Представьте: вы уверены, что на вашей карте пусто, но внезапно банк требует вернуть долг за «минус», который появился без вашего ведома. Это называется технический овердрафт, и он возникает, даже если вы не подписывали договор о кредитовании. Разбираемся, почему так происходит, как защитить свои права и что говорит суд по этому поводу.
Технический овердрафт — это ситуация, когда на вашем счёте внезапно появляется минус. Обычно это происходит из-за списания комиссии, задержки зачисления денег или изменения курса валют. Банк автоматически «кредитует» ваш счёт, чтобы выполнить операцию, и потом требует вернуть эти деньги с процентами.
Например, владелец счёта отправил деньги своему родственнику через сервис «Золотой короны». Банк выполнил операцию, а на уплату комиссии денег на счёте не хватило. Банк автоматически создал отрицательный баланс. То есть показал на счёте «минус». Позже клиенту придётся выплачивать этот кредит.
Как такое возможно? Очень просто. В Гражданском кодексе есть отдельная статья 850, которая разрешает так делать:
В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа
Судебная практика показывает, что такие действия банка часто вызывают споры. В 2019 году Верховный суд РФ вынес важное решение: банк не имеет права предоставлять кредит без подписания соответствующего договора. Если в вашем договоре нет пункта о возможности технического овердрафта, факт его возникновения можно признать незаконным через суд. Банк не может навязывать услуги, которые вы не согласовали.
Если вы столкнулись с техническим овердрафтом, первым делом проверьте договор с банком. Если в нём нет условия о возможности такого кредитования, вы имеете право оспорить требование банка.
Обратите внимание: согласие на дополнительные услуги должно быть выражено лично вами. Например, если в договоре уже стоят галочки в нужных пунктах, нанесённые машинописным способом, суд признает такие условия незаконными.
Если банк требует вернуть деньги за технический овердрафт, а вы считаете это незаконным, обратитесь в суд. Судебная практика показывает, что клиенты часто выигрывают такие дела, если доказывают отсутствие согласия на кредитование.
Однако если в договоре есть пункт о техническом овердрафте, вам придётся возместить долг полностью. Возможно, что проценты платить не придётся, так как большинство банков устанавливают льготные периоды для возврата или лимиты по суммам, в пределах которых на овердрафт не начисляются проценты. В любом случае всегда внимательно читайте условия договора перед подписанием.