Один банк (не будем показывать пальцем, потому что это неприлично), консультируя в чате, обязательно рекламирует свою кредитную карту. На резонное замечание «у меня уже есть» предлагает оформить вторую. Как думаете, зачем? Шоколадная конфета из детского новогоднего подарка тому, кто ответил «для продления льготного периода по первой карте». Но давайте хорошенько подумаем и посчитаем, насколько выгодна схема и правда ли вместо трёх месяцев льготного периода можно получить девять? А, может, кто-то захочет пойти дальше и оформить много карт разных банков, гасить одну картой другой и вообще никогда не платить банкам проценты.
Каждый человек, хоть немного знакомый с банковскими картами, догадается, что классическая карта с льготным периодом до 55 дней для схемы плохо подходит, потому что погашать задолженность придётся каждый месяц. Лучше всего использовать карту с длинным льготным периодом. Сейчас почти у каждого банка есть подобное предложение. Длительность беспроцентного периода варьируется от 100 до 200 дней.
Второе очевидное умозаключение — карта должна быть с бесплатным обслуживанием и без дополнительных платежей за страховку и СМС-уведомление. Иначе пирамида из карт влетит в копеечку. Даже две карты с годовым обслуживанием 1 490 рублей в год обойдутся почти в 3 000 рублей. Если же их будет больше, то и стоимость кратно вырастет.
За примерами далеко ходить не будем и возьмём кредитную карту ВТБ с льготным периодом 200 дней и кредитную карту Сбербанка с льготным периодом 120 дней.
Ни на той ни на другой карте нет платы за обслуживание и СМС-уведомления.
Допустим, что сначала мы воспользовались картой Сбербанка. 1 января 2022 года сделали покупку на 60 000 рублей. Почему 1 января? Потому что покупку лучше совершать первого числа месяца — так кредитный лимит будет ровно 120 дней. Если совершить покупку позже, то длительность беспроцентного периода уменьшится, потому что расчётный период всегда начинается первого числа.
Чтобы банк не начислял проценты за пользование кредитом, раз в месяц надо обязательно вносить ежемесячные платежи — не менее 3% от суммы задолженности.
В нашем случае первые ежемесячный платёж (1 800 рублей) надо будет сделать 28 февраля, второй платёж (1 746 рублей) — 31 марта, а полностью закрыть долг — 30 апреля (56 454 рубля).
То есть 30 апреля надо воспользоваться второй кредитной картой. В нашем случае — ВТБ. Вот тут начинаются сложности. Как провести операцию? Снять наличные и внести на счёт Сберкарты или сделать перевод с карты на карту?
Надо смотреть, во-первых, на наличие комиссии за эти операции и, во-вторых, убедиться, что операция входит в льготный период.
Что касается карты ВТБ. До 50 000 рублей в месяц можно снимать без комиссии, свыше — придётся заплатить 5,5%, минимум 300 рублей. Но даже не это самое страшное. Операции по снятию и переводам не входят в льготный период. Банк с первого же дня проведения операции будет начислять 34,9% годовых.
На этом кредитная пирамида рухнула. Чтобы она работала, надо чтобы обе кредитки были без платы за обслуживание и дополнительных услуг, без комиссии за снятие и перевод денег и чтобы эти операции входили в льготный период. Подобный комбо-набор найти сложно.
Есть ещё ряд слабых моментов в схеме: