Почему у нас ставки по кредитам выше, чем в Европе, даже если это один и тот же Сбербанк?

Добрый день. Хочу сразу сказать, что здесь нет никакой конспирологии. Российские "дочки" европейских банков тоже выдают в России более дорогие кредиты, чем у себя на родине. Более низкие проценты в Европе обусловлены устойчивостью экономик, меньшими рисками и, как следствие, более дешевыми ресурсами. Ведь для того, что бы выдать кредит, банк должен сначала где-то взять эти средства.