Ведение бизнеса редко обходится без проведения безналичных платежей. Компании переводят друг другу деньги за сырьё и товары, покупатели оплачивают покупки картами, сотрудникам перечисляют зарплату. Это возможно благодаря РКО.
Что такое РКО в банке
РКО (расшифровка: расчётно-кассовое обслуживание) — это комплексная банковская услуга, которая предоставляется юридическим лицам и предпринимателям. С её помощью компании получают возможность производить операции по счетам.
Право осуществлять расчётно-кассовое обслуживание клиентов имеют только банки с лицензией ЦБ. При этом каждая финансовая организация предлагает свои пакеты услуг РКО для бизнеса. Компания должна выбрать подходящий тариф, поскольку выгодный вариант для крупной корпорации может быть убыточным для ИП. А продукт, который подходит малому бизнесу, может не покрыть потребности крупного.
Для чего нужно расчётно-кассовое обслуживание
Формально бизнес не обязан открывать расчётные счета, но в реальности без них не обойтись. Для чего нужно РКО:
- Оплачивать налоги. Юридическим лицам не разрешается осуществлять налоговые расчёты наличными.
- Рассчитываться с контрагентами. Индивидуальные предприниматели и юрлица обязаны производить безналичные денежные расчёты на сумму более 100 тыс. рублей в рамках одного договора.
- Участвовать в госзакупках. Без открытия расчётного счёта участвовать в закупках не получится.
- Проводить валютные сделки. С иностранными компаниями можно производить только безналичные платёжные операции.
Кроме этого, РКО для ООО и ИП позволяет автоматизировать многие операции и пользоваться удобными банковскими услугами, например, эквайрингом или овердрафтом. Компании получают возможность принимать оплату банковскими картами, осуществлять налоговые и зарплатные платежи, формировать отчётность, не тратить время на ведение кассовых документов.
Что входит в РКО — виды услуг
Банки предоставляют разные виды услуг, входящих в РКО. Компаниям следует выбирать тарифы в соответствии с потребностями.
Услуги РКО банка могут включать:
- Ведение расчётного счёта. Использование РКО позволяет компаниям принимать платежи, оформлять платёжные поручения, получать выписки о транзакциях по счёту.
- Эквайринг. Эта услуга даёт возможность бизнесу принимать оплату пластиковыми картами, торговать через интернет-магазин.
- Кассовое обслуживание. Банковское учреждение принимает и зачисляет наличные денежные средства на счёт, осуществляет оформление выдачи наличных, производит другие кассовые операции.
- Инкассацию. Банк организует доставку наличности из кассы предприятия в банковское отделение.
- Выпуск карт. Банки предлагают оформить корпоративные карты, с помощью которых можно осуществлять покупку товаров для бизнес-нужд, оплачивать представительские расходы и производить другие операции.
- Зарплатный проект. Он означает автоматизацию процесса выплаты зарплаты на карты сотрудников.
- Валютный контроль. Услуга нужна тем, кто ведёт внешнеэкономическую деятельность. Банк помогает оформить документы, произвести финансовые операции в иностранной валюте.
- Интернет-банкинг. Эта услуга позволяет вести бизнес онлайн, не обращаясь к сотрудникам банковской организации.
Помимо этого, банки могут предоставлять клиентам дополнительные услуги: аренду сейфовых ячеек, кредитование бизнеса, лизинг и др.
Отличия РКО для ИП и ООО
РКО для ИП — это необязательная услуга, если у предпринимателя нет наёмных работников и он не заключает контракты на сумму, превышающую 100 тыс. рублей. ООО обойтись без расчётного счёта не может хотя бы потому, что тогда не сможет оплачивать налоги.
Это не все отличия РКО для ИП и ООО:
- Оформление РКО. Предпринимателю требуется не такой большой пакет документов, как юридическому лицу.
- Перечень услуг. Чаще всего для ИП подходят стартовые тарифы с бесплатным обслуживанием и минимальным набором услуг. ООО требуется решение более крупных задач, поэтому они выбирают пакеты с дополнительными возможностями.
И ИП, и ООО при необходимости могут перейти как на более низкий, так и на более высокий тариф.
Как подключить расчётно-кассовое обслуживание
Для подключения РКО нужно сравнить предложения разных кредитных учреждений и выбрать банк. Затем следует:
- оформить онлайн-заявку на сайте банка;
- дождаться звонка от сотрудника финансовой организации и проконсультироваться по тарифам;
- представить документы (в отделении банка или на встрече с курьером);
- заключить договор расчётно-кассового обслуживания.
Чтобы открыть счёт, банк проводит проверку документов. На это уходит от 1 до 3 дней. Однако большинство финансовых учреждений позволяют клиентам сразу же пользоваться счётом, не дожидаясь проверки. Они сообщают реквизиты в день оформления заявки. Получатели денежных средств могут указывать эти данные в документах и использовать для зачисления платежей.
Документы для оформления
Чтобы открыть расчётный счёт, нужно собрать и представить в банк пакет документов. Для ООО он шире, чем для ИП.
