Как выгодно купить новую машину: используя потребительский кредит или за наличные, и не переплатить лишнего

Иван Блинов

10 августа 2021 09:54

17 мая 2022 10:20

10 минут чтения

14087

Покупка нового автомобиля – шаг, который не должен оказаться слишком сложным. Сегодня это так просто, что авто легко можно купить даже в очереди супермаркета. Разобраться с видами оплаты сложнее. Предлагаем провести анализ, чтобы понять, какой способ выбрать: купить в кредит или за наличные, чтобы не переплатить и сэкономить семейный бюджет.

Чем отличается покупка нового автомобиля в кредит или наличными

До сравнения способов покупки познакомьтесь с предысторией вопроса. Особенно, если собираетесь за своим первым автомобилем. Главная причина, по которой люди покупают машины за наличные, в том, что они могут себе это позволить. Поэтому поступайте так, как удобно в конкретной ситуации.

Тенденция предлагать клиенту специальные денежные бонусы, акции, низкие процентные ставки пришла в российские автосалоны от западных дилеров. Производители создают машины, официальные дилеры – продают. Первые заинтересованы в выгоде вторых и продаже бОльшего количества своих авто.

Дилерам значительно выгоднее продавать автомобили в кредит, так как при этом они получают вознаграждение от банка, а также от страховой компании за оформление страховых продуктов (оформление полиса КАСКО очень часто бывает обязательным условием одобрения кредита). Часто, чтобы уговорить клиента оформить кредит, салоны предлагают неплохие скидки на авто или установку дополнительного оборудования.

Для покупателя же выгоднее покупка за собственные средства. При этом он избегает лишних трат, таких как проценты по кредиту, оформление страховки (КАСКО, страхование жизни).

Преимущества оплаты за наличные

Если семейный бюджет не пострадает после уплаты большой суммы, то оплата наличными сэкономит нервы. Среди основных преимуществ:

автовладелец не потратит больше, чем стоит авто;
можно продать машину в любое время, если изменились обстоятельства;
отсутствие процентов;
отсутствие ежемесячных выплат банку;
не придется покупать полис КАСКО, если вы не считаете его необходимым. не придется покупать полис КАСКО, если вы не считаете его необходимым.

Даже если покупатель потеряет работу, то не рискует лишиться авто из-за просроченного платежа по кредиту. Минус покупки за наличные в том, что выбор ограничен суммой в вашем кошельке.

Решили воспользоваться наличными? Тогда убедитесь, что их достаточно не только для оплаты в салоне, но и эксплуатационных расходов: страховки, налогов, технического обслуживания.

Покупка за наличные окажется не лучшим вариантом, если:

покупатель не может взять из семейного бюджета средства без ухудшения условий своей жизни;
недостаточно денег для покупки за наличные;
дилер предлагает автокредит под 0%.

Даже тем, у кого есть нужная сумма, будет выгодна возможность разделить финансовую нагрузку с банком и заплатить часть средств из своего кармана, а часть – заемными средствами.

Как рассчитать выгоду

Чтобы понять, нужен ли кредит, начните с простого плана из 5 пунктов:

Установите лимит средств, которые потратите на покупку.
Выберите автомобиль. Лучше, если подберете несколько вариантов.
Рассчитайте стоимость первоначального взноса по автокредиту.
Убедитесь, что не переплатите.
Получите предварительное согласие банка на кредитование.

Государственные программы: в чем суть и выгода для покупателя

В России действует несколько государственных программ по автокредитам. Их преимущество в том, что государство берет на себя погашение части стоимости.

Всего таких программ четыре:

«Первый автомобиль» – для покупки первого авто в жизни.
«Семейный автомобиль» – для семей с детьми (как минимум с одним несовершеннолетним ребенком).
«Трейд-ин» – покупка в салоне официального дилера, при которой старая машина засчитывается в счет оплаты новой.
«Медицинский автомобиль» – транспортные средства для врачей (клиент должен являться работником медицинской организации государственной системы здравоохранения).

Условия программ разные, но суть в том, что часть суммы (около 20%) клиент вносит наличными сразу, еще часть – государство (около 10%, зависит от региона, где оформляется кредит). Оставшуюся сумму автовладелец погашает по графику платежей.

Госпрограммы распространяются только на отечественные автомобили и транспортные средства, произведенные на территории Российской Федерации. Стоимость авто не должна превышать 1,5 млн руб. На момент оформления кредита у вас не должно быть других автокредитов.

