Рефинансирование автокредита на более выгодных условиях – перекредитование с изменением условий договора:
- уменьшением ставки;
- продлением срока;
- изменением графика выплат.
Процедура рефинансирования позволяет:
- назначить дату внесения ежемесячного платежа;
- получить дополнительную сумму;
- использовать льготный период (кредитные каникулы);
- продать авто после выплаты долга и снятия обременения.
Этапы рефинансирования
Чтобы использовать рефинансирование, нужно:
- Подобрать банк и программу перекредитования – желательно, чтобы расходы на переоформление были минимальными, а новая ставка была ниже хотя бы на 2%.
- Подать заявку на рефинансирование – в основном их принимают онлайн, но можно обращаться в банк лично.
- Дождаться решения.
- Получить деньги – их выдадут в кассе наличными или на карту.
Перекредитование доступно в любом банке, но тот, который оформил автокредит, может отказать – при оформлении рефинансирования своему клиенту он потеряет часть прибыли за счёт снижения ставки.
Условия перекредитования
Основные условия рефинансирования автокредита в финансовых организациях:
- Ограничение по срокам. Единых требований нет, но в основном банки требуют, чтобы с момента оформления договора прошло минимум 3–6 месяцев и столько же оставалось до конца срока погашения.
- Банк может запросить оценку авто. Иногда клиенты несут дополнительные расходы – оформляют личное страхование, покупают КАСКО.
- У заёмщика не должно быть текущей просрочки.
Основные требования к заемщикам
За рефинансированием могут обратиться клиенты, соответствующие требованиям:
- возраст в среднем 21–70 лет, иногда перекредитование доступно с 18 лет;
- гражданство РФ;
- регистрация;
- постоянный доход;
- официальное место работы;
- неиспорченная кредитная история.
Процедура рефинансирования может выполняться с привлечением поручителей, к ним банки предъявляют те же требования, что и к основному заёмщику.
Необходимые документы
Чтобы оформить новый кредит, нужно собрать пакет документов:
- паспорт РФ;
- документ, подтверждающий доход;
- трудовую книжку/договор;
- справку о состоянии долгов по старому кредиту.
Иногда доступно рефинансирование с минимумом документам – по паспорту и заявке. Обычно такое предложение в банках действует для зарплатных клиентов или при предоставлении залога.
В каком банке лучше сделать рефинансирование автокредита?
Для рефинансирования подойдёт такой банк, где:
- ставка ниже текущей хотя бы на 2–3%;
- не требуют покупать КАСКО и оформлять личную страховку;
- нет дополнительных требований к клиентам.
Если получаете зарплату в банке, подайте заявку в него – для такой категории клиентов ставки обычно ниже.
Как подсчитать выгоду от рефинансирования автокредита
Для примера сравним два кредита, взятых на 5 лет и в сумме 2 млн руб., но с разными ставками:
- 8%. Ежемесячный платёж 40,5 тыс. руб., переплата за весь срок – 433 тыс. руб.
- 5%. Платёж в месяц 337,7 тыс. руб., переплата 264,5 тыс. руб.
При меньшей ставке заёмщик сэкономит более 168 тыс. руб.
Плюсы и минусы
Рефинансирование кредита имеет такие плюсы:
- можно снизить ставку, регулярный платёж;
- новый кредит может объединить сразу несколько долгов в разных банках;
- заёмщик вправе получить дополнительную сумму.
Минусы:
- иногда есть дополнительные расходы, например, оформление страховки;
- если до окончания срока осталось немного, выгода будет минимальной;
- заёмщик может не подойти под требования нового банка.
Рефинансирование есть во многих банках, но не всегда в новый договор можно включить автокредит.
Вопросы-ответы:
Если банк, который выдавал кредит, отказал в перекредитовании, обратитесь в тот, требованиям которого соответствуете. Важно, чтобы после оформления договора условия кредитования улучшились, например, снизилась долговая нагрузка или появилась возможность продлить срок, снизить ежемесячный платёж.
Чтобы затраты времени и средств на рефинансирование автокредита не перекрывали выгоду от процедуры, выполнять её лучше в течение первой половины срока. Если разница в ставках менее 2%, существенно сэкономить не получится.
Индивидуальное снижение ставок предлагают зарплатным клиентам, а также тем, кто оформляет подписки, страхует жизнь и здоровье, приобретает КАСКО. Некоторые банки дополнительно уменьшают процентную ставку при оформлении нового кредита через онлайн-банкинг.
