Как такое возможно? Карта с льготным периодом 1 100 дней и переплатой 110%

У «МТС банка» есть предложение, аналогов которому в России не существует — «МТС деньги Zero». Это кредитная карта с самым большим льготным периодом в 1 100 дней. В течение трёх лет банк не начисляет проценты за пользование деньгами, не снимает комиссию за обслуживание карты и не ставит дополнительных условий по обороту денег. Прекрасное предложение, но в адрес МТС банка есть масса негативных отзывов. Давайте разбираться, как пользуясь беспроцентной картой, можно получить переплату 110% годовых и какой секрет «МТС деньги Zero» открыли опытные пользователи кредиток.

Неужели процентов действительно нет?

В течение всего льготного периода проценты за пользование деньгами действительно не взимаются. Однако есть плата за использование кредитных средств — 30 рублей в день. В этом и кроется причина недовольства многих пользователей. Размер платы не зависит от суммы. Использовали вы 500 рублей или 50 000 рублей — ежемесячно надо платить 900 рублей (если в месяце 30 дней). Получается, что чем меньше сумму вы взяли, тем дороже пользование деньгами. Особенно, если затянуть срок возврата долга.

Сравните:

1. Взяли 1 000 рублей на 2 дня. Переплата 60 рублей, что составляет 6% от первоначальной суммы.
2. Взяли 1 000 рублей на 30 дней. Переплата будет уже 900 рублей, что в процентном отношении — 90% от первоначальной суммы.
3. Взяли 10 000 рублей на 2 дня. Переплата 60 рублей — 0,1% первоначальной суммы.
4. Взяли 10 000 рублей на 30 дней. Переплата 900 рублей — 9% первоначальной суммы.

Карта «МТС деньги Zero» в первую очередь используется как альтернатива микрозаймам. С её помощью удобно перехватывать деньги на несколько дней. Но и тут стоит посчитать. МФО начисляют проценты, а не фиксированную плату за обслуживание. Чем выше взятая сумма, тем выгоднее становится кредитка от «МТС банка».

Сравните:

1. Возьмём 5 000 рублей по карте «МТС банка» на 7 дней. Переплата — 210 рублей.
2. Возьмём 5 000 рублей в МФО под 1% в день. Переплата — 350 рублей.

При процентной ставке МФО 1% суммы свыше 3 000 выгоднее брать в «МТС банке».

На фоне остальных кредиток — конкурентное предложение. Обычно банки предлагают карты от 9% годовых.

Для сравнения: если целый год использовать 10 000 рублей, то переплата составит 109,5% годовых. Получается, что на длительный срок выгоднее брать крупные суммы.

Особенности начисления штрафов, комиссий, пени

Расчётный период по карте «МТС деньги Zero» составляет один календарный месяц. Если не закрыть задолженность в этот период, то банк начислит минимальный платёж — 5% от взятой суммы + плата за каждый день пользования деньгами. Ежемесячный платёж нужно внести с 1 по 20 число месяца, следующего за расчётным. Пользовались деньгами в январе — платите с 1 по 20 февраля.

Разберём несколько примеров с погашением задолженности по карте «МТС деньги Zero»:

1. Карта выдана 1 апреля. Покупка на 20 000 рублей сделана 20 апреля. Задолженность закрыта целиком 29 апреля. С 1 по 20 мая следует внести плату за фактический период пользования деньгами. Минимального платежа нет, поскольку долг возвращён целиком. В нашем случае период использования средств — 9 дней. Платёж за пользование деньгами — 270 рублей.
2. Карта выдана 1 апреля. Покупка на 20 000 рублей сделана 20 апреля. К 1 мая задолженность не закрыта, значит, банк назначит минимальный платёж 5% от долга + платёж за пользование деньгами. В нашем случае минимальная сумма к уплате — 1 000 рублей. Платёж за пользование деньгами с 20 по 30 апреля — 300 рублей. Итого: 1 300 рублей. Из этих денег 300 рублей спишутся безвозвратно, а 1 000 рублей вернётся к кредитному лимиту.

Брать маленькие суммы на большой срок невыгодно. Например, вы взяли 5 000 рублей и гасите задолженность минимальными платежами, которые составляют 500 рублей + платёж за пользование кредитом. В итоге каждый месяц вы будете вносить на карту 1 400 рублей. Полное погашение задолженности составит примерно 10 месяцев. Переплата — 9 000 рублей.

Внимание с просрочками. Если вовремя не внести ежемесячный платёж, то банк применит сразу несколько санкций:

1. Начислит штраф 0,1% от задолженности за каждый день просрочки.
2. Прекратит действие кредитного лимита, соответственно, придётся вернуть сумму долга с процентами (36,5% годовых), которые начислятся не с даты наступления просрочки, а с начала пользования деньгами на всю сумму задолженности.

Например, вы взяли 100 000 рублей. 5 месяцев исправно вносили суммы, больше минимальных платежей, но, когда осталось до полного погашения 5 000 рублей, забыли заплатить — образовался долг. Банк применит не только штраф, но и прекратит действие льготного периода. Проценты начислятся на всю использованную сумму за весь срок. В нашем случае 36,5% годовых начислятся на сумму 100 000 рублей за период в 6 месяцев. В итоге переплата по процентам составит 18 250 рублей. Платёж за пользование деньгами тоже никто не отменит. За 6 месяцев она составит примерно 5 400 рублей.

Страховка и прочие «допы»

Не так страшна кредитная карта, как допуслуги, о которых вы не знаете. Разберём всё, что предлагет «МТС Банк».

Плата за выпуск карты — 299 рублей. Она списывается на следующий день после оформления кредитки. Лучше сразу пополнить баланс на эту сумму, чтобы не платить лишние платежи за пользование кредитными средствами.