Важно! В программах с господдержкой участвуют не все банки. Список участников находится на официальном сайте программы, а также на банковских сайтах.

Планируя покупку машины, обратите внимание на сроки. Большинство программ рассчитано на 72 месяца. Легковые автомобили становятся дороже, поэтому более длительный период кредита снижает ежемесячные платежи. Но эксперты рекомендуют рассматривать сделки со сроком 60 месяцев, считается, что это оптимальный срок: с одной стороны ежемесячные платежи не сильно бьют по карману, с другой – невелика сумма переплаты по кредиту. Стоит обратить внимание на программу, по которой покупатель может заменить старый автомобиль на новый от того же производителя. Это позволит сэкономить больше средств: ваш старый автомобиль могут засчитать как первый взнос по кредиту.

Преимущества программы «Трейд-ин»

Если у вас нет авто для обмена, то пропустите этот шаг. Остальным важно узнать рыночную стоимость своего авто на момент визита в автосалон. Это поможет определиться с ожиданиями и понадобится для оценки предложения дилера. Выгода клиента в том, что стоимость нового авто – это цена после вычета стоимости старого авто и суммы господдержки. Для того, чтобы воспользоваться данным предложением, ваш автомобиль должен быть старше 6 лет и находиться в вашей собственности более 1 года (подтверждается с помощью ПТС).

Обязательно проверяйте всю информацию, которую вам сообщают.

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее

Потребительские и автокредиты – два основных способа финансирования крупных покупок. Но есть разница:

Потребительский кредит можно использовать для любых целей, включая покупку авто. Он нецелевой.
Тогда как автокредит – это целевое финансирование, предназначенное исключительно для покупки машины.

У каждого типа кредитования есть свои плюсы и минусы. Сравните их, чтобы выбрать лучший.

Потребительский кредит

Может использоваться для различных целей. Заемщик ничего не теряет, если в срок не погасит кредит (не учитываем испорченную кредитную историю). Получить разрешение банка на потребительский кредит проще, чем для покупки авто.

Плюсы потребительского кредита

Минусы сделки

отсутствуют ограничения по использованию денег;
не требуется залог;
нет первоначального взноса;
нет необходимости оформлять полис КАСКО или другие дополнительные страховки;
возможны краткосрочные и долгосрочные кредиты.

более высокие процентные ставки;
более жесткие требования к заемщику;
сложно получить крупную сумму;
максимальная сумма займа определяется после рассмотрения заявки, в итоге могут одобрить сумму, недостаточную для покупки желаемого авто;
при переводе и снятии средств могут возникнуть комиссии, а это дополнительные расходы;
потребитель с плохим кредитным рейтингом не получит потребительский кредит.

Условия:

выдается на срок до 8 лет (в зависимости от выбранного банка);
максимальная сумма зависит от банка (например, в Сбербанке это 3 млн руб., а в Газпромбанке – 5 млн);
чем больше срок, тем меньше ежемесячные платежи;
возможность получить займ онлайн с минимальным количеством документов.

Автокредит

Автокредит – это денежная ссуда, обеспеченная автомобилем. Если заемщик не выполняет свои кредитные обязательства, то кредитор забирает транспортное средство. Погашается фиксированными платежами на протяжении всего периода кредитования.

Плюсы автокредита

Минусы

более низкая процентная ставка;

дилеры часто проводят дополнительные акции, рассчитанные на тех, кто покупает у них машины с помощью автокредита, например, можно получить скидку на дополнительное оборудование;

возможно получить даже с плохой кредитной историей.

автовладелец получит полное право распоряжаться своим авто только после полного погашения кредита;

всегда выдается под залог автомобиля или авансовый депозит;

большинство банков требуют первый взнос;
выдается под определенную машину (нет возможности изменить авто в процессе сделки);

большинство банков обязывает клиентов ежегодно оформлять полис КАСКО (а это дополнительные расходы).

Условия:

большинство автокредитов выдают на срок 36, 48, 60, 72 месяца;
максимальная сумма – от 5 млн руб.;
чем меньше срок, тем выше ежемесячный платеж;
кредитная история не влияет на одобрение ссуды, но влияет на процентную ставку и общую сумму, которую одобрит банк.

