Среди людей, которые подают на банкротство, немало тех, кто даже не может объяснить, как они оказались неплатежеспособными. Банкротство гражданина редко происходит внезапно. Обычно ему предшествуют долги, потеря дохода или непредвиденные расходы. В сложных ситуациях процедура банкротства позволяет списать долги через суд. Одни ошибочно думают, что долги через банкротство можно просто «обнулить», другие — что такая ситуация с ними не случится. Важно понимать причины финансового кризиса, почувствовать, когда петля начинает завязываться в узел, и избежать самых негативных для вас последствий. Разберём, в чём суть банкротства, какие ситуации чаще всего приводят к финансовому краху и подскажем, какие есть альтернативные способы решить проблему.
Банкротство — это законная процедура, которая признаёт, что человек или компания не могут расплатиться с долгами. Её главная цель — не наказать, а упорядочить ситуацию. Суд анализирует финансовое состояние, оценивает всё имущество и затем распределяет его между кредиторами максимально справедливо. Это позволяет честно закрыть долги, которые невозможно выплатить, и через банкротство даёт шанс начать с чистого листа.
Таким образом, суть банкротства — это защита. Оно охраняет должника от постоянного давления коллекторов и бесконечных штрафов, а кредиторам даёт гарантию, что их требования будут рассмотрены в рамках закона «О банкротстве». Процедура банкротства помогает остановить финансовый хаос и найти цивилизованный выход для всех сторон.
1. Потеря работы или снижение дохода
Это самая распространённая причина. Когда человек лишается основного источника заработка, даже небольшие кредиты становятся неподъёмными. Накопления быстро заканчиваются, а долги растут. Тем более, если нет финансовой подушки безопасности.
2. Серьёзная болезнь или травма
Лечение и реабилитация требуют больших денег. Часто человек не может работать во время болезни. Медицинские расходы съедают сбережения и заставляют брать кредиты.
3. Развод или распад семьи
Совместное имущество делят, а долги часто остаются на одном из супругов из-за того, что банк против раздела долга. Тогда супруг, который значится заёмщиком в договоре, продолжает платить кредитору. Второго же супруга суд обязывает компенсировать часть задолженности плательщику. Часто в такой ситуации оказываются матери-одиночки, которые на время рождения и воспитания детей выпадают из рабочего процесса, иногда надолго. Алименты и содержание детей также создают финансовую нагрузку. Поэтому так важно продумывать свою финансовую стратегию тогда, когда тучи ещё не сгустились
4. Неконтролируемые долги
Классика жанра: человек берёт новые кредиты, чтобы закрыть старые. В спешке или от незнания не проверяет, какие будут начисляться проценты, какие санкции будут за просрочки. Кажется, вот-вот, ещё чуть-чуть, и всё пойдет налад. Но проценты растут снежным комом, а долговая яма становится глубже. Это называют долговой спиралью.
Пример: человек взял кредит на 300 000 рублей, не смог платить, набрал микрозаймов, чтобы закрыть старый долг. Их тоже не смог вовремя погасить. В итоге суммарно его долг вырос до 1,8 млн. рублей.
5. Недооценка рисков при крупных покупках
Покупка квартиры или машины в кредит кажется выгодной. Но люди не учитывают будущие расходы: страховку, ремонт, рост коммунальных платежей. Доход может не измениться, а траты вырастут.
Если игнорировать долги, ситуация будет только ухудшаться. Вот что ждёт человека, который не решает финансовые проблемы:
1. Долг растёт каждый день
На неуплаченную сумму начисляются проценты и штрафы. Даже небольшой долг за несколько месяцев может превратиться в огромную сумму.
Приведем пример расчёта основного долга и процентов за 8 месяцев
Допустим, ваш ежемесячный платёж – 10 000 рублей по первым числам каждого месяца по графику. Процентная ставка 32% годовых, штраф за просрочку 500 рублей, пени 0,1%. Вы не платили 8 месяцев, поэтому накоплен долг по основному платежу и процентам.
Например, за первый просроченный месяц проценты начисляются на 10 000 рублей, за второй — на 20 000 рублей и т. д.
1. Расчет процентов по месяцам:
Итого проценты: 266,6+533,2+799,8+1 066,4+1 333+1 599,6+1 866,2+2 132,8=9 597,6 рублей.
2. Расчет пеней за просрочку
Пени = 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Рассчитаем пени для каждого просроченного платежа отдельно.
Допустим, просрочка по каждому платежу составляет 8 месяцев (240 дней). Но точнее считать дни для каждого платежа: например, первый платеж просрочен на 240 дней, второй на 210 и т. д. Для упрощения возьмем среднее.
Более точно:
Итого пени: 2 400 + 2 100 + 1 800 + 1 500 + 1 200 + 900 + 600 + 300 = 10 800 рублей.
