Биометрия под проценты: как МФО встречают новую волну регуляторных изменений

С 1 марта 2026 г. «быстрые займы на карту» как минимум потеряли в скорости, а как максимум – оказались недоступны для клиентов микрофинансовых компаний, которые пока не зарегистрировали свои голос и фото в единой биометрической системе (ЕБС). Сами же МФК столкнулись с возросшей операционной, финансовой нагрузкой и риском перетока клиентской базы. Станет ли обязательная биометрическая идентификация эффективной мерой против мошенничества, оценивать рано. Но уже можно прогнозировать дальнейшую перестройку рынка онлайн-кредитования.

По данным ЦБ РФ, активная база клиентов МФО на 2025 г. составляет порядка 15 млн человек. При этом доля микрозаймов, выданных за III квартал прошлого года онлайн, в среднем по рынку достигает 90%, а в отдельных категориях – краткосрочных PDL и среднесрочных в рассрочку IL – подходит к 100%. Таким образом, в ближайший год более 13 млн россиян встанут перед выбором, предоставлять или нет свои биометрические данные государственной платформе, чтобы сохранить оперативный доступ к услугам онлайн-кредитования.

Сейчас путь пользователей к онлайн-займам весьма удлинился, теперь для оформления ссуды заемщику нужно зарегистрировать стандартную или подтвержденную биометрию, а для этого – заглянуть в отделения банков-партнеров ЕБС, отсканировать свой загранпаспорт в специальном приложении с помощью смартфона с NFC либо создать цифровой ID в национальном мессенджере.

Хотя регулятор, участники рынка и операторы биометрических данных ведут большую работу по финансовому просвещению, пользователи пока остаются консервативно настроены к технологии. «Яндекс вордстат» показывает снижение информационного спроса на тему биометрии: в июне 2025 г. запрос «биометрия» пользователи искали более 223 000 раз, а в январе 2026 г. – лишь 112 000 раз. При этом реальный опыт использования технологии есть лишь у каждого шестого заемщика.

О сохраняющемся недоверии россиян к биометрии красноречиво говорят цифры: так, на 18 декабря в ЕБС самостоятельно зарегистрировались 8,5 млн пользователей, приводили статистику СМИ. СРО «МиР» сообщала о 5,9 млн слепков.

Основы клиентоориентированности уже стали гигиеническим минимумом для топовых игроков рынка, первичная потребность клиентов микрофинансовых организаций все же деньги, а не сохранение лояльности бренду. Поэтому одно из очевидных последствий биометрической идентификации – усиление конкуренции среди МФО.

До 1 марта 2027 г. у МФО в целом и МФК в частности есть два сценария работы. Первый – подключение к Единой биометрической системе. Помимо того что этот путь подразумевает значительные затраты – по оценкам, интеграция с ЕБС требует от 30 млн до 100 млн руб., – у игроков появится дополнительная операционная и финансовая нагрузка. Если обратиться к рэнкингу МФО от «Эксперт РА», то по итогам первого полугодия 2025 г. о чистой прибыли свыше 100 млн руб. сообщили лишь 18 компаний.

Второй путь адаптации – создание дочерних МКК, на которые будут направляться клиенты, не желающие сдавать биометрические данные в моменте. Сюда же можно отнести изменение статуса с МФК на МКК. Но уже через год все МФО, работающие в онлайн-сегменте, будут обязаны идентифицировать заемщика через ЕБС.

Компаниям важно не просто внедрить новые технологии, необходимо выиграть в борьбе за клиентов, которые уже пользуются биометрией, или как минимум научиться грамотно проводить заемщиков через новый этап для сдачи данных. На этом фоне дополнительный импульс в развитии получат банковские МФО, которые на сегодня выдают уже более половины потребительских займов. К слову, из перечня кредитных организаций, которые подключены к ЕБС, у двух банков (Т-банка и Альфа-банка) есть свои МФО, которые занимают первые два места по объему выданных микрозаймов в рэнкинге «Эксперт РА».

Так или иначе, с учетом других нововведений 2026 г. – снижения максимального объема начислений до 100% от размера ссуды, ограничения на количество дорогих займов в одни руки, перехода к официальному подтверждению дохода для расчета долговой нагрузки – МФО столкнутся с суровой проверкой на прочность. И в этот раз, помимо ухода слабых игроков с рынка, мы можем ожидать на нем полноценную перестановку сил.