На начало 2025 года ситуация с кредитами у россиян остаётся напряжённой. По статистике Центрального банка, общая сумма кредитов, взятых физлицами, перевалила за 37 трлн рублей. А просроченные долги достигли 1,4 трлн. Для многих людей это стало настоящей проблемой: высокие проценты, потеря работы или сложности с доходами загнали их в долговую яму. Именно поэтому тема кредитной амнистии становится всё более актуальной. Расскажем, что это такое, что значит обнуление долгов заёмщика и насколько реально избавиться от задолженности без выплат.
Что же такое кредитная амнистия? Это обнуление долга перед банком, временное или постоянное освобождение должника от его обязательств. Простыми словами, это возможность частичного или полного списания долгов для заёмщиков. Вопрос о необходимости введения возможности аннулирования долгов поднимается часто. Идея заключается в том, чтобы помочь людям выбраться из финансовой ловушки и дать им новый старт. Однако важно понимать, что амнистия не означает хаотичное прощение всех долгов без условий. Обычно такая мера распространяется на определённые категории граждан, например, многодетных семей, пенсионеров или тех, кто попал в сложную жизненную ситуацию.
В России пока нет единого закона о кредитной амнистии, но власти иногда вводят подобные программы для отдельных групп заёмщиков. Например, в прошлые годы были случаи, когда государство помогало списать микрозаймы или реструктуризировать долги.
В настоящее время на полное прощение долгов могут рассчитывать только участники СВО и члены их семей. На своеобразную амнистию вправе надеяться:
Первые получают прощение долгов по закону № 391-ФЗ от 23.11.2024 г. (вступил в силу с 01.12.2024г). Если человек заключил контракт на военную службу в Вооружённых силах РФ, начиная с 1 декабря 2024 года, на год или больше для участия в специальной военной операции, то его долги по кредиту могут быть частично прощены. Это же касается его супруги или супруга.
Но есть важные условия:
С даты подписания контракта эти обязательства прекращаются — то есть человек освобождается от необходимости платить часть долга, но не более указанной суммы. Это правило призвано поддержать тех, кто решил пойти служить в армию для выполнения важных задач.
Во втором случае прощение долгов получают должники в связи с гибелью солдата на СВО. Подробнее об этом мы писали в статье «Как списать долги, если участник СВО погиб или признан инвалидом 1 группы».
Как видим, амнистии пока удостаиваются только отдельные категории заёмщиков. Массовое же списание долгов маловероятно, поскольку это может негативно сказаться на банковской системе и экономике в целом.
Зачем нужна кредитная амнистия?
Вопросы введения амнистии возникают в связи со сложной экономической ситуацией, усиливающимся санкционным давлением на страну, растущей задолженностью физических лиц из-за неплатёжеспособности.
В процессе списания долгов необходимо понимать, что неплательщики могут попытаться обмануть, выдавая нежелание отдавать долги за сложную жизненную ситуацию. Поэтому вопрос списания сложен. Важно разработать эффективный механизм проверки каждого факта, чтобы заявление человека было аргументировано, а обстоятельства документально подтверждены. Нужно, чтобы списание проходило адресно, а помощь получали только те, кто в этом реально нуждается и не имеет другого выхода, кроме амнистии.
Кто мог бы претендовать на кредитную амнистию
По проекту введения кредитной амнистии предполагалось, что погашение кредитов будет доступно таким категориям граждан:
Распространить процедуру амнистии планировалось только на кредиты, полученные физическими лицами в банках и микрофинансовых организациях. При этом долги не должны были быть связаны с предпринимательской деятельностью.
Список необходимых документов
Учитывая необходимость подтверждения сложной жизненной ситуации, перечень документов для запуска процедуры кредитной амнистии мог бы включать следующие позиции:
Будут важны любые документы, подтверждающие, что выплачивать кредит в сложившейся ситуации не получается.
Получение кредитной амнистии
Предполагалось, что механизм амнистии должен включать несколько этапов:
По этой схеме проходит процесс банкротства граждан, поэтому можно предположить, что амнистия по кредиту могла бы осуществляться по такой же программе.
Будет ли введена сплошная кредитная амнистия (помимо участников СВО), сложный вопрос. С экономической точки зрения такая мера не совсем эффективна. Массовое списание долгов может ударить не только по банкам, но и по самим гражданам. Если кредиты перестанут возвращать, это приведёт к росту процентных ставок для новых заёмщиков. Кроме того, банки начнут ещё осторожнее выдавать займы, что усложнит жизнь добросовестным клиентам. Поэтому власти предпочитают точечные меры поддержки, а не радикальные шаги.
Говорят о механизме прощения долгов уже не первый год, но пока закона о кредитной амнистии нет. Тем не менее, существует несколько эффективных способов законно списать долги, изменить график ежемесячных выплат, снизить платежи или получить отсрочку. Рассмотрим каждый вариант подробно.
Рефинансирование или перекредитование — погашение одного или нескольких кредитов за счёт оформления нового на более выгодных условиях. Возможно, даже с дополнительным финансированием. Новый кредит оформляется в своём или в любом другом банке как целевой на погашение действующих долгов. Если по текущим займам есть просрочка платежа, получить рефинансирование будет сложнее.
