Современный и успешный бизнес не может обойтись без эквайринга. Эта услуга даёт возможность принимать безналичные платежи удобными способами – то есть расширяет возможности компании или ИП. Рассмотрим основные моменты – что входит в договор эквайринга с банком, что это такое, какие условия заключения, а также зачем он нужен предпринимателям.
Что такое договор эквайринга
Эквайринг – это банковская услуга, которую предоставляет банк-эмитент индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам. С помощью эквайринга держатели пластиковых карт (покупатели) могут оплачивать товары и услуги безналичными способами: по картам, с помощью смартфонов, а также в приложениях и на сайтах.
Основные участники процесса эквайринга – покупатель, банк-эмитент, банк-эквайер и продавец. Чтобы подключить услугу, продавец заключает договор с банком-эквайером, в котором у него открыт расчётный счёт (р/с) или же подключает эквайринг при открытии р/с. В договоре прописываются порядок предоставления услуги, размер оплаты, которая будет перечисляться банковской организации, и дополнительные опции. Также указываются типы услуги – торговый, мобильный, интернет-эквайринг, предоставляется ли оборудование, на каких условиях и т. п.
После заключения договора клиент может принимать безналичную оплату. Процесс происходит следующим образом – информация о платеже направляется с устройства или сайта продавца в банк-эмитент, который выпустил карту покупателя. Затем средства перечисляются эмитентом в банк-эквайер. Он взимает комиссию, указанную в договоре эквайринга, и переводит остаток средств на счёт продавца.
Образец договора эквайринга
Единого образца для заключения договора эквайринга не существует. В каждом банке разрабатывают собственный и открыто предоставляют клиенту. Предприниматель может его изучить и уточнить те моменты, которые вызывают вопросы. Образцы договоров можно посмотреть на сайтах банков.
Обязанности и права сторон
Договор эквайринга регламентирует права и обязанности сторон. В этом случае под сторонами понимают клиента – предпринимателя или юридическое лицо, а также кредитную организацию – банка-эквайера.
Предприниматель может пользоваться услугами банка в объёме, предусмотренном договором, в частности:
- получать консультации по обслуживанию покупателей и работе оборудования;
- менять перечь платёжных систем по заявке, которую он подаёт в банк;
- требовать от банка возмещения сумм подтверждённых операций и т. п.
За банком закреплены права взимать комиссию за операции в установленном в договоре размере. Если у клиента недостаточно средств на оплату обслуживания, банк может приостановить обслуживание и выставить счёт. Если клиент не оплатит задолженность, банк вправе выставить требование об оплате к счетам в других кредитных организациях. Также по уведомлению банк может изменить размер комиссии за услугу.
Обязанности предпринимателя
В договоре подробно прописываются обязанности клиента перед банком. К основным относятся:
- оплата услуг банка;
- соблюдение условий договора;
- размещение рекламных материалов банка;
- соблюдение правил приёма платежей, в том числе запрет на выдачу наличных денег по картам покупателей;
- надлежащее обращение с выданным оборудованием.
Обязанности банка
К обязанностям банка относятся предоставление услуг в объёме, указанном в договоре:
- перевод денег от потребителей в указанный срок на счёт клиента, кроме комиссии банка;
- обеспечение круглосуточной работоспособности оборудования;
- обеспечение информационной безопасности;
- предоставление обучающих материалов;
- информирование об изменениях условий договора и т. д.
Дополнительные требования, условия могут содержаться в приложениях к договору.
Как заключить договор эквайринга
Чтобы заключить договор эквайринга, у клиента в банке должен быть расчётный счёт. Если его нет, то сначала надо его открыть. Для этого нужно выбрать банк и подать заявку на открытие р/с и расчётно-кассовое обслуживание.
При заключении договора надо указать, что требуется услуга эквайринга. В зависимости от того, как вы продаёте товары или услуги, уточнить, какого именно: торгового для офлайн-точек; интернет-эквайринга – для онлайн-площадок. Необходимо прописать, нужно ли вам расчётно-кассовое оборудование и есть ли возможность аренды или выкупа его у банка.
