В прошлом было немало прецедентов, когда вкладчики оставались без средств из-за лопнувших кредитных организаций, но ситуация изменилась. Во многом благодаря возможности санировать банк. Разбираемся, что такое санация и почему она выгодна государству, банкам и клиентам.
Признаки проблем у банка
Санация банка – это процедура, которая проводится, когда у банка возникают проблемы с выполнением финансовых обязательств. Это калька с латинского «sanatio», что значит оздоровление. Простыми словами – это финансовая стабилизация банка, улучшение его положения и предотвращение банкротства превентивными мерами. В широком смысле термин санация в экономике – это оздоровление любого субъекта из разных секторов. Процедуру проводят в следующих случаях:
- банк в течение полугода не выполняет расчётов по кредитным обязательствам;
- на корреспондентских счетах нет средств более 3 дней, клиенты не могут проводить платежи;
- текущая ликвидность более чем на 10% ниже ежемесячной нормы, установленной ЦБ;
- капитал не дотягивает до минимального размера;
- капитал снизился на 20% и более по сравнению с предыдущим годом;
- объём капитала ниже, чем прописанный в учредительных документах уставной, – для банков, которым более 3 лет.
Если дирекция банка отмечает один или более признаков, она обязана проинформировать о проблемах Центробанк и приступить к санации. Также признаки финансовой дестабилизации могут быть замечены работниками ЦБ. Они должны вынести предписание банку, чтобы он урегулировал положение. ЦБ может назначить и принудительную санацию.
Основания для проведения санации
Основаниями для решения ЦБ о санации служат не только выявленные проблемы. Также обязательны два фактора:
- Если банк – крупный игрок на финансовом рынке страны. То есть в случае банкротства конкретной организации может случиться дестабилизация банковской системы в целом.
- Если проблемы носят несистемный характер и есть возможности для их устранения. Дополнительное финансирование с помощью инвесторов поможет изменить ситуацию.
Кому это выгодно
Финансовая санация – процесс, от которого выигрывают все участники в случае успеха.
Во-первых, у банковской организации появляется шанс поправить своё положение и сохранить позицию на рынке.
Во-вторых, санаторы получают возможность контроля над бóльшей частью банка, в отношении которого проводят процедуру. Для них санация – это инвестиция, которая в перспективе приносит прибыль.
В-третьих, вкладчики и другие клиенты и партнёры банка могут не беспокоиться о том, что понесут убытки. Коммерческая организация продолжит работу в штатном режиме на протяжении всей процедуры санации.
Оздоровление может закончиться и банкротством. Если банк не сумеет выйти из кризиса, ЦБ отзовёт у него лицензию. Такие случаи нередки в российской банковской сфере. В этой ситуации собственники лишаются бизнеса, а санаторы и вкладчики могут потерять часть средств. Но чаще проблемный банк, который не справился с санацией, меняет владельцев. Тогда все его долги и клиенты переходят к новому кредитному учреждению.
Кто проводит санацию банка
Санация – это процесс, который в первую очередь контролирует государство в лице Центрального банка РФ. ЦБ инициирует процедуру, а Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – выступает посредником между участниками. АСВ определяет объём финансирования, выдаёт средства на санацию и привлекает инвесторов.
Чаще всего в роли инвесторов выступают ЦБ и владельцы сторонних банков. Реже – независимые бизнесмены, целью которых становится консолидация активов банка в своих руках. Объём активов пропорционален выделяемому финансированию.
Если санация проходит с привлечением инвестиций от ЦБ, то он назначает антикризисную администрацию в лице Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС). Эта управляющая компания и другие инвесторы назначают временное руководство. Его задача – выявить, почему появились проблемы. Если признаков финансового мошенничества не обнаружится, банк может сохранить часть активов. Остальные части распределятся между инвесторами.