3. Штрафы
Если договор предусматривает разовый штраф за просрочку (например, 500 рублей за каждый пропущенный платеж), то: 500 рублей * 8 месяцев = 4 000 рублей. Если штраф фиксированный (например, 500 рублей однократно), то только 500 рублей
Предположим, штраф 500 рублей за каждый просроченный платеж.
Общая сумма долга через 8 месяцев просрочки
Итого к оплате: 80 000+9 597,6+10 800+4 000=104 397,6 рублей.
2. Должнику звонят коллекторы с угрозами
Банки передают долги коллекторским агентствам. Они начинают постоянно звонить, писать сообщения и даже угрожать. Это создаёт сильный стресс для человека и его близких.
3. В вашу жизнь вмешиваются судебные приставы
Если долг не выплачивать, суд выдаёт исполнительный лист. Приставы арестовывают банковские счета и карты. Они могут списывать деньги с зарплаты или пенсии. Подробнее об этом мы писали в статье «Какие счета приставы могут арестовать, а какие — нет».
4. У вас остаётся только половина дохода
По закону у человека могут удерживать до 50% от его доходов (ст. 99 закона № 229-ФЗ). Это значит, что на жизнь остаётся лишь половина зарплаты. Остальное забирают на погашение долгов. Имущество арестовывают Если денег на счетах не хватает, приставы арестовывают имущество. Они могут изъять машину, технику, драгоценности. Если квартира куплена в ипотеку, её тоже могут забрать за долги.
Подача заявления о банкротстве в суд меняет ситуацию кардинально. Вот что происходит сразу после этого шага:
Последствия банкротства: что остаётся, а что уходит
Банкротство освобождает от долгов, но имеет очень серьёзные последствия. В процедуре банкротства человек теряет часть своего имущества. Вот что меняется после завершения процесса:
Что уходит
| Что остаётся (ст. 446 ГПК РФ) | |
Долги: кредиты, займы, пени | Единственное жильё (если оно не в ипотеке) | |
штрафы | бытовые вещи, мебель, техника для повседневной жизни.
| |
задолженность по ЖКУ, налогам | одежда (за исключением роскошных шуб) | |
| рабочие инструменты (например, компьютер фрилансера или строительные инструменты мастера).
| |
машина, предметы роскоши (драгоценности, антиквариат) | дрова, семена для посадок — всё, что нужно сельскому жителю в подсобном хозяйстве | |
| награды, медали, ордена | |
| домашние животные (не на разведение) | |
| еда и прожиточный минимум денег | |
| средства реабилитации и передвижения инвалида (даже если это автомобиль) |
Ограничения после банкротства:
Банкротство долгов даёт шанс начать всё с чистого листа, но требует соблюдения правил. Но прежде чем решиться на банкротство, изучите, какие есть дополнительные способы выбраться из финансовой ямы.
Банкротство — не единственный способ решить проблемы с долгами. Есть другие варианты, которые могут подойти в вашей ситуации.
1. Реструктуризация долга. Вы можете договориться с банком об изменении условий кредита. Например, уменьшить ежемесячный платеж или увеличить срок кредита. Это поможет снизить финансовую нагрузку.
2. Кредитные каникулы. Некоторые банки предлагают временно приостановить платежи. Обычно это возможно на срок до 6 месяцев. В это время вы можете восстановить финансовую стабильность. Об этом способе мы писали в статьях:
3. Отсрочка платежей. Если у вас временные трудности, можно попросить банк перенести дату платежа. Это не решит проблему полностью, но даст немного времени.
4. Продажа имущества. Если у вас есть ценное имущество (например, машина или техника, другие ценности), вы можете продать его и погасить часть долга. Это поможет избежать судебных разбирательств.
5. Помощь родственников. Близкие могут помочь вам деньгами или поручиться за вас перед банком. Это оже вариант решения проблемы.
6. Мировое соглашение. Если дело уже в суде, можно предложить кредиторам договориться о сумме долга. Например, уплатить часть денег сразу, а остальное списать. О том, как можно оставить себе залоговую квартиру при банкротстве, мы писали в статье «Должники смогут сохранить ипотечное жильё».
Для многих людей банкротство становится не концом, а новым стартом – вы избавляетесь от долгов и начинаете финансовую жизнь с чистого листа.
Банкротство не стирает память о прошлых ошибках, но позволяет не закапывать себя дальше и даже восстановить силы. После завершения процедуры можно снова учиться управлять деньгами, открывать банковские счета и даже копить на цели.
Главное — сделать правильные выводы. Важно не повторять прежних ошибок: брать кредиты только в крайних случаях, избегать ненужных трат и создавать финансовую подушку безопасности.
Банкротство — это не стыдно. Это признание сложной ситуации и смелый шаг к её решению.