Документы для ИП | Документы для ООО |
Заявление по форме банка | Заявление по форме банка |
Данные физлица: паспорт, ИНН | Данные руководителя компании: паспорт, ИНН |
Лицензии при ведении лицензируемой деятельности | Устав компании |
Выписка из ЕГРИП | Документы о назначении руководителя |
Лицензии при ведении лицензируемой деятельности | |
Выписка из ЕГРЮЛ |
Банк может потребовать представить дополнительные документы, например, бухгалтерскую отчётность (если компания уже вела деятельность). Точный перечень сообщит представитель финансовой организации.
На что обратить внимание при выборе банка
РКО — услуга, от которой зависит удобство ведения бизнеса. Поэтому при выборе банка стоит обратить внимание на следующие критерии:
- Надёжность. На расчётном счёте в банке хранятся средства компании. Если финансовое учреждение обанкротится или лишится лицензии, есть опасность потерять все деньги. Поэтому перед тем, как оформить РКО, следует проверить рейтинги кредитной организации. Их составляют специализированные агентства.
- Стоимость обслуживания и тарифы РКО. Дорогие банковские услуги повышают затраты компании. При выборе пакета расчётно-кассового обслуживания следует исходить из потребностей и возможностей фирмы.
- Отзывы клиентов. Отзывы реальных людей помогут получить объективное представление о качестве сервиса.
- Удобство интернет-банкинга. Банк должен предоставлять клиентам удобный интернет-банкинг. Ещё лучше, если у него есть своё мобильное приложение. Такие сервисы экономят время и позволяют производить расчёты с контрагентами из любого места.
- Дополнительные услуги. Перед заполнением документов на РКО уточните, предоставляет ли кредитная организация банковские гарантии, овердрафт, кредитные продукты. Всё это может понадобиться для развития бизнеса.
- Длительность операционного дня. Простыми словами, это период, в течение которого банк исполняет поручения клиентов. От него зависит оперативность осуществления платежей.
Помимо этого, некоторые банки предоставляют бонусы для новых пользователей: бесплатное обслуживание, дополнительные сервисы, скидки и т. д. Иногда они помогают компании сэкономить.
Как выбрать тариф РКО
Многие банки предлагают выгодные предложения по обслуживанию юридических и физических лиц. Главное — не ошибиться с выбором тарифа. Для этого:
- Проанализируйте объём исходящих платежей. Банком может взиматься комиссия за каждый платёжный документ или в тариф может быть включён определённый лимит бесплатных переводов. Если вы производите много транзакций, выгоднее брать более дорогой пакет, но с множеством включённых платежей.
- Подумайте, будете ли вы хранить на счёте деньги. Если да, выбирайте тарифы с начислением процентов на остаток по счёту. Это позволит получать дополнительный пассивный доход.
- Оцените объём денежных операций с наличностью. Подумайте, как часто вы будете вносить на счёт наличность по расходным кассовым ордерам. За такие операции обычно взимается комиссия. Некоторые банки предоставляют возможность бесплатно пополнять счёт через банкоматы организации. Кроме того, уточните стоимость услуг по выдаче денежных средств.
- Проанализируйте дополнительные преимущества тарифа. В некоторые тарифы банки включают бесплатное ведение учёта, автоматизацию определённых процессов, участие в зарплатном проекте и т. д.
Если вы только планируете заниматься бизнесом, отталкивайтесь от бизнес-плана. Если вы уже ведёте деятельность, поднимите данные по объёмам продаж и другим параметрам. Собрав такую информацию, вы сможете подсчитать расходы на РКО. Это позволит выбрать наиболее выгодные условия.
Особенности обслуживания валютных операций
Банк выступает агентом валютного контроля и в рамках РКО должен следить за исполнением требований соответствующих законов. Финансовые операции с зарубежными организациями и физическими лицами проходят несколько этапов:
- Предшествующий. Сотрудники банковского учреждения консультируют клиента и помогают со сбором необходимых документов.
- Текущий. Финансовая организация оценивает законность сделки, проверяет документы. Если всё в порядке, транзакция производится, если нет — отклоняется.
- Последующий. Банковское учреждение передаёт информацию в надзорные учреждения.
Для осуществления взаиморасчётов с иностранцами открываются валютный и транзитный счета. На первый зачисляются деньги в иностранной валюте, а на втором они находятся в период проверки документов.
Если банк сомневается в законности сделки, он имеет право запросить любую дополнительную документацию: контракты, накладные, инвойсы, декларации и т. д. Организация обязана представить бумаги в течение 15 суток.
Сделками, которые не относятся к валютному контролю, являются операции по конвертации, а также перечисления с валютных счетов ИП на собственные карточные банковские счета. Для договоров на сумму менее 600 тыс. рублей контроль производится в упрощённой форме.
Популярные вопросы
Рекомендуемые тарифы РКО
Все тарифы РКО
Тинькофф Банк с комиссией 2%
