Уже этой осенью кредиты нескольких крупных банков дополнятся новой льготой. «Заемщику с кредитным рейтингом выше 700 баллов предоставляется скидка в 0,5 процентных пунктов» — такая фраза добавится в условиях выдачи кредитов (сумма баллов и скидки приведены условно).
Что это значит? Самым добросовестным и исполнительным заемщикам банкиры готовы давать дополнительные скидки по кредитным ставкам. Но сначала таких заемщиков нужно «выманить на свет белый». Как это будет делаться и кто получит дополнительные выгоды, рассказывает замдиректора по маркетингу Национального Бюро Кредитных Историй Владимир Шикин.
Вдруг кто-то случайно не знает: персональный кредитный рейтинг (ПКР) – это изобретение НБКИ. Для каждого гражданина Бюро рассчитывает рейтинг отдельно, учитывая плюсы и минусы из кредитной истории.
Зачем это понадобилось? По закону бесплатно заглянуть в свою кредитную историю россияне имеют право лишь дважды в год. А узнавать ПКР, зарегистрировавшись на портале «Госуслуги», можно хоть ежедневно.
При этом и банки-кредиторы больше интересуются не историей заемщика, а его ПКР.
Банк оценивает заемщика не только на основании рейтинга. Но при решении о выдаче-невыдаче кредита показатель ПКР — для банкира главное. Каждый банк определяет для себя показатель ПКР, ниже которого сотрудники «заворачивают» заявки, как говорится, «не глядя». 9 миллионов банковских клиентов уже попали в группу риска.
«Что бы здесь банки ни говорили, заемщики плачут от того, что не понимают, как банк принимает решение по их кредиту и как генерирует процентную ставку. В рекламе пишется: «Ставка от 7% годовых…», а назначается 25%. Почему?»
Владимир Шикин раскладывает все по полочкам: число баллов в рейтинге имеет предел. Максимум — 850 баллов, но таких идеальных заемщиков практически не существует. Если же уровень болтается на показателях в 300−350 баллов, кредит не дадут даже на пике экономического расцвета страны и минимальной бдительности банка.
Проект по скидкам при хорошем ПКР не случайно появился именно теперь. Весной-летом 2020 банки резко снизили число одобряемых заявок на кредиты – то есть, подняли для себя показатель по баллам, при котором заявка рассматривается.
Почему?
Владмир Шикин говорит:
Здесь две тенденции. Одна – достаточно длительная и связана со снижением аппетита к риску со стороны банков
От себя поясним, что банки сейчас переживают не лучшие времена. Особенно негосударственные, у всех скудно с доходами. Даже Банк России снова начал отзывать лицензии, и до Нового года закроет еще около 40 банков по стране. Лишний раз рисковать никому не хочется.
«Вторая тенденция – временная, пандемийная, — продолжает Владимир Шикин. — То, что в текущей ситуации очень многие модели скоринга (то есть оценки и сегментации риска выдачи кредита), перестали работать».
Вот яркий пример: многие банки любят использовать геолокационные переменные от мобильных операторов. Ведь не секрет, что операторы за нами пристально следят. И если человек ежедневно двигается по одному маршруту – значит, у человека все в порядке, и работа, и семья. Значит, ему можно добавить баллы за стабильность.
Но в карантин многие граждане оказались заперты дома, и стало не понять, лишились или не лишились они работы. Поведение заемщиков изменилось кардинально, и кредиторы потеряли ориентиры, как привлекать непроблемных заемщиков. А, опять же, лишний раз рисковать…
Поэтому сейчас «входной порог» для соискателей кредитов повышен. Например, в НБКИ подсчитали средние (то есть, в одних баках немного выше, в других – чуть ниже) значения, при которых сегодня выдаются различные кредиты по картам:
«Получение своего персонального кредитного рейтинга занимает 3−4 минуты, — резюмирует представитель НБКИ. — Это бесплатная процедура. Разговоры о плохих и хороших кредитных историях уходят в прошлое».