Взрослые люди – что дети малые. Стоит отвернуться, так они наберут кредитов, купят ОСАГО на неисправную машину или отдадут последние деньги мошенникам. Но нам повезло: в России есть Центробанк, который выполняет роль строгого и справедливого регулятора. Чтобы невыплаченные долги не стали причиной «кризиса в кризисе», ЦБ вновь возвратится к ограничению кредитов.
В 2019 году россияне узнали, что банки ужесточат выдачу кредитов людям с долгами и будут рассчитывать показатель долговой нагрузки. Чем больше из зарплаты заёмщик тратит на кредит, тем больше банк должен заложить резервов из капитала на потенциально ненадёжного клиента.
В январе 2021 ЦБ вернулся к ограничению выдачи кредитов – единственному стратегическому инструменту Банка России, который помогает быстро реагировать на растущие темпы кредитования. Об этом РИА Новости рассказала директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова.
Речь в «дорожной карте» идет об инструменте количественных ограничений для предотвращения пузырей в розничном кредитовании. Это не запрет кредитования, не административное ограничение темпов роста, а регулирование доли рискованных кредитов в общем объеме кредитов определенного вида. Мы рассматриваем этот инструмент как стратегическое направление работы, не для того, чтобы использовать его уже сейчас. Для купирования будущих рисков желательно иметь полный набор мер
Данилова говорит о видах займов, которые наиболее рискованны для банков и финансовой системы. Это потребительские кредиты без залога и ипотеки с низким первоначальным взносом. Заёмщики вряд ли побьют рекорд 2019 года по объёмам розничного кредитования. Зато уже поставлен новый – по выдаче ипотеки.
Объёмы жилищных кредитов подстёгивает льготная программа под 6,5%. ЦБ беспокоит, что люди берут займы на миллионы рублей с небольшим взносом (по льготной ипотеке это 15%), а реальные доходы населения при этом падают. Банку России необходим механизм, который позволит ввести количественные ограничения на сверхвыдачу кредитов.
Пока что неизвестно, как будет работать новый ограничительный механизм. Регулятор планирует разработать его в течение двух лет. Но из слов представителей ЦБ ясно: ограничения будут связаны с увеличениями требования к капиталам банков. Значит, Центробанк может сделать так, что кредиторам будет невыгодно и опасно давать деньги ненадёжным заёмщикам.