Суброгация по КАСКО — порядок, основания и можно ли виновнику избежать выплат

С суброгацией по КАСКО сталкиваются водители, которые стали участниками ДТП и были признаны виновными. Страховщик второй стороны направляет претензию виновнику с требованием выплатить сумму ущерба. Рассмотрим, как взыскиваются убытки в порядке суброгации, когда страховщик вправе обратиться в суд, можно ли избежать выплат или сократить сумму компенсации.

Что такое суброгация

В автомобильном страховании под суброгацией понимают переход к страховщику права на требование компенсации убытков с виновника аварии. Если говорить простыми словами, суброгация по КАСКО с виновника ДТП — это переход права на возмещение убытков от страхователя (застрахованного лица) к страховой компании. Суброгация бывает двух видов:

• Если размер страхового возмещения меньше или равен 400 тыс. руб., претензия направляется страховой компании, с которой виновник ДТП заключил договор страхования по ОСАГО.
• Если размер компенсации больше 400 тыс. руб., претензия направляется в адрес виновника ДТП, и в этом случае возможно возмещение за счёт добровольного страхования КАСКО.

Переход права на возмещение ущерба происходит в таком порядке:

1. Водитель, застрахованный по КАСКО и пострадавший в ДТП, получает выплату компенсации от своей страховой компании.
2. Страховая компания производит выплаты пострадавшему за счёт собственных средств. После этого у неё появляется право взыскать денежные средства с виновника аварии.
3. Если у виновника дорожно-транспортного происшествия есть полис ОСАГО, а сумма ущерба не превышает 400 тыс. руб., выплаты осуществит страховая компания, с которой он заключил договор обязательного автострахования.

Закон предусматривает, что страховая компания, выплатившая ущерб владельцу пострадавшего авто, вправе взыскать эту сумму с виновника происшествия. Если ущерб превышает 400 тыс. руб., водителю, виновному в ДТП, придётся выплачивать разницу из собственных средств, а 400 тыс. покроет страховка ОСАГО.

В некоторых случаях износ по суброгации не берётся в расчёт. При этом решение суда предыдущей инстанции может быть оспорено в суде следующей инстанции и отменено или оставлено в силе.

Как это работает по полису КАСКО на примере

Рассмотрим на примерах, как взыскиваются убытки в порядке суброгации по КАСКО с виновника аварии:

1. Гражданин Б., у которого есть полис КАСКО, стал участником ДТП, и его автомобиль получил повреждения. ГИБДД признала, что вины владельца полиса КАСКО в этом нет.
2. Страховая компания полностью покрыла гражданину Б. ущерб в размере 650 тыс. руб.
3. Виновным в ДТП был признан гражданин М, у которого оформлена страховка ОСАГО. СК пострадавшего гражданина Б. обратилась в страховую компанию водителя М. в порядке суброгации.
4. Страховая компания, с которой водитель М. заключал договор страховки ОСАГО, выплатила 400 тыс. руб. — максимальную сумму возмещения по полису обязательного автострахования.
5. Оставшиеся 250 тыс. руб. страховая компания будет взыскивать с водителя М., виновного в ДТП.

Виновнику аварии стоит принять меры, чтобы его права не были нарушены. Есть законные способы избежать выплат по суброгации или заплатить меньше, чем требует СК. Если пришла претензия из СК пострадавшего, нужно разобраться с несколькими обстоятельствами:

• соблюдение правил подачи претензии;
• выполнение основных условий;
• наличие оснований для суброгации;
• правильность расчёта размера возмещения — он не должен быть больше максимального;
• соблюдение срока исковой давности.

У виновника ДТП есть возможность противостоять недобросовестным страховщикам. Разобраться в тонкостях страхового законодательства самостоятельно будет сложно, поэтому лучше обратиться за помощью к автоюристу.

Правила предъявления требований в порядке суброгации по КАСКО

Механизм суброгации предусматривает досудебный порядок урегулирования, поэтому сначала СК пришлёт досудебную претензию. Если не удастся добиться возмещения ущерба, страховщик обратится в суд.

Основания

Основанием для суброгации служит наличие страховки КАСКО у пострадавшей стороны. Если у виновного водителя оформлен договор автострахования ОСАГО, полис покроет сумму до 400 тыс. руб. включительно.

Для предъявления требований в порядке суброгации по КАСКО должны быть соблюдены все условия:

1. Страховщик пострадавшей стороны выполнил свои обязательства по КАСКО. Клиенту была выплачена компенсация ущерба, необходимая для восстановительных работ, либо автомобиль был отремонтирован согласно условиям договора добровольного страхования.
2. Сумма ущерба, которая подлежит возмещению, превышает 400 тыс. руб., или у виновника аварии нет страховки ОСАГО.

Если оба условия выполнены и не истёк срок исковой давности, суд примет иск к рассмотрению.

Досудебная претензия

Досудебный порядок суброгации по КАСКО заключается в том, что сначала страховщик подаёт претензию водителю, виновному в ДТП. Это может быть владелец автомобиля или лицо, вписанное в страховой полис КАСКО и управлявшее транспортным средством в момент совершения ДТП. Гражданин, получивший претензию, может добровольно выплатить требуемую сумму или не реагировать на бумагу и дождаться, пока СК подаст судебный иск.

Нередко страховщики инициируют процесс взыскания убытков спустя несколько месяцев после ДТП. Иногда проходит 1,5–2 года с момента аварии, и водитель, который уже не помнит происшествия в деталях, получает «письмо счастья».

