Банки поглощают у торговых сетей миллиарды рублей, которые ретейлеры отдают в счёт комиссии. Если исключить из цепочки «магазин-банк-Центробанк» среднее звено, можно напрямую отдавать комиссию за бесконтактную оплату ЦБ. И через Систему быстрых платежей это стоит в 2−3 раза дешевле. Сэкономленные миллиарды можно потратить на зарплаты сотрудников или скидки для покупателей. Идеальный план, но есть два нюанса: во-первых, готовы ли пойти на такое сами магазины? Во-вторых, банки лишатся эквайрингового дохода. А значит, клиенты не получат кешбэк, бонусы и прочие привилегии.
Такой стратегией ритейлерам предлагает воспользоваться Торгово-промышленная палата (ТПП), пишет «Газета.ру». Ведомство просит Центробанк, чтобы регулятор разрешил магазинам подключаться к Системе быстрых платежей (СБП) напрямую. Сейчас торговые сети сотрудничают с банками, чтобы присоединиться к Системе. Когда СБП только заработала, и у ритейлеров не было достаточной инфраструктуры для самостоятельного подключения, это было необходимо. Но теперь магазины достаточно развились технически и могут подключаться самостоятельно.
Для оплаты покупок через СБП нужно отсканировать QR-код торговой точки. Покупатель может сделать это в приложении своего банка или в специальной программе на смартфоне. Для клиента принципиальной разницы нет – платить картой или через QR. Зато спасёт, если забыли дома кошелёк, а с собой только телефон.
Для магазинов оплата по QR-коду выгоднее. Торговая точка работает напрямую с Центробанком и платит комиссию только регулятору. Сравните: за оплату напрямую через СБП продавец отдаёт 0,2% комиссии. С банком-посредником, подключившим магазин к Системе, – 0,4−0,7%. А при оплате пластиковой картой многослойная эквайринговая комиссия – 1−3,5%.
Сэкономленные на комиссии деньги продавцы могут потратить на зарплаты сотрудникам, развить инфраструктуру, снизить комиссии поставщикам и ввести скидки для покупателей, уверены в ТПП.
Технически разница между оплатой через СБП и картой невелика. Но, когда покупатель расплачивается картой, в цепочку оплаты попадают дополнительные звенья.
Большой объём прибыли финансовых организаций складывается из комиссии. Эти деньги банки направляют на программы лояльности. В материале «Меньше всего нужны мне твои кешбэки» мы писали, как работает эквайринг. Если магазины начнут переходить на СБП, сборы банков упадут. А значит, выплачивать бонусы, мили и деньги будет не из чего.
Так уже случилось с тремя крупными банками – Газпромбанком, КредитЕвропа банком и «Хоум Кредит». Центробанк запретил финансовым организациям брать комиссию выше 1% (прежде – 1,2−2,2%) за онлайн-покупки. Из-за издержек кредиторы отменили кешбэк за траты в интернете.
Если Центробанк поддержит предложение Торгово-промышленной палаты, доходы банков для программ лояльности сократятся.
Чтобы подключиться к Системе быстрых платежей в обход банков, магазинам придётся потратиться. Поэтому скидки для покупателей и повышение зарплат точно начнутся не сразу. Сначала сети придётся покрыть затраты на подключение к Системе.
Присоединения к СБП – это большие инвестиции и небыстрый процесс. Нужно наладить передачу данных, защитить каналы связи, создать сервис необходимого уровня. Это оборудование, техника, персонал. Изменения серьёзные и за пару дней не происходят. А для небольших магазинов задача может быть невыполнимой. Поэтому они продолжат работать с банками.