Что даёт санирование
Хотя у банковской организации есть очевидная прибыльность, это предприятие с высокими рисками из-за ряда причин:
- постоянный рост инфляции и колеблющиеся ключевые ставки;
- снижение возможности заграничных инвестиций в связи с санкциями;
- невозвратные кредиты от заёмщиков;
- падение акций и облигаций банка в цене, невозможность платить проценты по купонам, облигационным займам и т. п.
Проблемы могут не только нарастать постепенно, но и возникнуть внезапно. И если у банковской администрации есть сомнения в банкротстве, санация – это возможность избежать краха банка. Поэтому руководству и владельцам нужно регулярно оценивать риски, чтобы вовремя выявлять и устранять проблемы.
Санирование требуется, чтобы:
- избежать отзыва лицензии и банкротства;
- обновить руководство и улучшить административные процессы;
- вернуть банку платёжеспособность.
Пути оздоровления
Главные средства для успешной санации – финансирование, выбор и проведение мер по санированию банка. Для привлечения денежных средств в объёме, достаточном для погашения задолженности, ранее существовало несколько основных путей:
- выделение денег собственниками – это наиболее благоприятное решение для банка;
- привлечение сторонних инвестиций за счёт выпуска ценных бумаг;
- продажа части акций и активов;
- выделение денег организацией-санатором.
С 2017 года Центробанк изменил подход к санации. Помимо перечисленных путей привлечения финансов, всё чаще используются госсредства при участии ФКБС. Это делается для того, чтобы предбанкротные состояния банков не оказывали дестабилизирующего влияния на экономику страны. Без привлечения госсредств возникали следующие проблемы:
- снижалась стоимость ценных бумаг, что плохо влияло на рынок ценных бумаг в целом;
- банковские активы сосредотачивались в руках одних владельцев, и это приводило к снижению здоровой конкуренции;
- вырастали риски махинаций и спекуляций с целью обанкротить банк и скупить активы за бесценок.
С появлением ФКБС государство расширило влияние в банковской сфере, усилило регуляторные функции. Это оказывает благоприятное влияние на рынок банковских услуг и финансовый сектор.
Методы решения проблем
Чтобы санирование банка завершилось успешно, недостаточно привлечь нужный объём финансирования. Антикризисное администрирование заключается в следующих мерах:
- Реструктуризация задолженности – отсрочка по выплатам кредиторам. Хотя это и становится упущенной выгодой, многие соглашаются дать отсрочку, так как при банкротстве могут потерять гораздо больше средств.
- Продажа неликвидных активов. Например, недвижимости на балансе банка, которая не приносит дохода, покрывающего расходы на содержание.
- Смена администрации и системы руководства.
- Оптимизация расходов, включая закрытие филиалов и сокращение рабочих мест.
- Внедрение новых методов работы. Например, перевод части сотрудников на удалённый формат.
Порядок досудебной санации
Досудебная санация – это возможность решить проблемы банка, не прибегая к передаче дела в арбитражный суд и судебному банкротству. То есть весь ряд мероприятий, которые направлены на то, чтобы банковская компания осталась на рынке. Если это оказывается неэффективным, то неизбежно последует процедура банкротства. В этом случае банк либо полностью ликвидируют, либо произойдёт его поглощение более успешными игроками. Также возможна консолидация активов в руках государства.
Нюансы управления банком на время санации
Есть два сценария, по которым проходит санирование.
Первый – инициатором выступает руководство банка. Управление может остаться в руках собственников, и они будут принимать решения для устранения проблем.
Второй сценарий – менее благоприятный для банка. Если санирование инициируется Центробанком, то полномочия руководства приостанавливаются. ЦБ передаёт банк под управление временной администрации. В неё могут входить представители самого ЦБ, АСВ и санатора. Временная администрация имеет право менять не только сценарии управления. Она также устанавливает сроки санации, контролирует проводимые процедуры. Может признать невыгодными, оспорить или отменить даже те сделки, которые были заключены до санации.
Особенности проведения санации в России
Количество банков, нуждающихся в санации, связано с экономическим положением в стране. При ухудшении условий одним из первых попадает под удар банковский сектор.
