Для развития бизнеса всегда нужны деньги. Что делать, если наступил срок налоговых выплат, необходимы дополнительные материалы для производства, товары для продажи, но свободных денег нет? В этом случае банки предлагают кредит на оборотные средства. Проанализируем, в какой ситуации клиенту подойдёт оборотный кредит, рассмотрим условия его оформления, погашения, преимущества и возможные подводные камни.
Что значит оборотный кредит
Оборотный кредит — это получение займа юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями с целью включения в оборот дополнительных денежных средств для обеспечения текущих расходов, потребностей предприятия, финансирования проектов, погашения долга, внесения налоговых платежей, выплаты контрагентам, поставщикам. Является важным финансовым инструментом, относится к краткосрочным займам.
Особенности и цели кредитования
Условия кредитования при оформлении банковских займов в каждом банке свои, но они похожи:
- сумма финансирования — до 500 миллионов рублей;
- сроки кредитования — до 36 месяцев;
- процентная ставка — от 12%;
- вариант получения денежных средств — на расчётный счёт;
- комиссия за оказание финансовой услуги — от 0,5%;
- схемы погашения — аннуитет, равные доли, индивидуальный график;
- обеспечение — если необходимо предоставить банку залог, им могут выступить недвижимость, транспорт, товары, оборудование.
Оборотное кредитование — это возможность получить финансирование для следующих целей:
- закупка товаров, сырья, материалов;
- оплата услуг, работ;
- выплата зарплаты;
- погашение задолженности или внесение текущих налогов, сборов;
- обеспечение финансовых потребностей бизнеса.
Оформить финансовый продукт могут юридические лица любой организационно-правовой формы, крестьянские (фермерские) хозяйства, индивидуальные предприниматели. Бизнес должен быть официально зарегистрирован не менее чем за 3 месяца до момента подачи заявки на кредитование.
Виды оборотных кредитов
- Обычный. Банк один раз предоставляет предпринимателю деньги, заёмщик их возвращают с процентами.
- Возобновляемая оборотная кредитная линия. Банк выделяет средства. Заёмщик в любое время забирает нужную сумму в пределах кредитного лимита. Потом возвращает и снова берёт при необходимости. После возврата лимит восстанавливается и можно опять пользоваться деньгами в полном объёме. Например, выделен лимит 10 млн рублей. Клиент берёт 5 миллионов рублей, возвращает их, потом может взять 10 миллионов рублей или меньше.
- Невозобновляемая кредитная линия. Пользоваться займом можно несколько раз, но только в пределах выделенного лимита. При погашении лимит не восстанавливается. Взять такую же сумму не получится. Например, при лимите 10 млн рублей заёмщик берёт 3 млн, возвращает их, далее он может взять ещё 7 млн, но уже не 10 млн, поскольку кредитная линия невозобновляемая.
Кредитный лимит обычно рассчитывается и выдаётся с учётом особенностей бизнеса клиента, его опыта сотрудничества с финансовым учреждением. На более выгодных условиях, с увеличенным сроком возврата получить заём могут постоянные клиенты с хорошей репутацией, не имеющие задолженностей.
Для чего подходит оборотное кредитование
Оформить оборотный кредит для бизнеса наиболее выгодно в нескольких ситуациях:
- Перепродажа. Получение быстрого финансирования позволяет заёмщику заработать более крупную сумму. Например, приобрести перед 1 сентября больше канцелярских товаров, понимая, что спрос на них вырастет и продаж будет больше.
- Увеличение запасов. Например, заём позволяет автомастерской увеличить запас комплектующих, деталей, поставляемых из-за рубежа, и не прерывать работу из-за сложных логистически схем.
- Расширение ассортимента магазина, склада, необходимость масштабирования, найма дополнительного персонала.
- Внесение обеспечительных платежей при участии в тендерах.
- Платежи поставщикам. Дополнительное финансирование оформляется с целью своевременной оплаты поставленных товаров, сырья.
- Сезонный спрос. Кредитные средства позволяют компенсировать увеличенные расходы на активный сезон продаж.
- Выполнение заказа. Кредитный продукт обеспечивает получение прибыли при выполнении конкретного заказа, который оказался более крупным, чем обычно. Например, ателье необходимо сшить комплекты спортивной формы для нескольких команд. Для этого нужно закупить ткань, нитки и т. д. В таком случае можно смело брать оборотный кредит и выполнять заказ.
На что можно потратить оборотный кредит? Это нецелевой заём. Клиент имеет право использовать его на любые бизнес-задачи.
Когда невыгодно брать оборотный кредит
Есть ряд ситуаций, когда кредитование оборотного капитала — это невыгодное использование заёмных средств:
- приобретение дорогостоящего оборудования;
- вложение в капитальные активы;
- строительство новых цехов.
Для этих целей рекомендуется оформлять целевые инвестиционные кредиты. Они имеют более низкую процентную ставку и лучшие условия кредитования.
Также невыгодно использовать оборотный кредит для погашения существующих займов. В этом случае проблему решает рефинансирование — оформление нового кредита для погашения имеющихся. Рефинансирование позволяет предпринимателям улучшить условия, сформировать оптимальный график погашения и получить дополнительные деньги для развития бизнеса.
Воспользоваться преимуществом кредита можно только при условии точных расчётов, наличия бизнес-плана, учёта сезонного спроса и покупательской способности. Необходимо знать, сколько денег будет вложено, когда они окупятся, просчитать возможные риски и после этого обращаться в банк.
Преимущества и недостатки оборотного кредитования
Оборотное кредитование имеет преимущества и недостатки. Их изучение помогает понять особенности кредита, объективно оценить возможности и принять решение о необходимости этого варианта кредитования с учётом своих целей и задач.
К числу основных преимуществ можно отнести:
- быстрое оформление;
- возможность нецелевого использования;
- гибкие условия погашения;
- индивидуальный подход при оформлении займа;
- отсутствие необходимости выводить деньги из оборота;
- возможность нарастить выпуск продукции и объёмы продаж;
- сохранение стабильной работы компании.
Минусы кредитования:
- высокая процентная ставка;
- короткий срок предоставления займа;
- наличие комиссий и других дополнительных платежей.
Чтобы минусов стало меньше, выбирайте наиболее выгодные условия кредитования. В этом поможет сервис Выберу.ру. Здесь представлены актуальные банковские предложения и краткие условия каждого кредита. В течение пары минут можно найти лучший вариант и сразу отправить онлайн-заявку.
Что важно учесть перед оформлением кредита
Теперь мы знаем, что значит кредит на оборотные средства. Это краткосрочный заём, который помогает бизнесу, компаниям быстро пустить деньги в оборот и вернуть их. Чтобы возврат заёмных средств не стал проблемой, необходимо перед оформлением заявки произвести небольшой расчёт. Полученный доход должен превысить дополнительные расходы — банковскую комиссию и проценты, начисляемые за использование заёмных средств. Только в этом случае данный инструмент финансирования будет выгодным.