Судя по отзывам пользователей, страховка подключается автоматически. Если услуга не нужна, то её можно сразу же отключить, отправив СМС с текстом НЕТСТРАХ3 на бесплатный номер 2121. Если не отключить, то банк будет списывать 1,42% от использованных за предыдущий месяц средств, но не менее 200 рублей.

В эту сумму входят:

• страхование жизни — 0,69%, но не менее 100 рублей;
• страхование на случай мошенничества с банковской картой — 0,73%, но не менее 100 рублей.

Если вы в прошлом месяце потратили 10 000 рублей и пользовались ими 20 дней, то плюсом к платежу за пользование деньгами 600 рублей добавится страховка 200 рублей. Итого: 800 рублей.

Если кредитными средствами не пользоваться, то платы за страховку не будет.

Кроме этого, банк сразу подключает СМС-информирование, которое тоже оплачивается за счёт кредитных средств. Стоимость услуги — 59 рублей в месяц.

Помните, что все дополнительные услуги не только увеличивают переплату, но и могут создать неожиданный долг — плата за некоторые услуги списывается вне зависимости от того, использованы деньги или нет. Кроме этого, списание по разным услугам проходит в разные даты, что тоже надо учитывать при планировании расходов с карты.

Годовая плата за пользование кредитными средствами составляет 10 950 рублей (если весь год без перерыва пользоваться деньгами). СМС-информирование увеличит сумму на 708 рублей. Страховка — минимум на 2 400 рублей.

Если дополнительная услуга не нужна, то её следует отключить. 

Считаем полную переплату

Для наглядности посчитаем все расходы по карте за месяц при снятии 5 000 и 50 000 рублей.

Если просрочить ежемесячный платёж, то банк закроет льготный период и начислит 36,5% годовых на всю сумму, взятую по кредитке.

При долге 5 000 рублей и сроке пользования картой 1 месяц банк дополнительно к платежу за пользование деньгами доначислит 152 рубля процентов (5 000*0,365/12). Получается, чтобы закрыть карту, клиент должен вернуть 6 311 рублей (с СМС-информированием, страховкой и платежом за пользованием кредитом) без учёта штрафа 0,1% в день от суммы задолженности.

При долге 50 000 рублей и сроке пользования картой 1 месяц за просрочку банк начислит 1 520 рублей процентов. Платёж для закрытия карты без учёта штрафа — 53 189 рублей (сумма основного долга, 36,5% за пользование кредитом, СМС-информирование, страховка, платёж за пользование деньгами).

Чем дольше будет тянуться долг, тем больше будет переплата.

Как видим, с наступлением просрочки лучше искать способ побыстрее закрыть карту.

Комиссия за операции

«Фишка» карты «МТС деньги Zero» — бесплатное снятие наличных в любом банкомате по всему миру. Подобное преимущество заслуживает внимания, поскольку есть не на каждой дебетовой карте.

Полный перечень тарифов за переводы:

Иногда комиссия за переводы играет злую шутку с пользователями карты. Одна из клиенток банка жалуется, что она расплатилась картой в цветочном магазине, а с неё сняли комиссию как за перевод. Проблема в том, что MCC-код операции был именно перевод, поэтому банк ничего не может поделать — с его точки зрения комиссия снята правомерно. Виновата в этом торговая точка, которая присвоила неверный MCC-код.

Внимательные пользователи кредиток советуют

Клиенты «МТС Банка» заметили, что операции по списанию с карты идут медленно. Если закрыть задолженность в течение 2-х дней, то банк может не заметить, что клиент пользовался деньгами, соответственно, и платёж не начислит.

Те, кто пользуются большим количеством кредитных карт, отмечают, что «МТС деньги Zero» удобно использовать в паре с картой «Альфа банка» «100 дней без процентов». Если к моменту окончания кредитного лимита по карте «Альфа банка» у вас не хватает денег, чтобы закрыть задолженность, можно «одолжить» деньги у «МТС банка». Платёж за пользование деньгами за 3-4 дня использования «МТС деньги Zero» меньше, чем начисленные проценты по карте «Альфа банка». Манёвр будет удачным, если вернуть долг в течение нескольких дней, а не тянуть его несколько месяцев.

В экстренном случае, если не получается быстро закрыть «МТС деньги Zero», можно перевести деньги обратно с карты «100 дней без процентов» на «МТС деньги Zero» после того, как по карте «Альфа банка» обновится льготный период. Теоретически, если кредитные лимиты по картам сопоставимы, «гонять» балансы без полного погашения можно несчётное количество раз, теряя лишь деньги на комиссии. Подобные «фокусы» с кредитками мы уже описывали и пришли к выводу, что в сложной ситуации они допустимы, но рано или поздно придёт время расплачиваться по долгам.

Делаем выводы:

1. Карта «МТС деньги Zero» - хорошая альтернатива микрозаймам на короткий срок в несколько дней. Но пользоваться кредитными средствами несколько месяцев невыгодно — переплата будет достигать несколько сотен процентов годовых.
2. Выгоднее брать большие суммы, а не маленькие. В таком случае ежемесячный платёж за пользование деньгами по отношению к телу кредита будет не столь заметна, а процент переплаты станет конкурентноспособным. Однако банк изначально выдаёт маленькие суммы.
3. Просрочку лучше не допускать — переплата вырастет в разы, потому что банк закроет льготный период и начислит проценты за весь период пользования картой и на всю сумму.
4. Все ненужные дополнительные услуги надо отключать сразу после оформления, чтобы долг по карте не появлялся сам собой.
5. Комиссии за снятие средств в банкомате нет, но есть комиссия за переводы, поэтому лучше не применять карту для безналичного перечисления средств.