Кредитные каникулы для мобилизованных: условия, переплата, стоит ли оформлять?

Правительство запускает кредитные каникулы для мобилизованных, что позволит получить отсрочку по ежемесячным платежам. Однако каникулы хоть и отодвигают платежи по обязательствам, но не избавляют от процентов. Фактически заёмщик платит за перерыв. Предлагаем посчитать, во сколько мобилизованному обойдутся кредитные каникулы и порассуждаем о выгодах.

На каждый вид займа у ЦБ прописаны свои среднерыночные значения процентной ставки. Причём с разбивкой по сумме кредита.

Вот как это выглядит:

Данные в таблице приведены с сайта cbr.ru за 16.08.2022.

Чтобы посчитать, в какую сумму обойдутся кредитные каникулы, возьмём условный потребительский кредит на 700 000 рублей сроком в 5 лет. Один год пользования кредитом уже прошёл.

Для начала выясним, какая процентная ставка будет на время льготного периода.

Сверяясь с приведённой выше таблицей, видим, что среднерыночное значение полной стоимости кредита по потребительскому кредиту на срок более года и на сумму более 100 000 рублей составляет 22,5%. Вычисляем 2/3 этого значения. Получаем 15%.

На приведённый в примере кредит во время льготного периода будет начисляться 15%. 

Затем надо выяснить, на какую сумму будут начисляться проценты. По закону проценты начисляются на остаток долга. Заёмщик год платил, задолженность уменьшилась. Посмотреть информацию по остатку можно в графике платежей. Наш кредит условный, мы воспользуемся калькулятором на «Выберу.ру».

Остаток задолженности — 614 654 рубля.

Зная все основные данные, можно вычислить переплату за льготный период.

Ежемесячная переплата составит 7 683 рубля. Окончательная будет зависеть от срока кредитных каникул. По закону максимальный льготный период — срок службы плюс 30 дней. 

Получается, если мобилизованный служит 6 месяцев, то за кредитные каникулы он заплатит 46 098 рублей. За год службы — 92 196 рублей. Чем дольше срок службы, тем дороже кредитные каникулы. 

Для ипотеки стоимость кредитных каникул считается точно так же, но процентная ставка берётся из договора. Например, остаток долга — 2 400 000 рублей. Процентная ставка — 7,6%. Ежемесячно будет начисляться 15 200 рублей процентов. За год службы — 182 400 рублей.

Итак, целесообразно ли оформлять кредитные каникулы мобилизованным? Глядя на наши расчёты, может показаться, что нет, ведь общая переплата по кредиту вырастает. Однако надо оценивать ситуацию в целом.

1. Если у самого мобилизованного и его семьи нет технической или финансовой возможности вносить платежи, то кредитные каникулы — выход. Они не копят штрафы и пени, не портят кредитную историю. Напомним, что максимальный размер штрафов по потребительским кредитам — 20% годовых. Это больше, чем ставка на время льготного периода.
2. Если кредит уже подходит к концу и сумма к возврату небольшая, то и переплата на время льготного периода будет не столь значительной. В любом случае каждый должен посчитать расходы по своим обязательствам самостоятельно и соотнести с возможностями семьи.
3. Если есть возможность платить, например, настроить автоплатежи из довольствия военного или договориться с семьёй, то с кредитными каникулами можно повременить. У мобилизованного есть право обратиться за отсрочкой в любое время, пока идёт служба, но не позднее 31 декабря 2023 года. Можно  оставить родным доверенность, чтобы они в случае необходимости от имени служащего написали в банк заявление.