Сейчас на рынке недвижимости складывается любопытная ситуация. Рыночные ставки по ипотеке стали двузначными, что делает покупку вторичной недвижимости невыгодной. Новостройки можно купить по сниженной ставке. Однако во многих городах новостроек нет. Либо цены на них неоправданно высоки. А что если взять и построить свой дом? На строительство и покупку дома действуют все льготные кредиты, которые сейчас есть, а большой выбор технологий и материалов для строительства делает цены на дома гибкими.
Пожалуй, первая программа, которую мы должны рассмотреть, — сельская ипотека. По ней самая низкая ставка, всего 3%.
В 2022 году программа «Сельская ипотека» стала бессрочной, т. е. она будет действовать всегда. Это значит:
Условия сельской ипотеки в 2025 году:
| Первый взнос | от 20% |
| Ставка по кредиту | до 3% |
| Максимальный срок кредита | 25 лет |
| Максимальная сумма кредита | 6 000 000 рублей |
Какие территории подпадают под сельскую ипотеку?
Сельскую ипотеку можно оформить в населённом пункте, где проживает менее 30 000 человек. В программу попадают даже небольшие города и посёлки городского типа.
Важное исключение: в программе не участвуют территории Москвы, Санкт-Петербурга, Московской области.
С 2023 года в условиях программы действует понятие «опорный населённый пункт». Это территория, которая не входит в городскую агломерацию, но быстро развивается. Каждый регион сам устанавливает перечень опорных населённых пунктов.
Впрочем, вам не нужно гадать, входит выбранная территория в программу или нет. У Россельхозбанка есть сервис, через который можно проверить населённый пункт.
Впрочем, информация на сайте справочная. Когда будете оформлять кредит, уточните в местной администрации, входит ли поселение в программу. Возможны изменения.
В каких банках можно оформить сельскую ипотеку?
На момент написания статьи сельскую ипотеку оформляют:
Правительство регулярно выделяет лимиты на сельскую ипотеку — определённую сумму, в рамках которой банки могут кредитовать население. Если лимит заканчивается, то приём заявок приостанавливается. Придётся ждать следующего выделения лимита.
На данный момент программа «Комплексное развитие сельских территорий», в рамках которой выдаётся сельская ипотека, рассчитана до 2025 года — в постановлении правительства расписаны суммы, которые станут выделяться на программу. Иначе говоря, в этом и следующем году можно рассчитывать на то, что лимиты будут.
На момент написания статьи лимиты у банков есть, заявки принимаются. Можно оформить заявку сейчас. Вам будет дано 120 дней, чтобы подобрать недвижимость или заключить договор с подрядчиком. Если вы собираетесь строить дом, то у вас на это будет 2 года.
На какие цели можно взять сельскую ипотеку?
Сельская ипотека распространяется на:
Банки вправе устанавливать свои условия оформления ипотеки. Например, Россельхозбанк требует, чтобы дом строил подрядчик из числа аккредитованных банком. Возвести дом своими силами или обратиться к бригаде строителей нельзя.
Если вы покупаете готовый дом, то он должен быть не старше 5 лет, если продавец физлицо и не старше 3 лет, если продавец юрлицо.
После покупки дома в нём нужно прописаться в течение 6 месяцев.
Требования к недвижимости в рамках сельской ипотеки от Россельхозбанка:
1. Площадь недвижимости должна быть не меньше учётной нормы жилого помещения в расчёте на одного члена семьи. Норму устанавливает регион. Например, в Кировской области установлен такой норматив:
Предположим, что дом покупает семья из пяти человек. Площадь недвижимости должна быть не менее 90 кв. м.
2. Этажность частного дома — не более 3-х этажей. При этом в этажность могут входить мансарды, цокольные этажи и подвалы. Этажность дома, где покупается квартира, — не более 5 этажей.
Требования к земельному участку:
1. Категория земель: земли населённых пунктов, поселений, земли сельхозназначения.
2. Есть дорога, которая расчищается зимой, и можно проехать на легковом автомобиле.
3. На участке могут быть постройки, в том числе незаконченные. Они могут не подходить под требования ипотеки. Это не столь важно.
4. Земельный участок принадлежит заёмщику или третьему лицу на праве собственности. Если участок в аренде, то срок аренды должен быть на 1 год больше, чем окончание срока действия кредита.
