В конце 2023 года правительство выпустило постановление, которое ограничивает количество выданных льготных ипотек на одного человека. Если говорить упрощённо, сейчас действует правило «одна ипотека в одни руки».
Льготные ипотеки — попытка помочь экономике и застройщикам пережить кризисные времена. Но в какой-то момент массовые субсидируемые программы дали побочные эффекты: выросли цены на жильё, на рынок хлынули инвесторы, потеснив обычных покупателей, выросла закредитованность населения, что грозит массовыми дефолтами частных лиц.
Ограничения в количестве оформляемых ипотек — попытка охладить рынок, не отменяя программы.
Поскольку часть населения окажется отрезанной от льготных программ, число выдач снизится — бюджет сэкономит деньги.
Ипотека с господдержкой - программа на покупку квартиры от застройщика, строительство или покупку дома. Выбрать квартиру можно на портале «Мир квартир».
Плюс программы в том, что она доступна всем вне зависимости от возраста, семейного положения и наличия детей. До недавнего времени ипотека с господдержкой была самой популярной в России.
Условия:
| Максимальная сумма кредитования | до 6 млн |
| Первый взнос | от 30% |
| Процентная ставка | 8% |
Сколько раз можно взять ипотеку с господдержкой?
Изначально, когда программа запускалась, ограничений на количество ипотек в одни руки не было. Но в 2023 году постановление правительства ввело ограничения.
Однако постановление не имеет обратной силы. То есть не распространяется на жилищные кредиты, взятые до 2023 года.
Пример 1. Вы оформили ипотеку с господдержкой в 2021 году. Вам можно оформить ещё одну льготную ипотеку.
Пример 2. Вы оформили ипотеку с господдержкой в 2023 году. Больше брать льготный кредит нельзя.
Выбрать выгодную ипотеку на «Выберу.ру».
Семейная ипотека - программа на покупку квартиры от застройщика, строительство дома или покупку готового дома от юрлица. ИП.
Программа для:
Условия:
| Максимальная сумма кредитования | до 12 млн рублей |
| Первый взнос | от 20% |
| Процентная ставка | 6% |
Сколько раз можно взять семейную ипотеку?
Семейную ипотеку можно брать несколько раз без ограничений, но на определённых условиях.
Если вы брали семейную ипотеку до 23 декабря 2023 года: ограничений и дополнительных условий нет.
Если вы брали семейную ипотеку после 23 декабря 2023 года, то следующий кредит дадут только если одновременно соблюдаются такие условия:
Обращаем внимание, что все три условия должны соблюдаться одновременно. Если у вас родился ещё один ребёнок, вы выбрали большую квартиру, но старый кредит не закрыт, воспользоваться семейной ипотекой нельзя.
Пример 1. Вы оформили семейную ипотеку в 2022 году. В 2024 планируете купить квартиру большей площади. Ограничений и дополнительных условий нет.
Пример 2. В 2024 году вы купили квартиру по семейной ипотеке, но в будущем планируете переехать в жильё побольше. Чтобы вновь воспользоваться семейной ипотекой, вам нужно не только выбрать квартиру больше, но и закрыть прошлый кредит, родить ещё одного ребёнка.
Выбратьт выгодную прогамму семйеной ипотеки на «Выберу.ру».
IT-ипотека - ипотека для специалистов, работающих в аккредитованных Минцифры компаниях.
Есть требования к доходу заёмщика:
Условия:
| Максимальная сумма | до 18 млн рублей |
| Первый взнос | от 20% |
| Процентная ставка | процентная ставка 5% |
Сколько раз можно оформить IT-ипотеку?
IT-ипотеку можно оформить только один раз и тут нет послаблений по дате оформления первого кредита. Если вы на старте программы купили студию по IT-ипотеке, то купить трёшку по этой же программе уже нельзя.
Выбрать выгодный кредит на «Выберу.ру».
Программа для покупки новостройки или строительства дома в ДФО или Арктической зоне.
Программа рассчитана на молодые семьи (супругам до 35 лет), участников программы «Дальневосточный/Арктический гектар), работников медицинской и образовательной сфер.
Условия:
| Сумма кредита | до 9 млн рублей |
| Первый взнос | от 20% |
| Процентная ставка | 2% |
Сколько раз можно оформить Дальневосточную/Арктическую ипотеку?
Дальневосточную и Арктическую ипотеку можно оформить только один раз вне зависимости от даты оформления первого кредита. Причём Дальневосточная ипотека и Арктическая ипотека — это одна программа, а не разные. Соответственно нельзя по ней купить жильё и в ДФО, и в Арктической зоне.
Выбрать выгодный кредит на «Выберу.ру».
Специальная программа для сельских территорий и опорных населённых пунктов. Единственная программа, по которой можно купить вторичное жильё (только дом в сельской местности).
Специфических требований к заёмщикам нет, но есть требования к населённому пункту, где планируется купить жильё. Он должен входить в перечень сельских территорий.
Условия:
| Максимальная сумма | 6 млн |
| Первый взнос | 20% |
| Процентная ставка | 3% |
Сколько раз можно оформить сельскую ипотеку?
Участвовать в программе можно только один раз вне зависимости от даты оформления первого кредита.
Выбрать выгодный кредит на «Выберу.ру».
Мы рассмотрели вариант, когда заёмщик хочет несколько раз воспользоваться одной льготной программой. Но теоретически можно взять несколько разных кредитов. Например, по IT-ипотеке, семейной и сельской.
Напомним, что постановление не имеет обратной силы. То есть кредиты, взятые до 23 декабря 2023 года не учитываются.
Пример 1. В 2021 году вы взяли ипотеку с господдержкой на новостройку. В 2024 году планируете взять IT-ипотеку. Так можно — ограничения не действуют.
Пример 2. В 2024 году вы взяли IT-ипотеку. Другие льготные кредиты вам брать нельзя.
Из правила есть исключение — семейная ипотека. Её можно брать несколько раз при соблюдении условий:
То есть вы можете совместить семейную ипотеку с другими программами.
Пример 1. В 2024 году вы оформили IT-ипотеку. В будущем вы можете взять только семейную, если родится ребёнок, предыдущий кредит будет закрыт, а площадь следующей квартиры будет больше.
Пример 2. В 2024 году вы оформили семейную ипотеку. В будущем вам будет доступна только семейная ипотека, если вы выполните условия. Никакими другими программами воспользоваться нельзя.
Если вы были созаёмщиком по льготному кредиту, то сами для себя не сможете взять субсидируемую ипотеку. То же самое, если выступили поручителем по льготному кредиту.
Особенное внимание супругам. Второй супруг автоматически становится созаёмщиком по кредиту. То есть мы можем говорить о том, что ограничения по количеству льготных кредитов справедливы для семей в целом.
Правило, конечно, можно обойти.
Так один из супругов сохранит право на льготный кредит. Следующую квартиру семья будет оформлять уже на него.
Но это весьма опасная схема:
То есть схема строится на полном доверии к супругу, который берёт на себя ипотеку.