Затем надо подать пакет документов в выбранный банк вместе с заявкой. Это можно сделать онлайн, представитель банка привезёт вам документы на подписание. Также можно лично оформить договор на счёт и эквайринг в офисе. После заключения в установленные договором сроки специалисты банка настроят оборудование и ПО для эквайринга, и вы сможете принимать любые безналичные платежи.
Если у бизнеса есть р/с, договор эквайринга можно заключить дополнительно. Для этого нужно подать заявку в банк, который вас обслуживает, и приложить документы для договора на эквайринг.
Структура договора
В любом договоре, в том числе и на эквайринг, должны быть обязательные пункты:
- Основные термины. Здесь прописаны понятия:
- Банк-эквайер – банковская организация, которая занимается обслуживанием счёта.
- Банк-эмитент – организация, которая занимается эмиссией, т. е. выпуском карт, с которых клиенты производят расчёт.
- ККТ – контрольно-кассовая техника, которая нужна для фискализации – формирования чеков.
- Иные термины, использующиеся для услуги.
- Общие положения – здесь указаны предмет и участники сделки, как происходит передача информации и документооборот, в какой валюте осуществляются платежи и т. п.
- Предмет договора – уточняется, что в него входит.
- Права и обязанности сторон.
- Оплата услуг – как происходит процесс, в какие сроки и пр.
- Ответственность сторон.
- Форс-мажорные обстоятельства.
- Урегулирование споров.
- Сроки и порядок расторжения.
- Прочие условия – дополнительные правила конфиденциальности информации, описание приложений к договору на подключение эквайринга.
Необходимые документы
Клиенту надо собрать и представить банку следующие документы:
- Заявление на открытие р/с / подключение эквайринга.
- Личные документы ИП / директора или владельца юрлица.
- Для ИП – свидетельство о регистрации, выписка из ЕГРИП.
- Для юрлица – выписка из ЕГРЮЛ, учредительные и правоустанавливающие документы, протокол собрания учредителей.
- Лицензия, если она нужна для ведения конкретного бизнеса.
- Информация по количеству точек продаж, юридические и фактические адреса и пр.
- Иные документы, которые запросит банк.
Приложения к договору эквайринга
В перечень приложений к договору эквайринга входят:
- Порядок проведения операций с использованием карт в торгово-сервисных точках / на ресурсах.
- Акты принятия оказанных услуг, где прописываются услуги по обслуживанию оборудования банком.
- Требования к ресурсам клиента, где перечисляются недопустимые правонарушения и правила размещения информации.
- Согласие на обработку персональных данных.
- Правила пользования личным кабинетом интернет-эквайринга.
Критерии выбора банка для заключения договора
При выборе банка нужно учитывать следующие критерии:
- Комиссия банка за операции.
- Возможность аренды или выкупа оборудования.
- Доступность офиса, техподдержка 24/7.
- Сроки переводов.
- Обслуживание терминалов, обучение персонала работе на них.
- С какими платёжными системами работает банк.
- Отзывы клиентов.
Порядок расторжения договора
Сроки, на которые заключается договор, указаны в документе. Как правило, договор бессрочный или на 12 месяцев. Затем он автоматически продлевается, если ни одна из сторон не заявляет о решении его расторгнуть.
В случае расторжения банк и клиент направляют письменное уведомление в срок, указанный в договоре. Минимально – за месяц. Клиент возвращает либо выкупает арендованное оборудование. Далее, если у сторон нет претензий, договор прекращает действие.
Также банк имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях:
- выявленных незаконных операций, мошенничества;
- нарушения обязанностей клиентом, отсутствия оплаты;
- по требованию платёжной системы или контролирующих органов.
В случаях мелких нарушений банк может приостановить оказание услуги до устранения. В основном договор расторгается по инициативе клиента, если он находит более выгодные предложения.
Часто задаваемые вопросы
Рекомендуемые тарифы РКО
Все тарифы РКОс комиссией 1%