Вам нужны только деньги, но не дополнительные услуги. Однако сотрудник банка навязывает страховку, приводит множество аргументов. Так и ставка, мол, будет ниже и мало ли, что случится, пока вы платите. Нужна ли страховка в довесок к кредиту и как отказаться от полиса?
Ошибочное мнение, что страховка идёт балластом к кредиту и от неё невозможно отказаться. Во-первых, вы имеете законное право не оформлять полис и даже вернуть его. Но есть нюансы. Во-вторых, защититься «на всякий случай» можно, но в определённых ситуациях. В-третьих, случаи, когда отказ невозможен, редкие. Но обо всём по порядку.
Причин несколько. Первая — кредитор защищает свои интересы. Если с заёмщиком что-то случится, и он не сможет вернуть долг, у банка будет недостача. Вторая причина – выгода. Страховые компании, с которыми банк сотрудничает, перечисляют финансовой организации процент от продажи страховок, либо являются дочерними фирмами. Как, например, банк ВТБ и «ВТБ Страхование».
В случае ЧП кредитор получает деньги, а вы – возможность закрыть долги без просрочек. Страховка не всегда бесполезный балласт, никто не может гарантировать сохранность работы, здоровья и защиту от других рисков.
Полис убережёт:
Но право отказаться от страховки при оформлении потребительского кредита есть у каждого гражданина РФ. И этот вопрос регулирует 48 Глава Гражданского Кодекса, ФЗ № 4015−1 «Об организации страхового дела в РФ», указания Центробанка. Но у каждого страховщика есть возможность применять свои правила.
Представьте, вы купили свитер, не примерив его. Приходите домой, надеваете и осознаёте: размер не ваш, свитер колючий и вообще не из шерсти. И вы за него здорово переплатили. Но свитер ещё не поздно вернуть и получить за него деньги. Также и со страховкой.
Заёмщик имеет право отказаться от страховки в течение «периода охлаждения». С 1 января 2018 года этот срок – 14 дней. За это время вы можете вернуть полис и получить обратно деньги или часть премии. Это правило прописано в указании Банка России № 4500-У.
У правил есть ограничения:
Если условия «периода охлаждения» не указаны в договоре, то страховщик нарушает закон. Правило 14 дней распространяется практически на все виды страхования, в том числе имущественное, Каско и ДМС.
Будем действовать по алгоритму. Всё зависит от срока раздумий.
1. Вы оформили страховку добровольно и «период охлаждения» ещё не прошёл.
а. подайте письменное заявление об отказе в страховую компанию. Это важно! Не в банк, а именно страховщику. Звонка на «горячую линию» будет недостаточно. Если нет возможности лично прийти в банк, отправьте заявление по почте.
Пример заявления для отказа от страховки.
б. Если страховой случай наступил, а 14 дней ещё не истекли – деньги вам не вернут.
в. Часть премии, которую вам вернут, зависит от условий договора. Действие полиса ещё не началось – вернут всю сумму. Прошло несколько дней – из суммы вычтут этот срок. Внимательно читайте условия договора.
2. Прошло 14 дней.
а. Для начала уточните срок вашего «периода охлаждения» — он может быть больше двух недель. Страховщик сам выбирает время.
б. Когда срок отказа закончился, вы не можете вернуть деньги за страховку. Но в любой момент вы в праве отказаться от полиса. Однако в этом не будет смысла – так вы по крайней мере будете застрахованы.
Допустим, банк предлагает вам 200 000 рублей под 12% годовых на 3 года. Ваш ежемесячный платёж составит 2 000 рублей, за год вы переплатите 24 000 рублей, а за 3 года – 72 000 рублей. Но, если вы оформите страховку, ставка будет 10%. Тогда вы будете платить около 1 667 руб. в месяц, а за год вы заплатите 20 000 рублей процентов. За 3 года – 60 000 рублей. Разница в 12 000 рублей очевидна.
Но страховка не бесплатная, и вам также придётся выплачивать её стоимость. Стоимость полиса – определённый процент от суммы займа. Например, в Сбербанке 2 – 3%. Стоимость полиса по кредиту на 200 000 по максимальной ставке составит примерно 6 000 рублей. Чем больше заём, тем дороже полис.
Отказавшись от страховки, вы не попадёте в чёрный список банков. Возврат страховки не влияет на кредитную историю, так как в этом документе вообще нет пункта о страховании.
Банк может сделать себе «пометку», но дальше внутренних сервисов это не пойдёт – информация конфиденциальна. На вашу КИ влияет количество заявок в банки, просрочки, задолженности, участие в зарплатном проекте.
С мая 2019 года страховым компаниям и банкам запретили выдавать одни услуги за другие, а также навязывать дополнительные. Теперь, перед оформлением кредита, сотрудник финансовой организации обязан сообщить клиенту, что вместе с кредитом он может оформить полис, как отказ влияет на процентную ставку и что будет, если отказаться. Если представитель банка умолчал об этом и «навязал» страховку, жалуйтесь в ЦБ.
Другой вопрос, если банк отказывается выдать кредит без полиса. Так как покупка полиса по законодательству дело добровольное, вы можете этого не делать. Но и банк никто не накажет за отказ в кредите. Этот момент в законодательстве не прописан. Кредитор оставляет за собой право не выдать вам деньги. Либо банк повысит ставку и размер ежемесячных платежей. Это право у финансового учреждения тоже есть.