начинает действовать заново;
• при просрочке внесения обязательного ежемесячного взноса финансовая организация отменяет грейс и начисляет проценты, которые рассчитываются с первого дня задолженности.

Если вы не хотите переплачивать банку, следует возвращать всю сумму займа до окончания льготного срока и вовремя вносить обязательные платежи.

Формула расчёта процентов по кредитной карте

Точный способ, как посчитать проценты по кредитной карте, сложный. Чтобы правильно вычислить искомую величину, необходимо учитывать сроки возникновения каждой задолженности, а также ставки, которые применяются к тем или иным операциям.

Но приблизительную сумму можно определить по формуле. Как считать проценты по кредитной карте:

П = Д × Ст / Кд × n,

где:

• П — сумма процентов;
• Д — величина долга;
• Ст — банковская ставка;
• Кд — количество дней в году;
• n — количество дней использования заёмных средств.

Чем меньше операций производилось по карте, тем более точными получаются расчёты с использованием формулы.

Например, держатель оплатил картой покупку в размере 20 тыс. рублей и не успел вернуть долг в установленный грейс-период, равный 90 дням. Ставка составляет 15%. В этом случае на 91 день кредитная организация насчитает ему проценты:

П = 20 000 × 15% / 365 × 91 = 747,95

Держателю карты придётся выплатить банку 747,95 руб. в качестве процентов, а также неустойку и штрафы за просрочку.

Как узнать процентную ставку

Процентные ставки, которые действуют на каждую операцию, должны быть обозначены в договоре. Если его нет под рукой, получить нужные данные можно несколькими способами.

Как узнать процент по кредитной карте:

• В приложении. Следует выбрать соответствующий продукт и нажать на кнопку «Тарифы».
• В банковском офисе. Необходимую информацию предоставит сотрудник.
• В чате поддержки. Задайте вопрос оператору, и он сообщит действующие тарифы.

Банки используют индивидуальный подход: разным пользователям могут предлагать разные тарифы. Например, для зарплатных клиентов обычно действуют более выгодные условия кредитования.

Когда не нужно платить проценты по кредитной карте

Проценты не взимаются в период использования беспроцентного срока (льготного, грейс). Его продолжительность определяет кредитное учреждение. Чаще всего он составляет от 60 до 120 суток.

В течение грейс-периода владелец карточного продукта может тратить заёмные средства в рамках установленного лимита. До окончания грейса он должен ежемесячно оплачивать обязательный взнос — от 2 до 10% задолженности. Эта сумма идёт на погашение долга.

Когда грейс подходит к концу, заёмщик должен закрыть образовавшуюся задолженность. В таком случае он не платит проценты и может снова использовать заёмные деньги в рамках нового льготного срока.

Грейс-период может работать по-разному:

• По каждой оплате. В такой ситуации грейс рассчитывается отдельно по каждой покупке. Это удобно, поскольку заёмщик постепенно возвращает задолженность — в соответствии с последовательностью покупок.
• По расчётному периоду. Его определяет каждый банк. Он включает время на совершение покупок, срок для возврата задолженности и не зависит от того, когда заёмщик производил оплату. Например, если в банке расчётный период начинается первого числа, а клиент использовал карту пятнадцатого, грейс-период будет отсчитываться от первого.
• С первой оплаты. Грейс начинает отсчитываться со дня, когда клиент совершает первую покупку по кредитной карте. До его окончания заёмщик должен вернуть накопившуюся задолженность.

Если держатель карточного продукта не успевает вернуть долг или заплатить ежемесячный взнос, на величину задолженности начисляются проценты.

Операции по кредиткам, на которые действует беспроцентный период

Грейс-период распространяется не на все транзакции по карте. Он действует на покупки в обычных и онлайн-магазинах, оплату связи и коммунальных платежей.

Каких операций следует избегать:

• переводов на счета и карты;
• получения наличных;
• оплаты услуг казино;
• покупок в ломбардах и др.

Если по карточному счёту пройдёт подобная операция, банк сразу начислит проценты. Условия следует уточнять в своём банке. Некоторые учреждения включают в грейс выдачу наличных.

Какие ещё могут быть платежи по кредитной карте

Плата за использование банковской карты связана не только с начислением процентов. Она может включать и другие платежи:

• Оформление. Плата за выпуск встречается редко, в основном при оформлении премиальных банковских продуктов.
• Обслуживание. Банки могут взимать оплату за обслуживание счёта ежемесячно или раз в год. При соблюдении условий обслуживание предоставляется бесплатно (определённый оборот по карте, наличие займа или неснижаемого остатка).
• СМС-информирование. Чаще всего этот сервис платный, стоит от 40 до 200 рублей в месяц.
• Комиссии за получение наличных и переводы. Обычно банки устанавливают лимиты, в пределах которых услуги предоставляют бесплатно. При их превышении взимается комиссия.

Помимо этого, финансовые организации взимают плату за различные дополнительные услуги. Например, клиенты некоторых банков имеют возможность сдвинуть дату осуществления платежа по кредитной карте. За это придётся заплатить 200–400 рублей.

Что будет, если вовремя не внести обязательный минимальный платёж

Если держатель карты забывает внести обязательный взнос, банк применяет санкции: выставляет неустойку и штраф. Но самое неприятное, что в такой ситуации отменяется грейс и клиенту начисляют проценты за всё время использования займа.