Семейная ипотека - ещё одно хорошее решение для тех, кто хочет построить или купить дом, но по каким-то причинам не может оформить сельскую ипотеку.
Программа действует до 31 декабря 2030 года.
Условия семейной ипотеки в 2025 году:
| Первый взнос | от 20% |
| Процентная ставка | до 6% |
| Максимальная сумма | Москва, Санкт-Петербург, Московская и Ленинградская область — 12 млн Другие регионы — 6 млн |
| Максимальный срок | 30 лет |
Обязательное условие для семей, которые оформляют ипотеку, — наличие детей:
На какие цели можно взять семейную ипотеку?
Семейную ипотеку можно взять на:
Требования к дому будет устанавливать сам банк. Чаще всего это этажность, не более 3-х этажей, наличие всех необходимых коммуникаций (газ, вода, канализация, электричество), наличие круглогодичного подъезда.
Можно ли взять семейную ипотеку на строительство дома, если уже воспользовались программой
По последним изменениям взять семейную ипотеку можно только один раз на одного человека. Но правило начало действовать только на кредиты, которые оформлены после 23 декабря 2023 года.
Если первый кредит по семейной ипотеке был оформлен до этой даты, то он учитываться не будет. Но и это не приговор. Вы можете оформить семейную ипотеку второй раз, если будут соблюдены условия:
Правило распространяется и на заёмщиков, и на созаёмщиков.
Можно ли взять семейную ипотеку, если супруги в разводе
Можно. Брак не входит в число обязательных условий по семейной ипотеке. Если супруги развелись, они оба остались родителями своим детям, поэтому ограничений на кредит нет.
Однако если в браке была куплена квартира по семейной ипотеке, то будет считаться, что право на льготный кредит уже реализовано. Второй кредит можно брать, если соблюдены условия, описанные выше.
Как влияет материнский капитал на семейную ипотеку
Материнский капитал никак не влияет на семейную ипотеку. Это две разные программы.
Вы можете внести маткапитал как первый взнос, погасить уже взятый кредит или использовать на другие цели.
IT-ипотека — специфическая программа для тех, кто работает в IT-отрасли. Не обязательно быть программистом, разработчиком или обладать другой IT-специальность. Главное — работать в компании, которая аккредитована Минцифры. Должность не имеет значения.
IT-ипотека действует до конца 2030 года.
Условия IT-ипотеки в 2025 году
| Процентная ставка | до 6% |
| Первый взнос | от 20% |
| Максимальная сумма кредита | до 9 млн — для всех регионов |
| Максимальный срок | 30 лет |
В соответствии с последними изменениями, требования по зарплате выглядят следующим образом:
В расчёт берут зарплату не ту, что вы получаете на руки, а до вычета НДФЛ. Доход учитывается по фактическому месту работы.
Напомним, что компании, зарегистрированные в Москве и Санкт-Петербурге не участвуют в программе. С 1 августа 2024 года требования по доходу предъявляются к заёмщикам любого возраста.
На какие цели можно взять IT-ипотеку?
IT-ипотеку можно взять на:
Купить вторичное жильё нельзя ни в каком виде, даже если это частный дом. Также нельзя строить дом своими силами или с привлечением бригады строителей, не оформленной как юрлицо или ИП. Банк может выдвинуть дополнительное условие — строить дом только с привлечением аккредитованного застройщика.
Требования к дому тоже могут отличаться от банка к банку. Например, бывают ограничения по минимальной площади.
Строить или покупать дом можно только на землях:
Купить недвижимость в Москве или Санкт-Петербурге, используя IT-ипотеку невозможно.
Можно ли сделать отделку дома по IT-ипотеке
Всё зависит от условий банка, потому что прямого разрешения или запрета тратить ипотеку на внутреннюю отделку нет.
Если вы решили кредитными средствами сделать внутреннюю отделку, то работы должны быть включены в смету.
Специальная программа по низкой ставке для покупки недвижимости на территории Дальневосточного федерального округа и на территориях Арктической зоны РФ.
Программа действует до 31 декабря 2030 года.
Условия дальневосточной и арктической ипотеки:
| Процентная ставка | до 2% |
| Максимальная сумма кредита | 9 млн |
| Минимальный первый взнос | 20% |
| Максимальный срок | 20 лет |
Оформить кредит могут:
На какие цели можно взять арктическую или дальневосточную ипотеку?