Денег не будет. Банки отказывают в кредитах четырём из пяти клиентов

Кредиторы окончательно поделили заёмщиков на «качественных» и «некачественных». Только 20% заявителей получили в апреле кредит наличными. Отказывают людям без справок 2-НДФЛ, сотрудникам пострадавшим от кризиса сфер и тем, кто недавно нашёл работу. Но банки и сами страдают: объёмы кредитования падают. Организации пытаются «выехать» за счёт платёжеспособных клиентов — но тем лишние кредиты в кризис не нужны. «Выберу.ру» выяснил, кому откажут в займе и как можно исправить «убитую» кредитную историю.

Приказано отказать

В конце апреля 2020 года количество одобренных заявок на потребительский кредит упало до исторического минимума. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) отмечает, что в минувшем месяце банки одобрили только 20,7% заявок.

Больше всего отказов по необеспеченным кредитам: нет залога – нет гарантии, что человек заплатит. У ипотеки есть обременение – покупаемая квартира, поэтому процент одобренных заявок здесь упал меньше всего. Если в апреле 2019 года одобряли 67,8%, сейчас – 55,2%. У потребительских кредитов процент одобрения сократился с 35,1% до 19,6%. Но сильнее всего обвалились одобрения автокредитов – с 43,9% до 26,6%. Данные НБКИ приводит «Коммерсант».

Другое бюро кредитных историй, «Эквифакс», тоже отметило падение одобренных заявок. В НБКИ считают, что банки отказывают в кредитах так же часто, как в 2017 году. В «Эквифаксе» сравнивают с данными 2015 года. Пять лет назад, из-за введения санкций, банки ужесточили выдачу кредитов.

По потребкредитам уровень одобрения снизился [в 2020 году — прим. ред.] почти на 50%, по кредитным картам — на треть, – рассказал «Коммерсанту» гендиректор «Эквифакс» Олег Лагуткин

Кому дадут кредит?

Логично, что банки ухудшили отношение к слабым заёмщикам. У каждого кредитора — свой способ отсеять ненадёжных клиентов. Например, запрашивают только официальные справки о доходах, требовательно относятся к сроку трудового стажа на последнем месте или отклоняют заявления клиентов, которые работают в пострадавших от кризиса сферах. Кредиторы также пользуются методикой показателя долговой нагрузки Центробанка – осенью 2019 года регулятор уже ужесточил требования к выдаче кредитов.

Но даже эти ухищрения не дают банкам полноты картины о клиенте в текущих обстоятельствах. Поэтому финансовые организации поддерживают объёмы кредитов за счёт надёжных клиентов. Заявителям со слабым рейтингом одобрили только 12% кредитов (19% в прошлом году), а «качественным» клиентам – 79% (63% в 2019). Вот только платёжеспособные клиенты сейчас мало занимают, заметили в Совкомбанке. А «слабые» ходят по кругу от одного кредитора к другому и везде получают отказы.

Как только восстановится платёжеспособность людей, вырастет и количество одобренных заявок. Вряд ли это произойдёт быстрее, чем до конца 2020 года.

Как узнать и исправить кредитную историю?

1. Обратитесь в ваше бюро кредитных историй. Если не знаете, в каком БКИ числитесь, подайте заявление в банк, в котором брали кредит.
2. Если у вас есть действующие долги – закройте просрочки или рефинансируйте. Кстати, на рефинансировании ипотеки можно сэкономить большие деньги.
3. «Купить» новую кредитную историю или полностью очистить не получится. Можно взять микрокредит или кредитную карту с небольшим лимитом, исправно вносить платежи и улучшать свой рейтинг за счёт дисциплины.
4. Если вам предлагают почистить КИ – не соглашайтесь. Вам пытаются обмануть, объявления о «чистке» истории дают мошенники.
5. Когда вы погасите платежи по новому кредиту и закроете просрочки, снова запросите информацию в БКИ и проверьте, как изменился ваш рейтинг.
6. Регулярно следите за своей кредитной историей. Два раза в год её можно проверять бесплатно — один раз через интернет, другой раз – в бумажном виде.

Подробнее об ошибках, которые «убивают» кредитную историю, читайте в материале «Как мы портим кредитную историю». А о способах спасти положение – в материале «Как исправить кредитную историю».