Выбираете ли вы автокредит или потребительский, их условия каждое финансовое учреждение диктует самостоятельно. Изучайте все предложения и ищите выгодные для вас.

Процентные ставки без первоначального взноса при покупке авто: что выгоднее, автосалон или банк

Финансирование автокредитов у дилеров часто банковское, а не из собственных средств. Поэтому нет правильного ответа на вопрос, у кого более низкие ставки. Но можно сравнить их плюсы и минусы.

Преимущества дилера

Преимущества банка

Клиент приезжает, выбирает авто, оформляет и уезжает. Все происходит в один день. Это основное преимущество.
Но ставки дилера выше, чем ставки банка, так как дилер тоже заботится о личном доходе.

Программы автокредитов с господдержкой – банковские. Оформив сделку через дилера, можно потерять скидку по программе.
Банк удерживает процентную ставку стабильной весь период кредитования. Клиент может рефинансировать кредит, если найдет лучшую ставку. С дилером это невозможно.
У банковских ставок есть недостатки. Банк не снизит ставку по настойчивой просьбе клиента.

При выборе автокредита зайдите на сайт банка и прочитайте условия. Затем посетите дилера. Если его предложение соответствует ставке банка – отлично. Если нет – берите автокредит в банке. Визит в банк даст покупателю козырь для того, чтобы договориться о более выгодной цене на автомобиль.

Какая конечная стоимость автомобиля при покупке в кредит на максимальный срок

Понятие конечной стоимости включает в себя цену транспортного средства с учетом всех необходимых сборов. В нее входят:

стоимость авто от производителя – самая большая часть суммы;
проценты по кредиту – зависят от срока кредитования, кредитной истории заемщика, размера первоначального взноса, марки автомобиля;
дополнительные комиссии – для банков действует запрет на комиссии, но он не распространяется на автосалоны, поэтому возможны дополнительные платежи, например: услуги салона в размере 0,5% от суммы кредита ежемесячно;
страховой полис КАСКО – составляет около 10% от стоимости автомобиля.

Не забывайте и о дополнительном оборудовании и услугах. Автолюбителю могут предложить зимнюю резину, которая стоит на 20% дороже, чем в магазине.

Цена машины – самая большая часть стоимости. Как работать с ценой автосалона на автомобиль — рассмотрим на примере:

KIA Rio у производителя стоит 1 440 тыс. руб. Берлинский авторынок, один из самых крупных в Европе, предлагает купить ту же KIA Rio за 19000 евро. В рублях – это чуть более 1 млн руб.
Значит, цена покупки для автовладельца не должна оказаться выше 1,5 млн руб.
Позвоните или напишите в 3 дилерских центра, которые продают нужную модель. Узнайте стоимость авто и условия продажи.
Не соглашайтесь на сделку, в которой дополнительные платежи больше 50% суммы.

Если цена машины и дополнительные сборы вас устраивают, то переходите к заключению договора. Клиенты обычно знакомятся с договором в автосалоне. Однако салоны готовы прислать электронный вариант документа вам на почту для изучения.

Подводные камни договора купли-продажи при покупке машины

Купля-продажа автомобиля сопровождается оформлением договора. Основная информация в нем – это:

стороны сделки;
транспортное средство как предмет договора;
цена.

Такие разделы, как права и обязанности сторон или сроки поставки – нужные, но не обязательные. Юридическую силу договор приобретает после подписания. Поэтому юристы советуют никогда не подписывать документы, которые клиент не прочитал полностью.

Важные шаги при заключении договора:

Сверка комплектации. Названия машины или словосочетания «базовая комплектация» недостаточно. Включайте в «предмет» все, что вы приобрели в автосалоне вместе с ней.
Откажитесь от пунктов, которые вам непонятны.
Проверка цены. Обращайте внимание на дополнительные слова: стартовая цена, окончательная, чтобы не остаться должным после подписания договора.
Проверка юридической чистоты транспортного средства. Не доверяйте словам дилера. Незнание не станет смягчающим обстоятельством. Если авто числится в угоне, то покупатель лишится и авто, и денег. Суд может принять сторону покупателя, если будут доказательства того, что он действительно проверил машину. Но и это не гарантия возврата денег.

Обратите внимание. Крупный автосалон с хорошим оборотом никогда не навязывает услуги и не участвует в сомнительных сделках.

