Чем опасны кредиты под низкий процент?

Денис Калугин

25 апреля 2024 15:00

2 минуты чтения

135

Банки выдают потребительские кредиты на свой страх и риск. Ведь заёмщик может и не вернуть деньги. Тогда начинается долгий процесс по «выбиванию» долгов. Банку проще, если в залоге у него находится собственность заёмщика. Как квартира при ипотеке. Такая гарантия действует получше коллекторов, судов и приставов. Обычно такие залоговые кредиты выдаются по сниженной ставке. И многие граждане готовы рискнуть. Стоит ли?

_{Что такое залоговый кредит? Фото: sibdom.ru}

Плюсы залогового кредита

Залоговый кредит — это вид кредита, который обеспечивается залогом или гарантией. Заёмщик предоставляет кредитору какое-то имущество или ценность в качестве обеспечения. Если заёмщик не вернёт кредит, то его заложенная собственность может быть изъята и продана.

Залоговые кредиты, как правило, имеют ряд преимуществ перед обычными потребительскими:

больше сумма кредита;
меньше ставка;
длиннее срок.

Кроме того, при залоге банки могут смягчить требования к заёмщику. Порой для получения залогового кредита достаточно паспорта. Зачем банку знать уровень дохода гражданина, его кредитную историю и долговую нагрузку, если кредитная организация в любом случае остаётся в выигрыше.

В отличие от ипотеки, когда у банка также в залоге остаётся квартира до полного погашения, залоговый кредит — не целевой. То есть деньги можно потратить на что угодно.

При этом и квартирой, и авто, которое находится в залоге у банка, можно пользоваться.

Давайте сравним обычный потребительский кредит и кредит под залог в нескольких банках.

банк	вид кредита	ставка	сумма	срок
Сбербанк	потребительский	17,5%−19,9%	до 30 млн рублей	до 5 лет
Сбербанк	под залог недвижимости	17,8%−20,6%	до 20 млн рублей	до 20 лет
«Альфа банк»	потребительский	13,5%−55,99%	до 15 млн рублей	до 10 лет
«Альфа банк»	под залог недвижимости	13,5%−34,99%	до 15 млн рублей	до 10 лет
Совкомбанк	потребительский	от 14,9%	до 5 млн рублей	до 5 лет
Совкомбанк	под залог недвижимости	от 14,9%	до 30 млн рублей	до 15 лет

Как видим, не всегда выгода очевидна. Придётся сравнивать — какие именно параметры для вас важны (срок, ставка, сумма), и стоит ли ради этого закладывать своё имущество.

На «Выберу.ру» вы можете подобрать кредит под залог недвижимости или автомобиля.

Минусы залогового кредита

Не всякое имущество заёмщика подойдёт в качестве залога. Банк сам определяет перечень собственности и проводит её оценку. Например, некоторые финкомпании не принимают в обеспечение деревянные дома. Оценивается и износ здания, и даже состояние коммуникаций.

Кроме того, недвижимость должна находиться в полной собственности заёмщика, быть без ареста и других ограничений.

Недостатки залогового кредита для заёмщика:

Недвижимость, которая находится в залоге, нельзя продать до полного погашения кредита.
В квартире нельзя регистрировать других людей, кроме членов семьи заёмщика. Некоторые кредитные организации могут запретить сдавать квартиру в аренду.
Нельзя получить налоговый вычет, если средства кредита пошли не на приобретение жилья.
Оплачивать оценку залога нужно самому.
Банк выдаст не всю сумму, в которую оценили имущество, а максимум 70−80% от стоимости.
Кредит под залог будет сложно рефинансировать, если он нецелевой.
Клиенту также придётся оплачивать страховку имущества.