Прежняя позиция Центробанка была направлена на максимально возможное количество санаций банков. Число санируемых организаций снижается, так как многие санации не увенчались успехом. Также банковская сфера остаётся прибыльной, что означает её стабильность. По мнению экспертов, предпосылок для глобальных кризисов пока нет.
Полномочия контролирующих органов
Контроль за санацией осуществляют представители временной администрации:
- Инициатор – Центробанк. Он принимает решение о санации и выдаёт предписания, чтобы кредитная организация устранила нарушения. Также ЦБ принимает решения о прекращении санации и отзыве лицензии.
- Регулятор – АСВ. Агентство находит санаторов, отвечает за предоставление необходимых сумм на санацию. Также оно входит во временную администрацию, осуществляет контроль санации.
- Санаторы. Так называются лица и организации, в том числе ФКБС, которые отвечают за процедуру санирования. Они распоряжаются средствами в рамках выделенных на восстановление сумм, проводят реорганизацию и т. п.
За счёт каких средств происходит финансирование
Финансирование санации может происходить за счёт частных и государственных средств. Инвесторами выступают:
- АСВ. Выделяет средства из фонда страхования вкладов.
- ЦБ РФ. Может либо инвестировать, либо кредитовать банковскую организацию на определённый срок.
- Частные лица или коммерческие организации. Инвесторами чаще всего становятся санаторы, которых выбрала ФКБС. Но могут использоваться и средства сторонних организаций.
Условия и сроки проведения санации
Конкретные сроки санации законом не предусмотрены. В среднем санирование занимает от года до нескольких лет. Но может быть и более длительным – с открытия до конца оздоровления может пройти и 5, и 10 лет. Политика ЦБ направлена на снижение сроков санации, так как чаще всего растянутая во времени процедура становится убыточной и не приводит к положительным результатам.
Преимущества санации перед банкротством
Если банковская компания попадёт под банкротство, то она будет ликвидирована или сменит собственников. Санация – это возможность выйти из кризиса с минимальными потерями:
- банк-должник продолжит работу;
- кредиторы получат выплаты;
- организация-санатор получит часть активов и окупаемость инвестиций;
- владельцы сохранят бизнес и хотя бы часть активов.
Плюсы и минусы санации для вкладчика
В случае успешной санации для частных вкладчиков и владельцев облигаций ничего не изменится, как и при самой процедуре. Банк продолжит выплачивать проценты по вкладам и купонные доходы в установленном размере. Стоимость акций может даже вырасти.
Если результатом станет банкротство, компенсацию выплатят всем клиентам, кроме компаний среднего и крупного бизнеса. Максимальный размер – до 1,4 млн руб. со всех вкладов, поэтому полного возмещения владельцы крупных сумм на счетах могут не получить.
Почему лечат не все банки
Санация – сложный и затратный процесс, поэтому её имеет смысл применять только в отношении банков с надёжной репутацией. Если проблемы возникают у нового банка на рынке или у небольшой кредитной организации, проводить процедуру санации чаще всего нецелесообразно. Поэтому меры для оздоровления применяться не будут. Лицензия аннулируется, и банк прекращает существование.
Меры по предупреждению банкротства банка
Санирование – это предбанкротная процедура, которая не всегда бывает успешной. Собственникам лучше её избегать, чтобы максимально сохранить активы. К тому же под санацию попадают не все банки. Руководство должно использовать комплекс превентивных мер по предупреждению банкротства:
- привлекать инвесторов и партнёров;
- использовать выпуск ценных бумаг;
- перераспределять активы и пассивы по требованию контролирующих органов;
- проводить оптимизацию, например, закрывать часть филиалов;
- вести прозрачную отчётность и избегать криминальных схем.
Если руководство банка постоянно работает над повышением эффективности, во многих случаях санации и банкротства можно избежать.
Онлайн-заявка на кредит во все