Но такая схема актуальна только тогда, когда новый кредит можно взять под более низкий процент и на увеличенный срок. В противном случае выгодя для заёмщика нет.
Реструктуризация — изменение условий действующего кредита. Осуществляется в том же банке, где оформлен кредитный договор. Программа позволяет улучшить финансовое положение заёмщика за счёт уменьшения размера ежемесячных выплат и увеличения срока кредитования.
Обращаться по вопросам рефинансирования, реструктуризации рекомендуется, как только появляются первые финансовые проблемы. Не допускайте накопления задолженности, так как это усложнит процесс.
Механизм кредитных каникул впервые появился в 2020 году как временная мера в связи с необходимостью поддержать граждан в период пандемии COVID−19. Теперь эта возможность перешла в постоянную. В случае сокращения своего бюджета заёмщик имеет право обратиться в банк с заявлением о приостановке платежей по кредиту или снижении их размера (ст. 6.1‑2 353‑ФЗ). Воспользоваться кредитными каникулами могут заёмщики, включая тех, кто имеет просроченную задолженность, в следующих случаях:
Получить кредитные каникулы можно по любому кредиту, займу на срок до полугода. Максимальный размер заёмных средств, на которые оформляются каникулы, составляет:
При обращении в банк необходимо представить:
Банк рассматривает заявление и выносит решение. Подробнее о том, как оформить паузу в оплате кредита мы писали в статье «Кредитные каникулы в 2025 году: кому положены, на каких условиях и как оформлять».
Банк имеет право отказать заёмщику, если ему уже предоставлены каникулы на других основаниях. Например, в качестве участника СВО, а также если не соблюдаются условия, установленные законодательно.
Участники СВО и члены их семей имеют право получить кредитные каникулы по любым кредитам, займам, включая ипотеку, которую заёмщик оформил до мобилизации или участия в СВО.
В течение периода кредитных каникул заёмщик имеет право в любой момент их прекратить, направив заявление кредитору, или досрочно погасить кредит.
Банкротство граждан проходит в соответствии с требованиями и положениями Федерального закона № 127‑ФЗ (глава X). Действующий закон о списании долгов по кредитам предусматривает судебное и внесудебное банкротство. Если у заёмщика долг больше 1 млн рублей, есть имущество, то единственный путь списать долги – через арбитражный суд. Процедура потребует денег, времени и много контроля со стороны кредиторов. Об этом мы писали в статье «Банкротство физических лиц в 2025 году».
Если общий размер долга составляет не менее 25 000 и не более 1 млн рублей (ст. 223.2 127‑ФЗ), можно обратиться с заявлением о признании себя банкротом во внесудебном порядке. Заявление подаётся через МФЦ, если в отношении должника окончено исполнительное производство (ИП) и исполнительный документ возвращён взыскателю.
Также можно подать на банкротство при одновременном соблюдении следующих условий:
Кроме того, можно пройти процедуру внесудебного банкротства, если исполнительный документ имущественного характера, выданный не позднее чем за 7 лет до даты обращения, не исполнен или исполнен частично.
Обращаться с заявлением о банкротстве необходимо в МФЦ по месту жительства или пребывания. О том, как его пройти, мы писали в статье «Бесплатное банкротство через МФЦ».
Процедура банкротства — это достаточно яркий негативный маркер для кредитора, поэтому я бы прибегал к ней в исключительном случае. Если вы понимаете, что не справляетесь с долговыми обязательствами, лучше не скрываться от кредитора в надежде, что про долг забудут. Даже если вам не звонят представители кредитора, проценты по долгу продолжают расти, а ваша кредитная история — ухудшаться. В этом случае лучше как можно скорее обратиться в банк и попробовать изменить график платежей.
Например, можно рассмотреть вариант реструктуризации: это изменение графика погашения при котором размер платежей становится посильным для вас. Чаще всего кредиторы увеличивают срок займа. Перед обращением в банк или МФО важно подготовиться к разговору: ваша позиция должна быть четкой и аргументированной. Соберите документы, которые подтверждают снижение вашего дохода. Будьте честны с кредитором — не скрывайте информацию и не приукрашивайте действительность. Кредитор заинтересован в том, чтобы вы преодолели сложный период и выплатили долг полностью.
В случае признания гражданина банкротом списываются долги, указанные в заявлении. Не будут списаны долги по компенсациям, связанным с возмещением вреда, причинённого жизни или здоровью, морального вреда, по уплате алиментов.
При обращении о признании банкротом можно потерять часть имущества, которое может быть продано на торгах. Также в течение 5 лет, оформляя заявку на кредит, вы должны уведомлять кредитную организацию о своём статусе банкрота. В течение 5 лет нельзя подавать заявление о новом внесудебном банкротстве.
Кредитная амнистия — тема популярная у граждан и депутатов, но с экономико-правовой точки зрения не реалистичная. Финансовая система капиталистического государства построена на уверенности в исполнении обязательств всеми участниками рынка, амнистия для всех граждан может создать трещину в фундаменте этой системы, что полностью обесценит результаты такой амнистии в виде неконтролируемого роста цен и инфляции.
Однако амнистия как инструмент точечной социальной поддержки показывает себя хорошо. Так, например, долги по кредитным обязательствам аннулируют участникам СВО, которые погибли или получили инвалидность первой группы, также долги аннулируются для членов семьи бойца.