России нужна дешёвая ипотека. Это запрос народа и требование президента. ЦБ, чтобы снизить полную стоимость кредита, предложил перенести обязанность по уплате страховки с заёмщика на банк. Однако участники рынка недовольны и видят в инициативе ЦБ только риски. «Отвергаешь — предлагай». Всероссийский союз страховщиков и Ассоциация банков России предложили ЦБ и Минфину свой вариант регулирования рынка ипотечного страхования.
У ЦБ несколько причин избавить заёмщика от обязанности страхования. В первую очередь — снизить финансовую нагрузку. Выгодоприобретателем по страховому полису является банк, но услугу оплачивает заёмщик. К тому же не все люди одинаково сведущи в вопросах страхования, поэтому берут то, что предлагают при оформлении договора. Это не всегда самый выгодный для заёмщика полис. Две разные страховые компании на одну и ту же недвижимость предлагают полис стоимостью 17 000 рублей и 10 000 рублей.
По задумке ЦБ, страхование должно стать обязательным, но банк сам будет договариваться со страховой компанией о лучших ценах и оплачивать полис. Финансовая организация — более сильная сторона, чем рядовой заёмщик, поэтому у него больше шансов получить выгодное предложение.
Однако сейчас у заёмщика есть выбор. Он может отказаться от страховки или выбрать оптимальное предложение по набору страховых рисков и цене.
В письме, которое направила АБР в ЦБ и Минфин говорится, что надо не менять подход к страхованию, а сделать систему формирования тарифов честной, понятной, прозрачной и доступной для заёмщика.
Необходимо разработать и утвердить единые правила, которыми будет определен стандартный перечень объектов страхования, объем рисков и правила возмещения. Они должны быть обязательными для всех участников рынка. Дополнительно необходимо утвердить единую табличную форму полиса, которая будет отражать основные условия страхования, что позволит гражданам выбирать для себя наиболее выгодные опции. При этом у гражданина сохраняется право отказаться от страхового продукта при получении ипотеки
Со своей стороны ЦБ должен следить за ценой полисов и полной стоимостью ипотеки. По мнению АБР, снизить тарифы можно за счёт автоматизации процессов и перевода документов в электронный вид.
Министерство финансов солидарно с АБР, считая, что надо улучшать имеющуюся систему, а не менять её. «Известия» цитируют Минфин:
В первую очередь, это касается единого подхода к условиям договора страхования. Необходимо закрепить стандартные условия, чтобы такой полис мог безоговорочно приниматься любым банком-кредитором, а заемщик не был озадачен сравнением условий различных страховщиков и выяснением взаимоотношений банка-кредитора и страховщика
Если же ЦБ будет настаивать на своей концепции, то небольшим страховым компаниям придётся уйти с рынка, пропадёт конкуренция. Банки будут заключать полисы с аффелированными страховыми компаниями или теми, что предлагают самый низкий тариф.