Ярослав Баджурак, «Выберу.ру»: Ипотечные ставки достигли дна? Обеспечат ли их снижение ИТ-технологии

На первичном рынке ипотеки ставка в январе 2021 года составляла 5,86%. В рекламе банков и застройщиков появились условия еще выгоднее – от 0,1% годовых. Однако потенциал дальнейшего снижения ставок по ипотеке в рыночном сегменте практически исчерпан, заявил премьер Мишустин. На фоне нейтральной денежно-кредитной политики ЦБ РФ профессионалы рынка заговорили о развороте рынка. Еще одна тема дискуссии – уменьшение ставки для заемщика за счет цифровизации процессов. По мнению Ярослава Баджурака, коммерческого директора финансового маркетплейса «Выберу.ру», партнерство с цифровыми витринами – это путь к снижению издержек для банков. Специально для NBJ (Национального банковского журнала) Ярослав Баджурак в авторском материале рассказал о настоящем и будущем цифровой ипотеки.

^{Баждурак Ярослав, фото «Выберу.ру»}

Спрос продолжил рост

По разным оценкам, более 21 млн семей – т. е. почти половина платежеспособного населения страны, нуждались в улучшении жилищных условий в момент запуска льготной ипотеки на новостройки весной 2020 года. В минувшем году ипотека стала драйвером кредитования и вопреки кризису позволила приобрести недвижимость 1,7 млн заемщиков. «Весь 2020 год уровень интереса к ипотеке в сети практически в 1,5 раза превышал допандемийные показатели. После небольшого спада в декабре с началом 2021 года количество запросов ежемесячно прибавляет по 10%, – отмечает Ярослав Баджурак». – Ставки пока остаются на минимуме, однако формируется растущий тренд, что дополнительно стимулирует спрос населения». На каких условиях будет продлена государственная программа льготной ипотеки, пока не объявлено. Экономика выходит из кризиса, и, возможно, время выгодной для людей ипотеки еще впереди?

Через кризисы к ипотеке

Ипотека как способ решения жилищного вопроса, который, как известно, испортил не только москвичей, появилась в нашей стране накануне августовского кризиса 1998 года. Был принят закон и появился оператор – Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК, с 2018 года – АО «ДОМ.РФ»). В начале нулевых самые решительные заемщики оформляли первые сделки сроком на 5 лет по ставке 30%. Желающих кредитоваться на таких условиях были единицы. К 2005-2006 году ставки начали снижаться до 14-15%%, а объем рынка достиг семизначных цифр. Однако расцвет ипотечного кредитования сначала заморозил мировой кризис 2008, а потом регулярно охлаждали проблемы отечественной экономики.
Пять лет назад, в 2016 году, когда рынок вновь вернулся к росту после очередного кризиса, было выдано 856 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму около 1,5 трлн. рублей. При этом до 2019 года ставки оставались выше 10%, что останавливало многих.

Ударили ипотекой по пандемии

Прошедший 2020 год эксперты называли рекордным для ипотеки – было выдано 4,3 трлн. рублей кредитов и 70% из них по льготной программе. Напомним, что в начале года наблюдался спад ипотечного рынка – на 14% в количественном и 5% денежном выражении. Ставка по ИЖК (индивидуальному жилищному кредитованию) в 9% оценивалась как бремя даже для семьи со средним доходом. Дорогая ипотека и рост цен на недвижимость мешали людям улучшать жилищные условия. В свою очередь, низкие зарплаты и безработица сокращали ряды потенциальных заемщиков и готовность банков выдать рисковые займы. Переломный момент наступил после введения госпрограммы, ставшей по сути антикризисной мерой.
Стоит отметить, что рынок изменился не на следующий день и даже не за 2-й квартал 2020 года, когда начала работать льготная ипотека на новостройки под 6,5%. В 2019-м стартовала и стабильно развивалась новая схема проектного финансирования строительства. Успешные результаты показали семейная и дальневосточная ипотека. По мнению Ярослава Баджурака, революционные изменения ИТ-технологий меньше чем за 2 последних года расширили сервисы подбора и оформления недвижимости. Если до 2020 года е-commerce активно рос в ритейле, то с введением карантинных ограничений в пандемию навсегда изменились привычки потребителей финансовых услуг.
Во-первых, больше 90% квартир теперь ищут дистанционно – на тематических порталах по интересующим параметрам. Во-вторых, по данным «Выберу.ру», каждый третий будущий заемщик активно использует онлайн-инструменты финансовых маркетплейсов, чтобы практически моментально сравнить условия ипотек и узнать, какой банк одобрит выдачу средств на покупку жилья. Многим уже недостаточно прийти на сайт или в офис и изучить только 5-10 вариантов ипотек своего зарплатного банка. В один клик калькулятор финансового сервиса рассчитает более 1000 программ всех банков и предложит наиболее выгодное решение. В-третьих, из-за низких ставок добросовестные заемщики, оформившие кредит ранее, теперь хотят платить меньше и ищут программу рефинансирования, которая позволит снизить ежемесячный платеж. За минувший год количество запросов о рефинансировании на «Выберу.ру» выросло почти в 3 раза, а доля таких кредитов в портфелях банков достигла 45%.

Бесшовная онлайн-цепочка подбора ипотеки

С переходом повседневной жизни в онлайн ипотека тоже претерпела изменения, появился новый сегмент участников – маркетплейсы и агрегаторы, считает Ярослав Баджурак. Специализация таких сервисов – дать пользователю широкий набор инструментов для анализа и индивидуального, математически точного подбора банковского продукта. Круг профессиональных участников ипотеки – банки, агентства недвижимости, застройщики – дополнили цифровые витрины, которые генерируют продавцам трафик покупателей продуктов.
«У финансовых агрегаторов растет своя постоянная аудитория. Она приходит на сайт за конкретной финансовой услугой. Посетители используют калькулятор ипотеки, чтобы рассчитать расходы по заданным параметрам, исходя из кредитных программ в базе сервиса, – рассказывает Баджурак. – На «Выберу.ру» информация обновляется в режиме реального времени, данные сканируются с сайтов всех банков. Тем самым мы предоставляем пользователям актуальные сведения для более точных предварительных расчетов».

Между банками и заемщиками

Как показывает практика «Выберу.ру», популярный и удобный для заемщика сервис на финансовом маркетплейсе – возможность оформить единую заявку на продукт в разные банки. Пользователь один раз вносит информацию о себе в личном кабинете, а затем эти данные автоматически подгружаются в заявку, например, на ипотеку. При этом пользователь может выбрать, в какие банки он хочет отправлять свой запрос, а в какие – нет.
Другим полезным сервисом, активно внедряемом на агрегаторах, является прескоринг. Новый механизм интересен как банку, так и заемщику – благодаря ему во взаимодействии с банком появляется понятие «прескорингового лида». Если раньше банки покупали заявки у агрегаторов как «кота в мешке», то теперь сервис проводит качественную квалификацию лидов. Она позволяет экономить деньги банкам и за счет этого увеличить доходность агрегаторов. Для клиента прескоринг — это способ оценить свою платежеспособность, прежде чем делать запросы в банки. Тем более, что с 2016 года в кредитной истории заемщика отражаются все сделанные им заявки, а также отказы в кредитах.
Среди основных плюсов интеграции с цифровыми витринами для банков – возможность получать готового клиента. Это особенно актуально с учетом консервативной кредитной политики и невысоких доходов населения. Все издержки остаются на стороне цифровой витрины, оплата идет только за результат.