Без бумажки ты... современный заёмщик. Банки будут выдавать кредиты по-новому

Последнее время часто говорят о цифровизации. Медленно, но верно мы переходим на онлайн-оформление документов. Так уже можно оформить даже некоторые государственные услуги. Чем банки хуже? Сразу несколько финансовых организаций объявили о полном отказе от бумаги и переходе на цифровые договоры. Так работать удобно, безопасно, быстро, экологично. Центробанк поддерживает своих подопечных, но клиенты банков отнеслись к этой идее с недоверием.

Устраняем банковское противоречие

Бизнес-клиенты банков практически полностью перешли на электронный документооборот. Но физические лица по-старинке получают бумажные договоры и лишь 20% оформляют цифровые услуги.

То есть система уже запущена, практика использования есть, но до конца не внедрилась. При этом электронное оформление договоров имеет ряд преимуществ для банка и клиента:

• оформление займёт всего три минуты, а зачисление средств около 10 минут. Кредитному эксперту не придётся печатать договор, ждать, пока клиент подпишет каждую страницу, а потом ждать, пока это же сделает контролёр;
• так договор не потеряется. Банки утверждают, что все документы у них находятся в полной безопасности. К тому же исключён человеческий фактор, когда сотрудники потеряли свой образец договора, и банк не может доказать факт заключения сделки. В случае с цифровым документооборотом это тоже возможно, например, когда сгорит сервер с данными, но маловероятно;
• для банка это экономия на бумаге и ведении архива. Банк ВТБ подсчитал, что экономия на бумаге к 2022 году будет 1,5 млрд рублей.

Не надо забывать и про экологию. «Белинвестбанк», отказавшись от бумажных договоров при оформлении банковской карты, подсчитал, что в год он сэкономит 355 пачек бумаги, что сохранит жизнь 15 деревьям. А если это масштабировать до нескольких банковских операций и всех крупных банков, то мы спасём не маленький сквер, а целые леса.

Непрозрачные операции

Мотив банков понятен — они экономят, ускоряют и упрощают свои процессы. Что значит переход на цифровые бумаги для клиента? Для них это возможность обслуживаться удалённо и оформлять банковские продукты за считанные минуты как дома, так и в отделении.

Однако не надо забывать и о рисках. Главный из них — непрозрачность. Люди и так редко читают договоры, а потом оказываются в невыгодном положении перед банком. Если договор в бумажном виде не будет выражен, то ситуация ещё больше усугубится. Например, при использовании сайта или мобильного приложения политику конфиденциальности и использования личных данных читают единицы. То же самое будет с договором — его начнут игнорировать. К тому же в бумажном виде распечатываются все приложения и условия сразу, а в цифровом виде это отдельная ссылка, что усложняет восприятие.

ЦБ поддерживает банки, считая, что цифровизация делает банковские услуги доступнее, но при этом предупреждает, что ответственность за доступность информации лежит на сотрудниках банка. По мнению регулятора, особое внимание надо уделить людям пожилого возраста.

Цифровизация — неизбежный процесс. Особенно с внедрением биометрии. Она решит главный вопрос и проблему перехода на электронные договоры — идентификацию клиента. Пока биометрия не массово развита, идентификация клиента будет идти по СМС и логину, паролю от личного кабинета.

От себя добавим, что право требовать бумажный договор в дополнении к цифровому никто не отменит. Важно читать каждую бумагу перед подписанием. На это банк даёт несколько дней.