Кредитные карты классифицируются по типам платёжных систем, видам, категориям и способам хранения информации. Выберу.ру расскажет о том, какие особенности есть у разных видов кредиток и как выбрать самую выгодную.
Кредитные карты — удобный платёжный инструмент с кредитными лимитами для безналичной оплаты. Сумма, которая предоставляется клиентам во временное пользование, называется кредитом. По многим признакам кредитки не отличаются от обычных дебетовых карточек. Кредитка используется для оплаты товаров и услуг в интернете и торговых точках, с неё можно переводить и снимать денежные средства. Есть несколько типов банковских пластиковых карт с кредитными лимитами.
В отделении банка оформляют моментальную кредитку за несколько минут. Процесс не отличается от оформления дебетовых карточек. Получить её можно в офисе банка в день посещения. Основные признаки продукта:
Самая известная моментальная пластиковая карточка на сегодняшний день — «365 дней без %» от Альфа-Банка. Оформить кредитку можно за 10 минут ив офисе банка или заполнив анкету на сайте банка, решение по выдаче кредита поступает в течение нескольких минут.
Вид кредитных карт Standard выпускается в именном виде. Стоимость годового обслуживания пластика — от 0 рублей, обычно не более 1 500 руб. Стандартные пластиковые кредитки есть в линейке каждого банка. Их признаки:
В России этот тип пластиковых карт наиболее популярен. Банки не предъявляют жёстких требований к клиентам, желающим оформить классическую кредитку, но могут запросить документальное подтверждение дохода и дополнительные документы.
Кобрендинговая карта — это совместный продукт банка-эмитента и компании-партнёра. Другое название этого вида кредитной карты — кобрендовая. Банк и компания получают обоюдную выгоду от сотрудничества, а владелец карточки — дополнительные бонусы за оплату любой покупки (товаров, услуг) у компании-партнёра. У банка появляются новые клиенты, у продавца товаров — дополнительные покупатели.
Самая широкая линейка кобрендовых кредиток — у банка Тинькофф: Лукойл – для автомобилистов, S7 – для путешественников, Lamoda и AliExpress – просто для выгодных покупок. Выпускаются карты с бесплатным годовым обслуживанием и стоимостью до нескольких тысяч рублей в год. Премиальные категории клиентов получают кредитку с максимальным лимитом кредитования. Также им доступны дополнительные услуги.
Золотые кредитки банки предлагают премиальным клиентам. Банковский продукт представляет собой пластиковые карточки категории GOLD, которые выпускаются в небольшом количестве. Комиссия за годовое обслуживание — от 0 р. до 5 тысяч рублей и более. Возможности, которые получают владельцы пластика Gold:
Высокая стоимость годового обслуживания компенсируется выгодными программами лояльности, премиальным обслуживанием в путешествиях, повышенным кешбэком и т. д.
По платиновым кредиткам банки устанавливают высокую стоимость обслуживания. К большинству держателей карточек эмитенты предъявляют жёсткие требования, включая:
Держатели премиальных пластиковых карточек получают дополнительные сервисы и привилегии:
Во многих банках нельзя оформить заявку на этот вид карты. Она доступна только тем, кто получил персональное предложение банка.
Платежные системы бывают двух видов: национальные и международные. К национальным относится МИР, China UnionPay. Международные типы платёжных систем — MasterCard, Visa, American Express, Diners Club, JCB. Карточки национальных платёжных систем принимаются к оплате в своих странах и государствах, заключивших партнерские соглашения.
Дополнительные характеристики зависят от категории и вида карт, при этом в разных банках набор опций и их стоимость могут отличаться.
Чем ниже категория кредитки, тем дешевле она в обслуживании, при этом комиссии за получение наличных и другие операции могут быть высокими. Сравнивая выгоду от использования кредиток, нужно учитывать дополнительные бонусы, скидки, льготы, годовой доход, размер минимального платежа от суммы задолженности, особенность расчёта льготного периода и остальные параметры.
Различают три вида кредитного лимита:
Льготный период варьируется от 30 до 365 дней, а по некоторым предложениям и дольше. Обычно его продолжительность не привязана к типу и классу карты. Льготный период – это время, в течение которого банк не будет брать процент за использование средств, если вы вернете их до окончания этого срока.
Процентная ставка у кредиток выше, чем по кредитам наличными. Самая высокая — по моментальным карточкам, немного ниже — по стандартным, по золотым и платиновым — ещё ниже. Размеры процентной ставки устанавливаются в зависимости от типа операций. По самой высокой ставке начисляются проценты за выдачу наличных и переводы, а также приравненным к ним операциям. Разница по сравнению с процентами за покупки может быть в 2−3 раза. Для снятия наличных оформлять кредитку не рекомендуется.
По способу хранения информации кредитные и дебетовые карточки делятся на чиповые и магнитные.
Вся информация о магнитной пластиковой карточке хранится на магнитной полосе. Такой продукт проще и дешевле в изготовлении, но он менее защищён от мошенничества. Используя специальное оборудование, магнитную полосу можно скопировать.
Чиповая карта имеет более высокий уровень безопасности, и способность хранить больше данных. В России распространены карты, у которых есть и чип, и магнитная полоса. Обычно чиповая карта подходит для оплаты бесконтактным способом. Чтобы совершить операцию, нужно поднести пластик к считывателю.
По физическим свойствам различают кредитные карты пластиковые и цифровые (виртуальные). Первые выпускаются на материальном носителе, вторые существуют только в электронном виде.
Карточка представляет собой прямоугольную пластину со скруглёнными углами, изготовленную из особого пластика, стойкого к механическим повреждениям. Размер пластиковой банковской карты — 86×54×0,76 мм.
Виртуальная кредитная карта — продукт для безналичной оплаты. Выпускается без пластикового носителя. Имеет все реквизиты: срок действия, фамилия и имя держателя, номер, CVV/CVC-код. Реквизиты можно посмотреть в мобильном приложении или в интернет-банке, открыв список своих карт и выбрав нужную. Некоторые виртуальные кредитки поддерживаются приложениями для бесконтактной оплаты.
Основной принцип, о котором нужно помнить при выборе банковской кредитной карты: чем выше требования к потенциальному держателю, тем выгоднее условия обслуживания. Самое важное при выборе кредитки:
Многие банки предлагают дистанционное оформление и курьерскую доставку кредитки. Банк, где у клиента открыта зарплатная карта или есть депозит, обычно предлагает самые выгодные условия, поэтому в первую очередь стоит обращаться туда.