Важно, как составлена претензия. Она считается обоснованной, если страховщик приложил документы, подтверждающие размер ущерба, виновность в аварии и право на суброгацию:

1. Акт осмотра транспортного средства, проведённого экспертами. Фотографии и описания повреждений. Квитанция об оплате восстановительных работ или расчёт их стоимости.
2. Решение суда о признании виновным в ДТП, постановление по делу об административном правонарушении или справка о ДТП.
3. Заявление застрахованного лица, пострадавшего в ДТП, о наступлении страхового случая — копия. Страховка КАСКО, паспорт транспортного средства, квитанция об оплате ремонта — копии.

Получив досудебную претензию, необходимо оценить, каковы шансы на успех, если страховщик доведёт дело до суда. Есть несколько вариантов:

• виновник ДТП выиграет суд и избежит необходимости выплачивать суброгацию;
• решением суда сумма ущерба будет снижена;
• гражданин проиграет судебный процесс и выплатит не только ущерб, но и судебные издержки;
• не дожидаясь иска в суд, виновник договорится о добровольной выплате, например, в рассрочку.

Страховой компании выгоднее получить деньги с виновного водителя без суда, т. к. если судебное решение будет в пользу ответчика, СК придётся выплачивать издержки. Поэтому, получив претензию, стоит обратиться к юристу. Велика вероятность, что получится договориться о рассрочке и снизить требуемую сумму.

Максимальная сумма

Максимальная сумма, которую вправе потребовать страховщик, не может быть больше стоимости ремонта, уменьшенной на размер покрытия по ОСАГО. Рассмотрим на примере:

• Водитель совершил ДТП и был признан виновным. Ущерб составил 550 тыс. руб.
• СК потерпевшего выплатила стоимость восстановительных работ в полном объёме и получила право суброгации.
• Страховщик потерпевшего обратился в страховую компанию виновника. СК выплатила 400 тыс. — максимальную сумму по ОСАГО.
• Страховщик потерпевшего направил досудебную претензию виновнику с требованием выплатить 250 тыс. руб. Сумма посчитана неверно: СК вправе требовать только 150 тыс. руб. — разницу между размером ущерба и суммой покрытия по ОСАГО.

Страховщик не должен увеличивать размер требований по суброгации на своё усмотрение. Если это произошло, ответчик должен заявить протест в суде, но большинство этого не делает.

Срок исковой давности

Срок исковой давности по суброгации составляет 3 года и отсчитывается с момента ДТП. Если страховщик обратился в суд после истечения срока давности, суд может отказать в рассмотрении иска, но так бывает не всегда. Иск может быть рассмотрен, если ответчик проигнорировал требования, изложенные в досудебной претензии, и не явился на судебное заседание. При этом судебный орган может вынести решение в пользу СК.

Суброгация по КАСКО — судебная практика

Чаще всего вина одного из участников ДТП полностью доказана, и у суда есть основания для удовлетворения иска. Примеры из судебной практики по суброгации по КАСКО:

1. ПАО «Росгосстрах» обратилось в суд с требованием взыскать с виновника ДТП сумму в 110 тыс. руб. Ущерб составил 215 тыс. руб., 105 тыс. руб. были погашены за счёт страховки ОСАГО. Суд удовлетворил иск страховщика, поскольку сроки исковой давности были соблюдены, а истец предоставил документы, подтверждающие размер ущерба.
2. Районный суд вынес решение о взыскании денежных средств с виновницы в пользу истца ПАО «Росгосстрах» 550 тыс. руб. в порядке взыскания ущерба по суброгации. Автомобиль принадлежит мужу виновницы ДТП, но она не вписана в полис КАСКО, поэтому апелляция оставила решение районного суда в силе.
3. СК обратилась в суд с иском о взыскании с виновницы 50 тыс. руб. в порядке суброгации по КАСКО. С момента совершения ДТП прошло более 3 лет, а возмещение было предоставлено менее 3 лет назад. Суд в удовлетворении иска отказал, т. к. срок исковой давности отсчитывается с даты, когда произошло ДТП.
4. Страховщик обратился в суд с требованием взыскать с виновницы 151 тыс. руб., мотивируя это тем, что ремонт был оплачен на сумму 551 тыс. руб. Ответчица заказала проведение экспертизы. По заключению эксперта, стоимость восстановительных работ составила 499 тыс. руб. Суд вынес решение о взыскании с ответчицы 99 тыс. руб. (499 – 400).

Иногда при обоюдном столкновении ни одна сторона не является виновником. Если доказано, что водитель, чья машина не пострадала в ДТП, не нарушал правила и не имел возможности предотвратить столкновение, суд откажет страховщику в удовлетворении иска.

Можно ли выиграть спор и избежать выплат

Избежать взыскания или сократить сумму можно несколькими способами:

• заявить ходатайство об истечении срока исковой давности;
• добиться пересмотра решения ГИБДД, чтобы доказать, что вина участников обоюдная или в аварии виновна вторая сторона;
• заявить ходатайство о проведении экспертизы, чтобы пересчитать стоимость ремонта.

Судебная практика по суброгации показывает, что есть два возможных исхода:

1. Выигрывает страховщик потерпевшей стороны, суд удовлетворяет требования СК полностью или частично.
2. Выигрывает виновник ДТП, суд отказывает СК в удовлетворении требований.

В первом случае судебный орган может принять решение о предоставлении рассрочки или отсрочки, а также о частичном удовлетворении иска страховщика. Во втором случае ответчик освобождается от выплаты по причинам, которые суд сочтёт обоснованными.

Популярные вопросы