Можно ли сдать в салон машину, взятую в кредит

Отношения покупателя и автосалона после сделки регулирует Федеральный закон № 2300−1 «О защите прав потребителей». По данному закону к недостаткам, позволяющим вернуть автомобиль дилеру, относятся неустранимые недостатки или недостатки, которые не устранить без несоразмерных расходов или времени. Он позволяет вернуть «товар ненадлежащего качества». На кредитные машины нормы закона тоже распространяются. Но если у авто нет недостатков, то вернуть его нельзя.

При наличии недостатков покупатель имеет право требовать:

заменить товар;
уменьшить стоимость соразмерно найденным недостаткам;
устранить недостатки за счет продавца;
полностью вернуть уплаченные деньги, при этом товар возвращается продавцу.

Важно! Автомобиль относится к технически сложным товарам. Обратиться с претензией покупатель может в любой момент в течение гарантийного срока действия.

Как вернуть автокредит досрочно

Решение о досрочном закрытии кредита зависит от ряда факторов, в том числе и финансового положения автовладельца. Если есть договоренность с автосалоном, то это тоже важная причина для закрытия. Рассмотрим все нюансы досрочного погашения.

Что происходит при предварительном закрытии

Владелец авто будет спокоен, но за спокойствие придется заплатить. Банк теряет на досрочном погашении часть выгоды, которую бы получил, если бы вы продолжили платить. Поэтому предусматривает штраф за досрочное погашение. Сумма варьируется от банка к банку. Например, банк устанавливает штраф в размере 5% от суммы кредита, если его закрывают в течение полугода.

Что нужно сделать накануне

Принять во внимание сроки погашения платежа и штрафы. Убедитесь, что сумма штрафа находится в пределах разумного и будет меньше, чем остаток процентов, подлежащих уплате.

Процедура предварительного погашения включает такие шаги:

Рассчитайте общую сумму погашения и штрафы за предварительное закрытие. Свяжитесь с банком, чтобы узнать точную сумму.
Убедитесь, что на вашем счете достаточно средств для оплаты платежа (он будет состоять из оставшейся суммы кредита и процентов, начисленных к дате погашения).
Подайте в банк заявление о досрочном погашении.
При необходимости заберите в банке документы о погашении кредита: справку об оплаченных процентах по договору, справку о закрытии счета, справку о полном погашении кредита и т. д.
Снимите обременение с автомобиля (тоже в банке).

Досрочное погашение кредита не всегда плохо. Но не забывайте учитывать все преимущества и недостатки процедуры.

Вопросы-ответы:

Как искать лучшие предложения по автокредитам?

Пользуйтесь онлайн-сравнениями. На сайтах банков имеются кредитные калькуляторы для предварительного расчета суммы.

Как рассчитать правильную стоимость автомобиля?

Эксперты предлагают учитывать расходы, которые станут ежемесячными для поддержания машины в работоспособном состоянии: оплата горюче-смазочных материалов, техническое обслуживание. Итоговая сумма не должна превышать 15−20% от семейного дохода.

Возможен ли рост процентных ставок по кредиту?

Автокредиты на новые модели сопровождаются низкими процентными ставками. Если они увеличиваются, то незначительно – на доли процента.

Можно ли взять авто в рассрочку?

Дилеры заключают договора о покупке авто в рассрочку в отношении новых моделей. Очень редко в отношении подержанных. Плюсы рассрочки: низкие проценты, гибкие сроки погашения и приемлемые процентные ставки. Минусы такие же, как и при любой форме кредита.

Как дешевле купить машину?

Покупка подержанного автомобиля – наименее затратный способ. Но проценты по такому кредиту будут выше.

В каком месяце выгодно покупать машину?

Покупку авто планируют на осень – к концу модельного года. Автопроизводители планируют доставку новинок в автосалоны, а продавцы освобождают для новых машин место и готовы делать выгодные предложения покупателям.

Зачем берут авто в лизинг?

Лизинг – это договор долгосрочной аренды. Арендатор оплачивает фиксированную ежемесячную сумму за пользование машиной (в которую входит оплата транспортного средства, аренда и процент), а в конце становится полноправным собственником арендуемого имущества.

Что такое одноранговый кредит?

Это выдача кредита автосалоном без участия банка. Но эта опция доступна только в крупных салонах. Процентные ставки зависят от кредитного рейтинга покупателя, марки машины и других пожеланий дилера.