Представьте боксёрский ринг: в одном углу – надёжный банк-лидер с миллиардами капитала, который точно не «лопнет» в кризис. Крупному игроку можно спокойно довериться, но он предлагает крошечные ставки по депозитам и не лоялен к клиентам «с улицы». В другом углу – малоизвестный банк из второй сотни по активам, который всеми силами пытается привлечь вкладчиков, обещая баснословную доходность, выше инфляции и ключевой ставки. Посередине – несчастный вкладчик с портфелем последних сбережений. И вкладчик не знает, куда бежать – к «крупняку», чтобы получать смешной доход, или в мелкий частный банк за обещанными процентами. Если выбрать малоизвестную компанию, как узнать, насколько хороши её дела? И не придётся ли через несколько месяцев обивать пороги Агентства по страхованию вкладов и выпрашивать компенсацию?
В кризис эксперты нет-нет да и сдёрнут покрывало с хрустального шара, чтобы предречь крах сотне-другой банков. Последние дни такие прогнозы участились. В сентябре глава рейтингового агентства АКРА Михаил Сухов предупредил россиян, что в ближайшие три года закроются около ста банков. Это практически каждый четвёртый банк — по отчётности ЦБ в России 417 банков на 1 сентября. Кто-то сдаст лицензию по доброй воле, других настигнет карающая рука Центробанка. Третьих поглотят финансовые гиганты.
Допустим, деньги уже лежат в банке из ТОП-200 по активам. Пора бежать в отделение и выводить сбережения? Но так можно остаться без дохода. При досрочном расторжении договора банки оставляют проценты себе. А вкладчику возвращают по ставке «до востребования» – 0,001-0,1% годовых.
Есть прямые и косвенные признаки, которые показывают, что с банком пора распрощаться.
Этих показателей не стоит пугаться. Обратите внимание на пункты:
Параметры показывают устойчивость банка, объяснил РИА Новости аналитик «КСП Капитал» Михаил Беспалов. Ликвидность показывает, может ли банк расплатиться по долгам в случае проблем. Если доходность по чистой прибыли отрицательная несколько периодов, достаточность капитала падает, приближаясь к минимуму ЦБ, у банка могут быть проблемы.
На «Выберу.ру» вы можете найти любой банк с генеральной лицензией и сравнить рейтинги, присуждённые крупными агентствами: Moody’s, Forbes, РА Эксперт, Standart & Poor’s. Аналитики рассчитывают надёжность банков по ряду показателей, в зависимости от которых понижают или повышают оценку кредитоспособности финансовой организации. Ниже рейтинг – хуже дела у банка.
Заманчиво, но стоит насторожиться. Средняя годовая ставка у банков из ТОП-20 – 5,21%, по данным индекса «Выберу.ру». Если банк предлагает на 2-4 процента выше – повод задуматься, нет ли у организации проблем с ликвидностью? Возможно, банк предчувствует проблемы и всеми силами пытается привлечь клиентов.
Не исключено, что высокая ставка – рекламный ход. Например, у инвестиционных вкладов ставки выше, потому что кроме процентов от банка клиент получает доход от ценных бумаг. Это интересный комплексный инструмент сбережения, но рисковый. Если доход классического депозита гарантирован, то у инвествклада зависит от ситуации на рынке и котировок ценных бумаг компании.
Следите за новостями банка, особенно, если организация является дочерней компанией финансовой группы. Если у головного предприятия проблемы, «дочка» не сможет рассчитаться с долгами.
Почему важно следить за новостями? Дело в том, что лицензию не отзывают неспроста в один день. Сначала Центробанк применяет к проблемной организации санкции. Например, запрещает привлекать вклады граждан или даёт время восполнить резервы, которых оказалось недостаточно после проверки.
И главное – следите за поведением других вкладчиков. Если появилась информация, что клиенты массово забирают деньги из определённого банка, скорее всего, стоит поступить так же.