Почему-то считается, что на банкротство решаются те, кто набрал много микрозаймов до зарплаты, а люди, которые платят ипотеку не идут на это шаг, потому что боятся потерять квартиру. На самом деле, если человек взял ипотеку, но в какой-то момент понял, что не может платить по кредиту, тоже может объявить себя банкротом. Риск потерять жильё, конечно, есть. Но по новым правилам должник сможет сохранить недвижимость, добившись при этом списания других долгов. Разберёмся, как это происходит и что нужно предпринять, чтобы сохранить квартиру.
Банкротство — это способ решить проблемы с долгами, если невозможно их платить. Например, из-за потери работы, болезни или других сложных ситуаций. Вместо того, чтобы годами копить долги и терпеть постоянное давление коллекторов, человек может объявить себя банкротом. Для этого нужно пройти несложную юридическую процедуру, по результатам которой большая часть долгов списывается (прощается).
Главное преимущество банкротства — после завершения процедуры долги перед банками аннулируются. Но есть и минусы: например, брать новые кредиты станет сложнее, а репутация испортится. Однако это лучше, чем бесконечно наращивать долг.
Оформить несостоятельность можно, если для этого есть основания:
Примечательно, что по закону человек может подать на банкротство даже тогда, когда критической ситуации ещё не наступило, но должник уже предвидит своё банкротство.
По закону есть всего два способа банкротства:
Не всегда у должника есть свободный выбор между ними. Так, упрощённое банкротство можно пройти, если:
О банкротстве граждан, в том числе по упрощённому пути, мы писали в статьях:
В большинстве случаев для должников по ипотеке упрощённый путь не подходит. Хотя бы потому, что исполнительное производство не будет завершено по нужному основанию, не говоря уже о других перечисленных параметрах. Это означает, что для тех, кто имеет долг по ипотеке, единственный путь банкротства – судебный.
1 этап: подготовка
Чтобы пройти судебное банкротство, должник должен:
2 этап: начало банкротства
Суд рассмотрит документы и примет решение – начинать процедуру несостоятельности или нет. На заседаниях присутствуют не только должник, финансовый управляющий, сам судья, но и кредиторы.
Финансовый управляющий, которого утверждают на первом заседании, будет составлять реестр требований кредиторов а также ведать всеми делами и деньгами банкрота, пока процедура не завершится.
С учётом мнения кредиторов суд решает, в каком порядке будет проходить процедура. Если он сочтёт, что человек ещё сможет вылезти из долговой ямы, то утвердит план реструктуризации (обычно на три года). Будет разработан новый график платежей, и должник обязан расплатиться по долгам за этот период.
Если же шансов на отдачу долга почти нет, то суд может сразу приступить к стадии реализации имущества. С гражданами-банкротами чаще происходит именно второй вариант событий.
3 этап: реализация имущества
На этой стадии как раз и становится заметной разница между банкротом, у которого вообще ничего нет за душой, и тем, у кого есть ипотека.
Для тех, у кого почти нет имущества, а зарплата едва дотягивает до прожиточного минимума, всё просто. Найденный в собственности телевизор выставляют на торги, продают, а вырученными деньгами погашают часть долгов.
Если финуправляющий нашёл больше активов, то и долгов погасится больше. Самые привлекательные вещи для продажи – автомобили и недвижимость. Они дорогие — сразу можно закрыть часть долгов. В приоритете – перед залогодержателями.
Все вещи должника продаются на торгах – специальных электронных площадках. Проводят их специализированные организации, услуги которых потом оплачиваются за счёт банкрота.
4 этап: отчёт и списание непогашенных долгов
После того, как всё продано, финансовый управляющий формирует отчёт и представляет его на изучение кредиторам. В нём он излагает, сколько долгов всего было у человека, сколько удалось погасить, какое имущество было найдено и продано, за сколько, какие расходы в процедуре возникли и прочую информацию. Суд утверждает отчёт и постановляет все остальные долги, которые не удалось погасить, списать.
5 этап: освобождение от долгов
После того, как определение суда вступает в силу, человек приобретает статус банкрота, но при этом не имеет долгов перед банками. Напоминаем: личные долги не прощаются по закону (п. 3,4,5 ст. 213.28 закона № 229-ФЗ).
Залоговая квартира обычно продаётся, чтобы вернуть деньги банку. Но если это единственное жильё, его можно оставить себе. Такое стало возможно совсем недавно – с осени 2024 года. До этого момента ипотечную квартиру отбирали даже у тех, у кого кроме этого жилья ничего не было.
Если же у должника из имущества есть только ипотечная квартира, то по его просьбе в судебном банкротстве заключается мировое соглашение. Причём только между банком-залогодержателем по ипотеке и гражданином. Такое соглашение чем-то похоже на реструктуризацию: может быть пересмотрен график платежей, ежемесячная сумма к погашению и прочие параметры ипотечного договора. Цель – дать человеку возможность рассчитаться по ипотечному кредиту и не допустить продажи объекта с торгов.
Получается, что залогодержатель по ипотеке оказывается в привилегированном положении по сравнению с другими кредиторами. Те ничего не получают при банкротстве гражданина, или довольствуются минимумом. Ипотечный же кредитор фактически остаётся при своих интересах.
Подробнее тему ипотеки и банкротства мы затрагивали также в статье: «Банкротство с ипотекой: как сохранить квартиру и какие неприятности ждут заёмщиков в 2025 году».
После завершения процедуры человек освобождается от долгов, но есть и другие последствия:
Несмотря на такие последствия, банкротство часто становится единственным выходом из сложной ситуации. Банкротство при ипотеке — это способ решить проблемы с долгами, если платить больше нет возможности. Положение заёмщиков стало лучше. Теперь банкрот даже может оставить себе единственное жильё в ипотеке, но освободиться от остальных кредитов.