Сотрудники пострадавших из-за коронавируса областей рискуют остаться без кредитов: финансовые организации могут ужесточить требования к заёмщикам, работающим в туризме, транспортной отрасли, общепите или спорте. Банки отрицают какие-то ужесточения и уверяют, что по-прежнему будут оценивать клиента по всем параметрам. Тем более, что только-только стартовали «кредитные каникулы», которые призваны помочь работникам проблемных областей. Некоторые кредиторы представили свои условия отсрочки, не согласившись с ограничениями правительства. «Выберу.ру» выяснил, останутся ли сотрудники проблемных областей без займов.
Газета «Ведомости» опросила около 30 крупнейших банков России, чтобы узнать, планируют ли кредиторы ужесточать требования к заёмщикам из пострадавших от кризиса и коронавируса сфера труда. Представитель Альфа-Банка прокомментировал журналистам, что финансовая организация временно ограничит выдачу кредитов таким сотрудникам — если человек не может платить, то страдает и банк. Тем клиентам, которые взяли кредит до пандемии и сейчас не могут его выплачивать, банк с середины апреля предложт «Кредитный карантин» – отсрочку на 1−3 месяца.
Однако на сайте Альфа-Банка появилось опровержение: организация пишет, что не отказывается выдавать кредиты сотрудникам пострадавших областей. Информация в СМИ не соответствует действительности, и банк использует современные методы для оценки кредитоспособности каждого клиента и учитывает сотни факторов, заявили в кредитной организации.
Упрощенный подход, основанный на примитивной полной отсечке по принципу отраслевой или какой-либо иной принадлежности, невозможен. Как и у других банков, наша кредитная политика регулярно меняется в соответствии с экономической ситуацией. Но на текущий момент уровень одобрения по ипотеке снизился всего на 7%. Мы продолжаем активно кредитовать
Несколько опрошенных банков отметили, что не собираются отказываться от кредитов, но будут внимательнее оценивать заёмщиков. Такой стратегии придерживается ФК «Открытие». В «Ренессанс кредит» рассказали, что и прежде внимательно оценивали сферу занятости заёмщика, а сейчас в кредитную политику «внесли соответствующие коррективы». «АК Барс», «Абсолют банк» и «МТС Банк» введут дополнительные требования для клиентов. Самой строгой оценке банки подвергнут заявителей, которые придут за крупными деньгами — ипотекой и потребительскими кредитами. Однако скоринг обычно не ограничивается сферой работы и состоит из множества факторов. Банки обещают снять ограничения, когда ситуация стабилизируется.
Работники пострадавших сфер, у которых есть действующие кредиты, могут договориться с банком о рассрочке или «кредитных каникулах». Правительство установило достаточно ограниченные суммы для отсрочки, писал «Выберу.ру». Но некоторые банки поднимают планку: например, ВТБ вводит свою программу отсрочки для клиентов, чей доход из-за коронавируса упал на 30% и более. Воспользоваться «каникулами» смогут заёмщики без просрочек по займам. «Простительный» долг — не более 90 дней на дату обращения.
Лимиты у ВТБ выше правительственных — 8 млн рублей по ипотеке в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленобласти, 3 млн рублей — в других регионах. По кредитам — 2 млн рублей, по автокредитам — 1,5 млн рублей.
Владельцы кредиток ВТБ получат автоматическую отсрочку двух минимальных платежей в апреле и мае. Начисленные за 2 месяца проценты добавят равными частями к минимальным платежам и распределят по взносам в течение полугода.
Финансовые организации индивидуально оценивают каждого заявителя. Рабочая отрасль играет существенную роль, но не главную, считают в Совкомбанке. «Тинькофф банк», Райффайзенбанк и Газпромбанк не вводили никаких ограничений, ВТБ и банк «Дом.РФ» тоже не планируют ужесточать требования к заявителями. Московский кредитный банк и Уральский банк реконструкции и развития не ограничивают выдачу кредитов.
Как показал опрос «Ведомостей», кредиторы не собираются отказываться от клиентов даже на фоне кризиса. Для финансовых организаций определяющие факторы — возраст заёмщика, опыт работы, наличие просрочек по кредитам.
Ситуацию можно сравнить с ограничениями кредитов в октябре 2019 года: Банк России ввёл показатель долговой нагрузки (ПДН), которым должны руководствоваться финансовые организации для оценки заявителя. Чем выше ПДН, тем более рискованным становится для банка клиент. Аналитики ожидали, что банки начнут массово отказывать клиентам в займах. Однако «массовости» не случилось: по данным бюро кредитных историй, в конце 2019 года выдача кредитов снизилась на 6%, в январе 2019 года — на 13,4%. В Сбербанке ситуация практически не поменялась — только вырос средний «чек» кредита.
Нет однозначного ответа на вопрос «могут ли банки отказывать работникам пострадавших отраслей». Во-первых, ни одна финансовая организация об этом не заявила напрямую. И вряд ли это сделает: банки дорожат своей репутацией, а такие заявления грозят потерей доверия. Во-вторых, кредиторы могут «подкрутить» скоринг без огласки. Нет нормативных актов, которые обязывают банк публично огласить свои условия оценки.
Финансовые организации вправе отказывать в кредитах и не раскрывать причину отказа. Это понятное желание банка сократить потери. И здесь нельзя однозначно говорить о какой-то дискриминации клиентов. Например, если банк не выдаёт деньги безработным — это не считается ущемлением прав заёмщика. А коммерческая компания вправе решать, какому клиенту давать деньги.