Наша читательница Анастасия пишет: «Одна знакомая попросила у меня 7 тысяч рублей на две недели. Я не жлоб, но не очень люблю раздавать деньги — зато люблю шоколадки. Она об этом знает и в качестве благодарности всегда возвращает долги со сладким гостинцем. При стоимости моей любимой шоколадки 170 рублей получается, что знакомая берёт у меня заём под 63% годовых. Зачем эти проблемы, если можно взять деньги у банка совершенно бесплатно, ни перед кем не одалживаясь?»
Неужели при сегодняшнем изобилии разных видов кредитов нельзя брать деньги в банке? Зачем напрягать окружающих своими финансовыми проблемами? Редакция «Выберу.ру» разобралась, реально ли взять деньги у банка «совершенно бесплатно», будь то непредвиденные расходы на внезапно «уменьшившиеся» детские ботинки или на работу сантехника по починке прорвавшейся трубы.
У каждого вида кредита своё назначение. Для небольших краткосрочных займов потребительский кредит не подходит из-за условий оформления и погашения. Микрозайм — дорогое удовольствие. За две недели заёмщик может переплатить до 14% от долга. Кредитная карта — прекрасное решение для тех, кому не хватает небольшой суммы на срочную покупку. Но если нужны наличные, например, на сантехника, кредитка тоже окажется недешёвой.
Однако десятки банков давным-давно придумали решение проблемы. Они предлагают кредитные карты с бесплатным снятием наличных. Лимитов вполне хватит на непредвиденные нужды, а льготного периода — на то, чтобы дождаться зарплаты и вернуть долг по кредитке. В течение льготного периода проценты за снятие наличных не начисляются. Если всё сделать грамотно, то такой «заём» на обновку ребёнку или платёж сантехнику станет очень выгодным: заплатить придётся только за обслуживание карты.
Один из примеров — карта «Наличная» от УБРиР с лимитом до 150 тысяч рублей. Банк позволяет снимать по ней до 60 тысяч рублей из кредитного лимита без комиссии. Льготный период по карте — 60 дней, но нужно не забывать вносить минимальные платежи — 1% от задолженности плюс плату за обслуживание. Если не внести платёж или не вернуть долг до окончания льготного периода, то банк, конечно, не пощадит заёмщика: он начислит 10% годовых на покупки и на снятие наличных.
Другой пример — карта «100 дней без процентов» от Альфа-банка с лимитом до 500 тысяч рублей. По ней в первый год после оформления можно снимать наличные бесплатно без ограничений, а после этого — до 50 тысяч рублей в месяц. Льготный период — 100 дней, а за размером и датой минимальных платежей лучше следить в приложении банка: они составляют от 3% до 10%, но не менее 300 рублей. Если льготный период прервался, то на безналичные покупки начислится от 11,99% годовых долга, на снятия наличных — 23,89%.
Карт с бесплатным снятием наличных, которое входит в льготный период, не так много, и чаще всего их обслуживание платное (даже если реклама утверждает, что всё бесплатно, нужно внимательно читать условия). Оформлять карту разово, чтобы перехватить 7 000 рублей, не имеет смысла — это дороже, чем взять микрозайм в МФО. Но большинство тех, кто занимает у друзей, делает это не один раз в пятилетку, а систематически. В этом случае стоит внимательно изучить условия кредиток и решить — не завести ли себе карту на случай непредвиденных расходов. Среди предложений разных банков можно выбрать продукт именно для себя, исходя из того, чем вы привыкли пользоваться.
Конечно, тут есть риски. Можно пропустить минимальный платёж и накрыть льготный период медным тазом, тогда придётся раскошелиться на проценты. Можно увлечься и потратить куда больше, чем было необходимо, прикупив помимо заветных ботинок ещё целый гардероб, а потом не суметь расплатиться. Но это уже вопрос дисциплины: к кредитным картам нужно подходить ответственно, и тогда они станут не гранатой, которая грозит взорваться в любую секунду, а палочкой-выручалочкой.
Когда нужны наличные, о кредитной карте мало кто вспоминает, потому что для этого есть потребительский кредит. Такой банковский продукт не позволяет сильно увлечься и потратить лишнего, а график платежей по нему будет чётким, понятным и ни от чего не зависящим.
К тому же, кредит — более «глобальная» вещь, которая не подойдёт в нашей ситуации. Его удобнее брать, когда суммы серьёзные, а срок большой. Минимальный размер кредита в разных банках — 10 тысяч рублей, минимальный срок — 1 месяц. Причём кредиты на таких условиях выдаёт очень мало банков, и большинство из них не входит даже в топ-20 по размеру активов. Зато, если найти в своём городе такой банк, переплата может составить менее 100 рублей — не сравнить ни с шоколадкой подруге, ни с процентами по кредитной карте, если закончился льготный период.
Кредит, в отличие от кредитной карты, не всегда выдают только по паспорту: банк может попросить показать справку о доходах, а иногда и привести того, кто за вас поручится. Решение об одобрении может приниматься банком до недели. Если речь идёт о маленьких суммах и сроках, то можно получить кредит и по паспорту в день обращения, но придётся поискать «добрый» банк. А по кредитке всё однозначно: банки рады доставить вам её лично в руки, где бы вы ни находились, на следующий же день после заполнения заявки на сайте.
Конечно, всё может быть более радужно. Банк, на карту которого вы получаете зарплату, обычно готов предложить кредит прямо в приложении и зачислит деньги на счёт в день обращения без визитов в отделения и дополнительных документов. Однако больших сумм и длинных сроков никто не отменял.
Например, Альфа-банк может предложить кредит минимум на 30 тысяч рублей сроком на 5 лет с ежемесячным платежом 25 тысяч рублей. Наверняка это не то, о чём мечтает человек, которому не хватает семи тысяч рублей на пару недель.
Словом, когда регулярно требуется небольшая сумма на короткий срок, лучше собрать свою волю в кулак и, за день получив кредитку, потратить эту сумму из её лимита. Так вы не будете одалживаться перед друзьями, покупать им дорогущие шоколадки или ждать решения банка об одобрении кредита. При этом воспользоваться деньгами удастся недорого — по цене платы за обслуживание. Если же денег не хватает именно в этот чёрный день и больше такого никогда не повторится, то всё-таки придётся отправиться к друзьям за займом под 63% годовых, приправленным недовольным ворчанием и высокомерным взглядом.